第6章 Money 保養篇 (2)

基本上，很多人是搞錯了所謂的“致富方程式”，以為每個月的收入扣除所有的支出之後，剩下來的錢才應該拿來儲蓄。但因為沒有控製消費，結果每個月根本沒有辦法剩下錢，當然也就存不了錢。然後就這樣一月過了一月，想要理財存錢的心願何時才能達成？如果這時又來了新的消費誘惑，就幹脆消費下個月的，甚至下一年度的薪資，陷入這種惡性循環，要擺脫月光族的陰影當然非常困難。

事實上，真正的“致富方程式”應該是“收入－儲蓄＝支出”。先把要存下來的錢攢下來，剩下來的再拿去花費，而這時的儲蓄如果加上複利的效用，加上時間的神奇催化作用，就會把原來這些可能花掉的錢，變成可以幫自己再有機會生財的資產。

就以月收益率1％為例，每月投資1000元，10年後你的收益將超過23萬元，30年後可以超過349萬元。但是，每月要作定投，對很多薪水族來說，就好像是一個花錢的“緊箍咒”，這樣就算看到一些打折或促銷活動，也因為手上沒有足夠的金額，而減少shopping。

事實上，千萬別小看身上的一些小錢，每個月如果能省下100元，假設用這100元去定投一隻年平均收益率為8%的基金，5年的時間可以累積7348元；假如基金年平均收益率為15%，每月投資100元，5年後可得到8857元；如果能夠堅持35年，投資收益額將高達147萬元。

“收入－儲蓄＝支出”的理財方式，可以控製每月支出，減少透支的機會，所以能避免陷入過度消費、存不到錢的惡性循環。告訴大家一個最好的方法，把理財目標設定得越清楚越具體，那麽達成的可能性就越高！比如，“我想環遊世界”，可能感覺還是很模糊；但如果你清楚地將心中的所求勾勒出來，比如“所有去的國家我都要在當地寄明信片回來給自己，我要在一年內至少去3個國家，第一個要去的地方就是不丹……”當你的目標越清楚，你心中那個實現夢想的力量就會開始展現，這時你就會非常樂意控製自己的花費，因為你要把資源都集中在完成自己的人生大夢上麵。趕快找出專屬於你自己的“理財心經”出來，希望成功之後，也不忘跟憶如分享，讓更多讀者受益。

打贏CPI，三招抗“通脹”

根據一份研究，美國一些百萬富翁能長期富有，不單是他們擁有比別人更多的資源，而且是他們能有紀律地不被迷惑，願意過簡單的生活。

想當“億萬富翁”嗎？

有個國家隨時可以滿足我們的願望，沒錯，那就是津巴布韋，因為津巴布韋的通貨膨脹曾高達2200000%，高居世界第一。在津巴布韋上班，你的薪水會有好幾千億，每天要提著一大袋“巨款”出門買菜，但可能連一根香蕉都換不到。津巴布韋這個國家的物價失控現象稱為“惡性通貨膨脹”（hyperinflation）。現在一塊磚的價錢可買十年前一幢房。

有學者統計，全球發生惡性通脹的次數，在1920~1946年間共有8次，1947~1984年時幾乎絕跡。這種什麽都漲、就是薪水沒漲的現象，對於目前的我們來說，可以說是非常有“feel”（有感覺）。1946~1949年間，台灣地區也曾經曆過惡性通脹。聽老一輩人回想，當時舊台幣4萬隻能換新台幣1元；相同的錢，能買的東西變少了，很多人都處於失業狀態。想想看，現在的100元，如果以每年的通脹3%來計算，3年後就隻剩91元，15年後隻剩64元，如果通脹率更高，情況就更加嚴重。

因此，對抗通脹當然也是理財的重點，以下3招可作為參考：

1.除了保本之外，還要能增值

通脹下，如果隻求保本，隻會讓錢越來越薄，因此，收益率要超越通貨膨脹率，才能真正保值。因此，許多大陸民眾的口頭禪已經變為“你可以跑不贏劉翔，但是不能跑不贏CPI（消費者物價指數）”。如果，通脹率是3.5%，但定存隻有2.5%，錢當然是越放越薄，但也要注意的是，如果追求的收益率越高，風險相對也會越高。

2.善用抗通脹理財商品

所謂“怕它漲，就投資它”，通脹時代，哪些東西可能會一直漲，你就可以想辦法鎖定它，比如房地產及相關股票基金，能源（石油、天然氣、煤炭等），農產品（種子、肥料、棕櫚油等），礦業（鐵礦砂、金礦、貴金屬），就連增額型壽險保單，也因為保額逐年成長，因此也能降低通脹的影響及掌握通脹時代的獲利契機。

3.定存選擇“機動利率”，取代“固定利率”

為了要抑製通脹，各國的央行通常會采取升息的方法，因此，在通脹來臨的時代，存定期存款最好要選擇“機動利率”，以取代“固定利率”，這樣，也能讓自己成為升息風潮下的相對受益者。

當然，在通脹年代，您可能也需要新的生活態度，打破“越消費越快樂”的迷思，才是根本之道，因為就連英國國家廣播公司（BBC）也開始提倡“知足經濟”（theeconomicsofenough）。拚命遏製自己的，不如管理自己的，而如果你能夠駕馭自己的，人生就能被自我掌控。

想買房子，先衡量你的“還款能力”

現代社會，出現了太多的“孝子孝女型”的25孝父母，因此，也有不少“啃老族”的產生，但是，太關心孩子的結果，你可能因此造就出完全沒有“抗壓性”與“謀生能力”的子女出來。

一天，難得坐到一位女出租車司機的車，跟她聊到她的兩位親友：一位在台北花了1500萬台幣買了一間100平方米的房子，而另一位則是花了500多萬台幣在台灣中壢買了一間三層樓的獨棟房子。她說，雖然花的金額不同，買到的空間地點也不相同，但兩個朋友都住得很開心。

不過，當初她兒子買房子，她就要他選擇三四百萬台幣的房子，我問她：“為什麽呢？”

“還不簡單，一個月才賺3萬多元台幣，又要養老婆，又剛生一個小孩，房貸一個月不要超過12000元台幣最好，要不然，利息要怎麽繳？”

沒錯，這真是很明智又實際的想法，而且，這位媽媽還在兒子剛結婚的時候就送他們12萬元台幣的禮金。“為什麽是12萬元台幣呢？”我特別問。

“他們剛結婚時還沒買房子，在外麵租人家房子一個月就要10000元台幣，我一次給他12萬台幣，就先幫他們省下12個月的房租，然後他們可以去投資或是幫自己買保險，減輕年輕人一點兒壓力。”

雖然錢不多，但我真的認為，她也是一位很不錯的“富媽媽”，能夠教導孩子從最實際的生活收支來衡量自己的買房能力。現在有不少人買房子很衝動，尤其當媒體報道有人炒房地產賺錢的時候，就會忍不住心裏的那股“想買房致富”的衝動，而忘了去思考自己的“還款能力”。

美國的次級房貸事件，就是因為貸款客戶的償付保障，並不是建立在客戶本身的“還款能力”基礎上，而是建立在房價不斷上漲的假設之上，因而導致其後股災的一連串效應。尤其當房價開始直轉急下時，“還款能力”不足的貸款戶甚至必須以低於買價的價格脫手。

也因此，房貸支出最好不超過“家庭收入”的1/3以上，以免影響自己的生活質量。而往後長達二三十年的“還款能力”絕對是要評估的要件，不管是由自己付，或是由租金收入抵扣，都要先考慮自己的“還款能力”，再找出合適購買的總價範圍。

房子“賣相不佳”該怎麽辦？

還記得，早年曾經訪問過晶華飯店的總裁潘思亮，一直對他的想法印象深刻，他曾經提過，他會花錢投資在Concept（理念）、投資在專家身上，來節省不必要的開支。比如，他會花2倍以上的價錢，來聘請優秀的設計師設計出很好的商業空間，這樣並不需要用最貴的建材，就可以在飯店營造出非常好的感覺。

這是一個非常好的概念，多年來，我也一直認為，如果你的預算有限，沒有辦法花大錢整修裝潢，而房屋的賣相又不佳，你就可以想辦法運用最少的錢，讓你的“美感”也能產生“價值感”。尤其，現在的買方與租客也越來越聰明，除了美觀之外，很多人也非常重視“實用感”。對我來說，一個房子的功能齊不齊全，會比表麵的裝潢還來得重要，因為房子實用，才能在屋子裏住得安心舒服，甚至興家聚財。

而“實用感”要看哪些因素呢？

房子的采光是否充足，是否有陽台可以曬衣服，獨立廚房空間能否讓家庭主婦方便轉身，冰箱的大小位置，浴室的大小，是否有浴缸或淋浴間，電梯樓梯間是否光線昏暗、堆滿雜物不利通行，客廳的走道動線是否太過狹窄，有沒有足夠的衣櫃或儲物櫃可以堆放東西，水電管線是否有所遮蔽？這些都是我會考慮的因素。

房子的賣相要好，其實首先要先建立於“實用感”之上，因此，我裝潢房子的重點，絕對是在增加房子的“實用感”。一個舒服實用的環境，隻要加上不錯的空間設計與裝潢，絕對可以增加不少的“價值感”。而美感的建立，其實可以多參考一些實體的空間設計，比如，宜家每一季都有家具組合的空間目錄可以參考，特力屋（B&Q）也會定期舉辦一些簡單的工程介紹。而如果你有機會到餐廳吃飯，或是到新開設的庭園咖啡廳喝下午茶，或是到客戶的辦公室拜訪，甚至是到國外出差住五星級飯店，你都可以參觀一下他們的室內設計作為參考。別人花錢買來的經驗，都可以成為你美感設計的重要靈感來源哦！

想當“包租公”，要有什麽本事？

一次，跟幾位中介好友一起上台灣《房市大三通》的節目，休息時間談到一些台北市的小豪宅，其中一位中介朋友低聲告訴我，有一棟位於台北市，買價起碼600萬元的小套房，居然在落成後很久招不到房客，於是降價求租，一間租金12000台幣/月強力推銷。