第16章 Money 保險篇 (3)
而“豁免保費”最常使用在父母幫小孩買保險的時候，如果兒童保單的投保人是父母，在費率差距不大的狀況下，可附加一個“豁免保費附約”，若父母不幸身故、殘廢、失去工作能力或生重病時，保單就不會因為沒有辦法續繳而失效，這樣也才真正達到保險的目的。幫保險再買一個保險，才能讓全家人更有保障。買保單的時候，別忘了多請業務員加入“豁免保費附約”，作合理的評估哦！
憶如的理財小提醒：
豁免保費要注意什麽？
要注意，“豁免保費”每家保險公司的限製級數與條件都不相同，投保時要問清楚，同時，“豁免保費”也可以“投保人”與“被保險人”都同時擁有豁免保費，這樣，保單失效的風險將會更低。
聰明買保險的四大原則
很多人都以為，保險是買越多越好，因為人人都希望保障越多越好，但每個人的財力畢竟有限，重複購買也未必能達到最好的效果，因為買多繳多了可能也就代表你投資儲蓄的部分受到擠壓。因此，如何花最適當的保費，規劃自己的人身與財產保障可是一門大學問。而且，有很多人都買了保險，卻對保險內容一知半解，每次到了繳保費的時候看到收費單都很心痛，可不投保又怕保障不夠，所以還是乖乖掏出錢購買。這種買保單的方法可不是很正確，聰明買保險有四大原則哦！
1．用最少的錢擁有最大的保障
家庭理財應該是集中資產作好投資理財，要用現在最少的錢買到最大的保障。否則辛辛苦苦繳保費，結果20年後加上通脹的影響，讓保障根本不夠用。現在沒有享受到金錢的快樂，結果20年後也不夠用，那可真是不劃算。所以在購買保單的時候，一定要精算清楚，才能把錢花在刀刃上。
2．先大人後小孩
現在有很多24孝的父母，買保險都先為孩子著想，卻忘了自己的退休規劃。一些行有餘力的父母在小孩一出生的時候，就立刻幫孩子購買保險，尤其是優先考慮醫療險、防癌險與意外險。但別忘了，孩子並非家中的經濟支柱，如果預算有限，建議壽險最後才買，至於以籌備教育費或留學金等為目的的儲蓄險，必須等真正行有餘力再考慮，以免排擠到最重要的醫療險預算，或是父母本身的醫療險與退休規劃，這樣才能真正用最少的錢買到最大的保障。
3．保費比以不超過家庭年收入的10％為宜
如果有足夠的金錢，當然可以擁有更多的保障，但是，大部分的家庭都需要量入為出，保險費占家庭總支出的比例，最好以不超過家庭年收入的10%為宜，最高則不超過20％。保費比例過高，可能造成家庭基本生存難以維持，保險的保障就會淪為空談。
4．趁年輕提早作規劃
年紀大了，跟小孩伸手要錢是很可悲的，每個人都希望年老後也能活得有尊嚴。
要能聰明買保險，趁年輕規劃好自己的人生，因為買保險永遠是“現在買最好”。人無法預知未來的事，不管是醫療保障或壽險保障，都是越年輕買越便宜，可以趁年輕先買基礎型的保險，等有經濟能力再逐步補強。
總之，要了解自己到底需要哪些保障，搞清楚自己投保的商品內容、可能理賠的金額，並且逐年作適度的規劃調整，才能聰明買到最適合自己的保單。
你是看“人情”，還是看“專業”買保單？
一位朋友拿了他的保單組合來給我看，我問他：
“你為什麽買這張保單？”
“哦！10年前我學妹在保險公司工作，為了捧場，就幫她衝業績買了醫療險。”
“那她現在人呢？”我笑著再問他。
“早就出國嫁人了。”他有點不好意思地回答我，看起來很像是當年要追求學妹，為了支持業績而購買的保單。
“你知道你的保單都是一年一約的定期險，不是終身型的保單嗎？”我開始一本正經地問他。
“啊！就是上個月才發現，現在才來問你，你說怎麽辦呢？”他抓著頭告訴我。
是啊！很多人都是為了“人情”而買保單，有不少保戶真是連條款都沒看清楚就簽字購買，然後每年也沒有養成習慣定期檢視自己的保單。我也曾經聽說有人為了保險業務員所提供的獎品筆記本電腦而買保險，這真是一點兒也不誇張。還真的有不少“人情保單”被衝完業績之後就成為“孤兒保單”。因為保險業務員的流動率不低，有人可能一下買了繳費20年期的保單，然後朋友做幾個月之後就離職，那麽，花掉的保費到底有沒有為自己買到最大的保障呢？
當然，我也認識非常多優秀的保險業務員，終身都是客戶的好朋友及最佳的理財顧問，但如果你沒有碰到這樣的業務人員，隻是為了人情而買保單，在現在保險商品越來越複雜化的情況下，你就有可能一手造成自己的損失。
比如，上述的這位朋友，已經年滿45歲，他的財力早可以在多年前就開始轉而購買終身型壽險及醫療保單，但因為他的業務員早已離職，加上他沒有隨時檢視自己的保單，為了避免要繳終身或是保險公司不續約，他必須重新購買終身型的保單。在費率上，也因為年齡的增長而變得更為昂貴。所以，買保險前一定要做功課，千萬不要因為有交情就忽視，或是認為不買就不好意思，又或是趕不上流行。因為保單關係著自己與家人的保障，保費又是自己在負擔，一定要用謹慎的態度來處理。
保費繳不起，該怎麽辦？
最近看到一個新聞，心中有些不忍。有一些新貧族[2]的家長，繳不起健康保險費，加上小孩生病，父母心中一急，想起幼兒的健康保險卡比較不容易被辨識，幹脆借別人的卡來用。一康保險卡可能用在不同的小朋友身上。當然，這樣是違法，但是可憐天下父母心，誰也不願意看到自己的孩子生病而無法就醫。
同樣擔心繳保險費的還有陳太太。陳太太最近很傷腦筋，因為經濟形勢不景氣，物價又一直漲，她在家要帶兩個小孩，卻隻能靠先生一份薪水養家。孩子還小，兩個小孩的保姆費可能比她上班賺的錢還多，所以她沒有辦法增加收入，隻能盡量減少開支。現在兩個孩子的保單才剛買進，夫妻倆的醫療險與退休規劃的保單也才買了幾年，雖然保費都還能正常繳款，可是最近陳太太發現，先生的收入似乎應付不了越來越多的開支，保費似乎快要繳不出來了。想想看，如果先生中年失業該怎麽辦？如果要解約又太可惜了，因為保費會隨年齡的增加而越來越貴，如果以後重新再買，一定不會比現在續買更劃算。可每個月的收入就是快入不敷出，該怎麽辦呢？
事實上，如果萬不得已或是沒有更好的方案，不要隨便解約終止自己的保單。尤其對人壽保險而言，是有兩年的風險期，過了兩年之後，若是被保險人自殺，保險公司都要理賠；但解約後再重買，投保人有可能因此賠了夫人又折兵，尤其是終身醫療險，更不要隨便解約。如果真的快要繳不起保費，也有以下的方法可以參考：
方法一：減額繳清
如果你的收入有限，但買了一些不是絕對必要的保單，比如像儲蓄險，你可以利用減額繳清的方式，辦理後不用再繳保費，但原投保的金額會按比例縮小，但整張保單的契約內容不變，這樣，起碼還能保有部分保額，同時也可以不用再擔心繳費的問題。
方法二：展期定期
就是不改變“保額”的情況下，用保單所累積的價值，一次就付清購買定期保險所需要繳交的保費，也就是保險期間變短了，但要注意如果被保險人在保險期間內身故，可以得到死亡保險金；但如果超過保險期間後才死亡，那保險公司就不用賠付。
總之，以上兩種方法是在繳不出保費時可以運用，但如果財務狀況已改善，還是要想辦法讓自己有足夠的保障，才不至於有後顧之憂哦！
如何用保單存退休金？
你想提前退休嗎？
根據國內一項調查顯示，超過8成的上班族期待55歲就能提早退休，卻有近4成的人資金準備不足；有將近8成的上班族每月儲蓄金額都在2000元（人民幣）以下，但卻有7成的受訪者希望退休後到世界各地旅行。如果退休前的月薪有4000多元（人民幣），但退休後的收入達不到2000元（人民幣），養老替代率[3]不到5成，又沒有多餘的儲蓄，就可能會嚐到理想與現實差距太大的苦果。
但是，現在卻有不少民眾又希望早點退休，如果工作時間縮短，但又不趁早準備自己的退休金，那麽，退休後二三十年的花費該怎麽辦呢？
在這全民拚退休金的年代裏，別忘了，就算你每月隻能存幾百塊人民幣，你也可以通過保單來存自己的退休金，而有不少人是選擇年金保險來為自己存未來的退休金，但什麽是“年金保險”呢？
其實，所謂的“年金保險”，就是保障被保險人在年老收入中斷時，可以定期由自保險公司所購買的保單獲得收入來源，以維持生存的財務需求。換句話說，就像是領“終身俸”一般，隻是差別是為自己準備。如果你存的越多，你就領的越多，你可以用“單筆投入”的方式，也可以用“定期定額”的方式來為自己存退休金，而年金累積的期間，也可以隨時贖回，投資期滿也可一次領取或分期領出。
而“年金保險”由於具有“保證給付”的特性，隻要被保險人生存就可以依約定時間，持續領取年金。對於年紀較輕，而且預算又有限的人來說，是很好準備退休金的方法之一，可分為以下3種：
1.“固定利率型年金”
“固定利率型年金”是最傳統的年金險，不管投資績效如何，保戶都可以按照保單約定，每期領到固定金額的年金，但保費也可能較其他類型年金高。
2.“利率變動型年金”
“利率變動型年金”是指定期由壽險公司宣告利率，保戶可能會享有宣告利率的收益，收益可以用來加買保額，或是抵付保費，這樣，就算利率持續上升，也不怕當時保單是買在利率的低點。
3.“變額年金”
“變額年金”屬投資型保單的一種，采取分離賬戶，主要是連接基金與計息標的來累積賬戶價值，而且投資風險由保戶承擔。保費較其他類型年金低，適合年紀較輕的客戶，在被保險人生存期間可以累積退休收入。
不過要注意的是，想要存退休金的朋友，一定要完全理解各家保險公司的契約內容，並確認可能的風險，再決定是否要參與。另外，客戶如果想要短期解約，變額年金險可能會收取“解約費用”。
想用年金險存退休金的朋友，可要仔細精算清楚哦！
[1]依據每人年齡而有不同的保費，年齡越大保費越高。例如：投資型保單中的壽險成本，或是實支實付的醫療保險。
[2]新貧族是近年來在城市裏出現的一個新興的人群。在這個物質日趨豐富的時代，有這麽一群人：他們會把剛拿到手裏的工資，在沒有捂熱之前全部花出去，決不讓錢在口袋裏多停留一秒。他們會在今天把明天的錢全部花完，而不去管明天到底是晴是雨。—編者注
[3]養老替代率就等於退休後月收入/退休前的月收入。世界銀行頒布的理想的標準是70%，目前中國的養老替化率約為54%。一般來說，養老替代率越高，就表示退休後可享有的生活品質越高。