第4章 Money 價值篇 (4)

最簡單的資產配置方法，就是將手中的資金分成三等份，分別做“保守”、“穩定”與“中高風險”的投資。“保守”投資像是定存、儲蓄險等；“穩定”投資則如紙黃金（黃金存折）、債券型基金、房地產、定期定額基金投資等；“中高風險”投資則如股票、高風險基金、外匯、期貨投資等。尤其，應該將家庭的儲備金放置於保本型低風險的投資中以備“不時之需”。否則，如果把隨時可能用到的家庭儲備金放入波動風險高的市場中，卻剛好碰到股災或波段低檔，此刻又碰到“急需用錢”的事件，比如小孩的學費、生意周轉金需要調度，而迫使自己在短時間內套現時，就可能失去回升時的獲利。

另外，資產配置也必須考慮年齡因素，年齡越大，當然越不適合高風險性的投資商品，比如，3000萬元以上的大戶，35歲需要養家的上班族，還有65歲靠退休金養老的資產配置可能大不相同，一個簡單的公式是：個人在風險性資產的投資百分比＝100－個人的年齡

比如，你30歲，你可以考慮投資在風險性商品的比例是（100－30）×100%＝70%，但如果你已經65歲，你可以放在風險性商品的比例就最好不高於35%。如果你有時間，用一張簡單A4紙，或是Excel的檔案，將自己的所有資產及投資列出來，再分別作風險評估，以作為投資商品的選擇，並且應該周期性地檢查自己的投資，在經濟局勢發生變化時予以重新評估。當然，平常也要增加對理財的相關知識，尤其是對新商品的認識了解，才會減少理財投資的不確定性，你說是嗎？

精省“消費財”，增加“資本財”

最近物價飆漲，讓很多人荷包大失血，但是，知名百貨公司的周年慶，似乎沒有受到太大的影響。每年隻要周年慶一開始，就有不少人拿出信用卡，拚命地買，拚命地刷。尤其是一些化妝品，更是受到女性朋友的歡迎。

沒錯，一瓶開價41500元的保養霜，在周年慶時間隻賣27000元，買一瓶就當場省下14500元，買個3瓶就省下43500元。對於有需求又多金的人當然非常劃算，我絕對讚成；但是，如果你的退休計劃還沒開始，對商品沒有迫切的需求，又或者你每個月都還沒有辦法省下2000元來做存款投資，但你卻願意花27000元，相當於每個月要花2250元來買一罐保養霜，你認為這樣的消費方式夠明智嗎？

隻有你有資格評斷自己的消費是否明智？

我永遠都記得一個故事，朋友開了一家高爾夫球練習場。一天，朋友跟幾個客人在聊天，談到自己的創業經過，他看著高爾夫球場笑著說：“你看，這些球被客人那麽用力地打出去，然後再掉到草地上被弄髒，雖然這些已經不再是新的高爾夫球，但我隻要把這些球撿回來，一樣可以繼續租用賣錢，而且，租金並不會因為高爾夫球被折損過而降低，但是，很多人都不明白這個道理。”

這些高爾夫球對朋友來說，就是他的“資本財”。把錢花在“資本財”上的意思，就是把錢投在可以再生財的財物上，對企業來講就是土地、廠房、機器設備等；對個人來講，買房子、出租、買股票、買黃金都算。但是，大部分人在生活中，都忙著把辛苦賺來的錢花在“消費財”上。

一位知名的電視節目主持人曾說過：“辛苦賺來的錢不要花在消費財上，而是要花在資本財上”，但什麽是“消費財”？什麽是“資本財”呢？用最簡單平實的話來說，“消費財”就是把錢大把大把花在“有去無回”的事情上麵。當然在花費的時候所帶來的效益就是很舒服、很快樂，但是這些錢隻要一花，就無法完整地拿回來，甚至就“不再回來”。比如，女性朋友經常會把錢花在化妝品、買衣服，或是為家裏買大大小小的日用品、裝飾品，而男性朋友則常會把錢花在3C商品、車子，或手機上。

而“資本財”則是把錢拿來當成可以再生財的工具，比如，把錢拿來購買可以生產的機器設備，把錢拿去投資買股票、基金或房產，甚至是把錢拿去充實自己，讓自己在職場上更具競爭力。

善用“資本財”可以不斷地幫自己賺錢回來，大家如果到過香港，可能都有領教過高峰時間出租車的難叫，但香港卻流行一種新的投資方式，就是炒作“出租車牌照”，因為全香港隻有1.8萬張出租車牌照，已經很久沒有發新的牌照，因此有不少人買牌照再租給出租車司機，還有人大手筆連買500張牌照。

一位25歲的年輕人，以38.7萬美元的價錢買下牌照，然後將牌照出租給司機，他隻準備了2成首付款，其餘的貸款就靠每月司機交給他的牌照租金支付。不過，高獲利也代表高風險，投資香港牌照市場，沒有製度，也沒有規範來約束。不過，每個月司機要幫這位年輕人交牌照的貸款，這位年輕人可的確發揮了創造“資本財”的效應。

現在是個物質豐富的消費時代，也是資本創富的年代，創造“資本財”，精省“消費財”，你也能“把錢變多”！

打造白領理財的六大“發財秘籍”

“白領”這個名詞在今天有了另外一個意思，很多人領了薪水，交了房租、水電煤氣費，買了米、零食和衛生紙之後，摸摸口袋裏剩下的錢，常常發現，自己這個月的工資又“白領”了！

很多人說，在通貨膨脹的年代，隻有有錢人跟沒錢人很敢消費，中產階級對金錢壓力的感受最大。很多白領每月領了薪水，在付完賬單之後，心中就充滿了“白領”的感覺，真是讓人不舒服啊。

尤其，現代人的壽命越來越長，一般來說，男性的平均壽命為74.5歲，女性平均壽命則已經可長達80.8歲。想想看，如果55歲退休，男性朋友還有將近20年的退休生活要過，女性朋友則有25年多的時間。在這麽長的時間當中，如果每個月賺來的錢都等於“白領”，那剩下的時間要靠什麽收入來過活呢？

終結“白領”最好的方法，就是開始量入為出，以下6招發財秘籍，可以讓“白領族”變成“薪貴族”：

1．記賬是打開財富大門的起點

通過簡單的計算方式或軟件，詳細列出預算與支出；養成檢查及核對所有收據的習慣，看看商家有沒有多收費；通過簡單的計算方式，搞清楚你的每一分錢到底流向哪裏。很多白領常常搞不清楚自己的錢到底花到哪裏，要先看得懂自己的財務，才有可能再看懂外麵世界花花綠綠的投資遊戲規則。而記賬可以有很多方式，比如手記、Excel軟件，或商用的記賬軟件都可以，隻要自己方便使用即可，而記賬本的支出可分為：

固定支出：每個月一定得繳的花費，例如房租、水電、卡費、保險等。

浮動支出：除了固定支出外的花費，例如飲食、交通、雜項等。

每個月開始實施記賬後，通常會開始不衝動購物，一些非必要的東西會開始考慮是不是真的有需要購買才下手，最重要還是要持之以恒，從中檢視、改善並調整消費習慣。

至於收入部分，最好先減掉當月要存的錢，剩下的再來編列消費支出預算，這樣，更能幫助自己達到所設定的理財目標。

2．搞懂養老險，讓你退休有得花

很多人總認為，退休理財計劃離現在的時間還早得很，因此，總把它挪到最後才作考慮，事實上，退休理財計劃應該越早開始越好，越早開始儲蓄，就可以更善用時間複利的滾存，儲蓄的資金數目也越大。

養老保險是累計算的，到退休年齡繳費滿15年（目前政策），就可以享受養老金待遇，中間是允許有中斷時間的，領取方式要按當地規定為準。如果能先了解自己在退休時大約能領到多少養老金，也能計算出自己的退休金還需要多大的努力。

養老保險大約的計算方式：本地區社會平均工資的20%＋個人賬戶累計的1/120（加過渡性養老金）。

假如一職工每年交3000元的社保養老金，共交30年，那麽個人賬戶累積為9萬元。假如他領取養老金時當地平均工資為2

000元，那麽他領的養老金約為每月：2000×20%＋90000×1/120＝400+750＝1150元。（詳細可詢問相關單位或保險經紀。）

3．學會看懂經濟指標

如果你不懂得看經濟指標，不明白各項經濟指標背後的含義，那你永遠都不可能理好財，就像現在很多精明的家庭主婦也了解，當消費者物價指數漲幅超過3%時，就表示通貨膨脹就可能要來了，超過5%，就代表著正麵臨嚴重的通貨膨脹，要有相應的應對策略。

4．懂得教育小朋友理財

給孩子魚吃，不如教他釣魚。現代父母孩子生的少，大多盡可能滿足孩子的諸多需求，要引導自己的孩子了解父母賺錢的艱辛，進而懂得金錢的實際價值，學會自立及控製自己的花費，可以避免孩子成為“啃老一族”，也等於降低晚年退休生活的理財風險。

5．訂定個人或家庭的理財目標

每個人都應該有憂患意識，及早而且正確地設立理財目標，因為沒有人不希望到老不用憂愁錢的問題。但是，理財目標的設定，跟人生階段與風險屬性有關係，比如，單身的時候，資產增值可能比子女教育基金重要，但退休期的養老與遺產規劃，可能更為優先，確定具體的財務目標，花錢也會變得更為踏實。

6、重視人生兩張“資產負債表”

《商業周刊》曾經報導，《富爸爸，窮爸爸》一書的作者是清崎和他的妹妹，他們一起在亞洲巡回演講。兩人雖然出生自同樣的家庭，但從小卻追求不同的人生，哥哥選擇追逐金錢，妹妹則追求靈性，省吃儉用隻為存錢到印度靈修。後來，妹妹發現自己得了癌症及心髒病，卻沒有買保險，所以必須支付上百萬的醫療費，還好，她哥哥已經是億萬富翁，能夠幫她解困。

股神巴菲特有句名言：“投資在你認為有價值的事情上”。每個人認為有價值的東西都不一樣，在追求的過程中，無論你得到什麽，又會失去什麽，到最後都是要自己承擔。人生有兩張負債表，一張是“金錢賬戶”，一張是“心靈賬戶”。人生的資產負債表，有時不需要跟別人交代，因為別人也不會理解，但是，一定要記住，資產負債表的結果，最後是由自己來承擔，因此，“金錢賬戶”與“心靈賬戶”兩者都忽略不得。

基本上，學校沒有給任何保險，就不能領到退休金。而且，領取退休金的前提是要加入社保，交納養老金15年。除非根據《勞動合同法》的規定，從2008年1月1日起，超過一個月不與員工簽訂勞動合同的，單位應該給2倍的工資，所以在工作的時候，也要注意爭取自己應有的權益。

“憶”如反掌：

一位網友曾提出在學校任職外聘工作，學校沒有給任何保險，也沒有簽合同，隻是每個月支付工資。後來學校合並了，此時網友也已經58歲了，他才想到自己是否能領到退休金。