第5章 Money 保養篇 (1)

穩健持久的保本組合：

房地產+定存

隻要有技巧，定存也能變活錢，掌握房地產的暴富時機，月薪再少，你也能輕鬆跑贏物價指數。

告別“薪光幫”，

存款也要“國際化”

一位好朋友，幾年前移民加拿大，咬著牙在當地買了價值80萬加元的房子。當時，一加元兌25元台幣，後來，他的房子增值到120萬加元，同時，匯率也曾升值到一加元兌32元台幣，短短3年，他不但賺了40萬加元的房屋增值金，還賺到加元增值的匯差。

想想看，假如你有100萬元，放在銀行定存，假設銀行一年期定儲利率為2.6%，一年利息也隻有26000元。但是，如果放外幣定存，1年就可以賺進4%以上的利息。一些高利率外幣除了大家所熟悉的美元外，還包括澳幣、英鎊及南非幣。假設我就以一年定存利率4%來算，一年利息也有40000元，平均下來每個月也有3000多元的利息，可以補貼通脹所帶來的耗損，而如果又剛好所買進的外幣升值，那麽，加上匯兌的利益，收益率將會更高。

因此，有不少定存族比較過外幣與台幣、人民幣定存利率的差別之後，通常也會開始有所動作。而一些跟國外做生意的朋友，甚至那些收海外匯款的網拍族，也都知道要在銀行開設多國籍貨幣賬戶。尤其，在2007年美國的次級房貸事件後，美國降息，美元貶值，一些相對貨幣如澳幣、歐元不斷升值，很多人投資澳幣賺了不少，主要是受惠於礦產及原物料上漲，這也是市場最普遍的高利息外幣存款。

但值得注意的是，高收益的貨幣風險高。澳幣也曾在2007年8月暴跌，最好存短天期；而南非幣、土耳其幣的定存利率也都非常高，但需要冒著當地政治不穩定的高風險；加元在2007年幣值甚至超越美元，跌破很多人的眼鏡，但一位剛移民加拿大、在加拿大開餐飲店賺加元的朋友，可就笑逐顏開了。

不過，要小心的是，匯市的變化其實很難預測，建議手上可以持有多國貨幣以分散風險，除非看準單一貨幣的未來趨勢。尤其是2007年9月底以來，由於美國調降存款利率，美元持續走弱，一些投資人都紛紛把手上的美元轉換成其他外幣，但美元全球流通貨幣的角色，也不可能瞬間完全被取代。如果你有出國的機會，或孩子仍在美國留學，還是能適度趁低檔吸納美元。我認為，現在投資人外幣的部分可以歐元、英鎊、澳幣、美元作適度的組合，而如果人民幣升值，也可以相對獲利減碼。

投資外幣除了要注意匯率走勢之外，買進賣出的差價（匯差）也是要考慮的重點，通常越冷門的貨幣價差會越大，這些也是需要考慮進去的交易成本！

想要告別“薪光幫”，你在銀行已經有“外幣存款賬戶”了嗎？

看準趨勢，

“外幣定存”有得賺

如果你退休又擁有1000萬元，什麽是最保守，但又可以穩定獲利的投資方式呢？

我想，很多人會選擇“定存”，因為，如果定存利率是2.6%（定存利率會隨時變動），1000萬元定存一個月的利息就有21666元。有一位台灣老太太還告訴我，真懷念以前一年期存款利率7％的日子，隻要存個500萬元，一年就有35萬元的利息收入，平均一個月就有29000多元的生活費。

一家谘詢公司公布了2011年全球生活成本調查，北京成為排名全球第20位生活成本最貴的城市，排名還高過紐約。以往月收入3000元稱為白領，月收入5000元稱為中產的時代已經不在，中國人的生活成本越來越高。但是過去幾年，隻要一講到定存利率，很多人就會搖搖頭，因為定存利率一直處於低檔，在通脹達5%的情況下，存國內定存可能一點兒賺頭也沒有，但如果存外幣定存，一年期假設有4%，一個月的利息就有33333元，和原來的定存就差了11667元，也因此，很多人為了取“高利差”，“外幣定存”越來越普遍。

不過，“外幣定存”如果未到期就解約是沒有利息可以拿的，不像有些定存未到期解約還有會打折的利息。在金額方麵，台幣定存10000元就可以承做；但以美金定存來說，有些銀行可能要1000美元起跳，門檻比定存高一些。

不過，由於美元走低，很多投資人關注的一些高利率的外幣還包括南非幣、澳幣與英鎊，1年都可以賺進4%以上的利息，如果你買的時機點又對，那麽，加上匯兌的利益，收益率就更高。以2006年的外幣表現來看，一些最常被買進的外幣商品中，表現最好的是英鎊，利差加匯差1年收益率，就可以達到17.4%。

但是，選擇外幣定存，千萬別隻想著“利差”，而忘了考慮“匯差”，因為幣值波動的時候，有可能就會吃掉原有的收益率。人民幣一直有升值趨勢，2005年至2008年人民幣兌美元升值了21%，平均每年升值7%；未來的人民幣與美元的走勢還是有可能複製這種現象，雖然幅度可能有些變化，但持續時間可能更久。

不過，匯市變化快速，一個政策可能就會讓強弱貨幣豬羊變色，因此最好選擇1個月期或3個月期的外幣定存，機動性高，免得市場一有變動，卻被綁住無法調整，這樣才能保持彈性，同時也要留意外幣戶口的不同收費，例如最低結餘費以及不動戶收費，隻要看準趨勢，您也能加快自己的“積金”速度。

活用定存，讓你絕對“有利可圖”

現在，把錢放在哪裏最讓人安心呢？

我想，每一個人的答案都不相同，對很多的女性朋友、忙碌的上班族、幫孩子存教育金的父母，或是銀發族來說，“定存”應該是最多人選的答案。我想起自己的一位長輩，手邊有不少資金，但他卻最偏愛定存，手上資金有不少在外幣與台幣定存，雖然這幾年台幣定存利率偏低，但他還是非常注重保本，並且也運用外幣定存賺取較高利率，不管銀行的理財專員怎麽招攬，他還是把大部分的資金都放在“定存”上麵，因為他認為不管經濟局勢如何變動，與銀行約定好的定存利率絕對不變、絕對保本，讓偏好保守性投資商品的投資人非常放心。

事實上，中國人最愛“存錢”了，匯豐保險曾經在上海發布其《匯豐保險亞洲調查報告》，此項調查在中國大陸、中國香港、中國台灣、韓國、新加坡、印度、馬來西亞等地區和國家進行。調查顯示，中國大陸的消費者將每月收入的45％用於儲蓄，高於其他亞洲各主要市場。

而根據“台灣中央銀行”的統計，到2007年6月底，個人存款總餘額占銀行所有存款的比重，居然高達65.1%，換句話說，就等於大銀行吸收的100元存款中，就有65元是個人存的錢。因為對台灣省民眾而言，存款還是最安全的工具，雖然台幣定存利率實在很低，但台灣的“銀發定存族”卻總是一路支持，而銀行隻要有升息動作，定存族也就更加支持。

事實上，定存也要靠“技巧”，尤其是如果你有大筆的資金，怕忘了到期的時間，或隻是單純想把定存當成短期的“資金停靠站”，擔心如果全部都放在長期的定存中，萬一突然有周轉需求，解約後的利息就會大打折扣。

這時，你就可以先運用“循環式定存”的方式，比如，可以先和銀行辦理到期“自動續存”，定存時間一到，就可以自動繼續存下去，不用再跑銀行一趟，網絡上作業也很方便。你也可以和銀行約定“本金續存，利息轉入活儲”來靈活使用。而“外幣定存”也可以運用這樣的方法。尤其，有很多的進出口戶頭有不少美金或外幣，在資金尚未匯出或轉成台幣之前，可以先設定“外幣定存”賺取高息利息，最短也可以存一周的時間。

另外，有一種“十二存單法”可以將每個月工資的10%~15%拿來存定存，然後每個月都這麽做。這樣，一年就有12筆一年期定存，等於第二年開始，每個月都有一筆定存到期。如果手上不缺錢，就可以繼續加上新的存款續作定存；缺錢的話也可以直接將到期的錢拿來使用，這樣，也有強迫儲蓄的效果。尤其，每個月看到一筆定存到期，那種感覺應該是會讓人開心的。

當然，定期存款也能轉變成活錢，因為定存的質押率可以高達95%，100萬元的定存單最多可以貸款95萬元，並且幾個工作日內就能放款，但一般的理財產品質押率則通常隻有60%~80%，因此，定存單也能作為個人的財力證明。

將大存單分散為幾個小存單而很多人在投資定期儲蓄存款時喜歡把存款都存成大存單，但是一遇到急需用錢的時刻，如果一動用到用大存單，這樣就損失了應有的利息。所以，在存定存的時候，可以將存款的金額作安排，分成幾個部分，這樣，就算要提前支領，也能降低利息的損失了。

誰說，錢少就不需要理財呢？隻要你花點心思，小錢也可以變大錢。資金靈活，就可以有更多的彈性為自己賺到“把錢放大”的機會，你說是嗎？

搞懂“致富方程式”：（收入－儲蓄＝支出）

朋友公司的櫃台小姐一個月收入才2000多元人民幣，卻花了1/4的薪水買了一支口紅。我們公司的員工，薪水有2萬多台幣，但是，卻花了5萬多元買了一台相機；買了相機後又開啟了他各種專業鏡頭的購買之旅；而有了相機之後，當然每個月要到各地旅遊走走拍拍，跟朋友吃吃喝喝，導致薪水不但不夠花，而且還開始負債。

不少人花錢的時候非常爽快，但是，就這麽容易地搭上“月光族”快速車，到了月中，就得逼迫自己當“石頭”，哪裏也不能去，哪裏也動不了，真的逼急了，就開始刷卡，要不就開始跟家人借貸。