第15章 Money 保險篇 (2)

而終身醫療保險為“補貼型”，與普通的醫保並不衝突，保障利益的包括終身享有的住院津貼、重症監護津貼和住院前後門急診醫療費用，依各家規定而有所不同。當然，除了終身型醫療險之外，目前市麵上還有其他替代險，比如：“賬戶型終身醫療險”、“一年期醫療附約”或是“倍數型終身醫療險”可以選擇。目前有越來越多的終身醫療險都改用賬戶型，也就是說可能繳費年限固定，但保障醫療終身，重點是醫療給付金額不能超過賬戶上限。如果被保險人去世後賬戶金額沒用完，可以將差額留給受益人。

“賬戶型終身醫療險”的優點是：“用不完的保額還可以領回”，當然，越年輕買就越便宜，因此有不少父母親會幫“新生兒”投保，可用最便宜的保費，幫寶寶準備百萬醫療賬戶。但是，此類終身醫療險也未必能提供一生的醫療保障，因為此類產品都有明確的保險金額，一旦給付保險金達到這個額度，那麽無論被保險人的年齡是多少，終身醫療險合同就會終止。

但是，如果您的預算真的很有限，千萬別就此放棄保障，可以先用最少的錢買到最劃算的保障，等到日後有多餘的收入，再一步步補足，千萬別拿自己的生命保障去賭運氣，這是我一直強調的。這時，您可以考慮“定期醫療險”，就是以一年期為計，分為“實支實付”或“日額給付”。“實支實付”，就是在保障住院期間的醫療雜費，如夥食費及輸血費等。但在投保時，一定要注意挑選會“保證續保”的公司，也要挑住院醫療及雜費給付較高的保險公司。規劃時要參考病房費用的支出外，更重要的是臥病時其他看不到的支出，像是因病無法工作的薪金損失、照護費用（看護費或照顧的家人的薪金損失），以及一旦風險發生，隨之而來的房貸、生計費用等。

最後，也要提醒大家，買健康險也需要與時俱進，不是一次就把未來80年的風險全買斷。除非你有大量的金錢，否則，應該還是在生活中留著該有的儲備金。如果薪水有限，可以先從基本保障做起，並且在收入改善後逐漸補強。總之，該有的保障一定要先做，千萬別為錢來賭自己的生命！

用“保險”存小孩的“教育金”

我在大陸的網站上，看到一個有趣的信息，一位媽媽巨細靡遺地把小孩從出生到念大學，包括補習、買書、零用錢的費用加起來，至少要49萬人民幣。不同省份的媽媽們看到網站上的資料後，直喊著：“不夠！不夠！根本不夠！”

而我台灣的朋友Amy最近也生了第二個孩子，隻聽她每天在算，大女兒上幼兒園，每個月就要19000元台幣的學費；小兒子以後要請保姆，一個月要18000元台幣保姆費；每年還要給保姆一個月的年終獎金；大女兒現在下課後還要學鋼琴，YAMAHA班一期就要6000元台幣；小兒子還要奶粉跟尿布錢，算下來一個月光是小孩的費用就要5萬元台幣。

“還沒算他們以後的教育費呢。”Amy苦笑著說。

“別擔心，孩子自然會帶財來！”我除了安慰Amy之外，也開始帶著她找出適合的保單。沒錯，現在養小孩的費用真是越來越昂貴，尤其，大學錄取率屢創新高，大學學曆幾乎成為社會新人的必修學分。但以教育部近幾年公布的大學學雜費為例，最高漲幅就達5%，如果從小孩一出生就開始存錢，如果能再運用複利與時間的效應，的確可以為子女存到不少教育費。

現在有不少父母投保“還本型壽險”與“變額萬能壽險”來為子女準備教育金，前者因為子女年紀小，不但保費便宜，而且還本期限較長，可領回的金額更多，這筆保險給付就可作為定期的教育費用，有不少父母是運用這樣的保單幫子女累積教育金。

但是，購買“兒童保單”要注意的是：

1．善用“豁免保險費”附約

運用保單為子女籌措教育基金，都是一二十年的事，如果父母中途發生意外，交不出保費，子女權益一樣受到損害。因此，投保人最好加保“豁免保險費”附約，如果父母為投保人，萬一發生意外，就可以免繳保費而保單依然有效，父母們在規劃保單時千萬可不能忘記。

2．兒童保單，“保本”為要

學費年年漲，如果父母運用保險來存教育基金，可根據自己的理財屬性，作最適合的資產配置組合。但因近年學費最高漲5%，可以以5%為最低目標，但保本穩健獲利為要，風險不能太高，或是一味追高。

3．要先幫孩子作好“醫療險”的規劃

現今小孩的奶粉錢都不是一筆小數目，特別是子女在成長過程中的醫療費用和教育經費已經成為現代家庭最大的兩項支出。很多父母，急於幫孩子作教育金的規劃，卻忘記要先幫孩子作好醫療險的計劃，萬一小孩生病或發生意外，就沒有完善的醫療保障。

不過，有不少父母見別的父母買什麽也給自己的孩子買什麽，沒有考慮家庭實質的收支情況，結果在孩子的保單上支出過大，導致家庭經濟緊張異常，自己的保障也受到了影響。在現在的年代，養兒未必防老，養老有時甚至要防兒，應該要先作好完善的規劃，若財力不足也可漸進式地補強，才能真正為自己的家人打開一張安全的防護傘。

買兒童保單的三大迷思：

1.大人本身沒保險

2.繳不出保費

3.追求超額收益率

買“投資型保單”要注意什麽？

我還記得，一位保險界的老前輩告訴我，當年保險界預定保單利率高，動輒6%、7%。台灣一些設計不錯的保單一推出之後大受歡迎，在停單前夕總是非常熱銷，曾經賣到整天都不需要跑業務，每天就拿著一大遝申請書等公司小姐進單。回憶起那段日子，這位老前輩似乎還沉浸在當年的成就感中。

但是，現在可沒有這麽高的固定預定利率的保單了。在市場利率快速下滑的環境下，壽險公司無法負擔原本承諾的高預定利率，於是投資型保單誕生了。投資型保單不僅可以將投資風險轉移給客戶，也可以連接到股票、債券、基金等相關理財工具。

投資型保險商品和傳統保單的最大不同點，就是要由保戶自負盈虧，自己來承擔投資風險，所以，當然不一定適合每位消費者，尤其是擔心無法保本的投資人。因為很多人都認為，買保險怎麽可以賠錢呢？

但投資型保單最大的優點就是既能擁有保障，也能夠投資，因為投資型保險具有“保險”的成分，且給付條件、費用結構也與一般投資商品截然不同。所以，如果你有“保險”的需求，也想運用有限的資金來作投資，投資型保單是不錯的選擇；但如果你隻有“投資”需求，卻沒有“保險”的需要，那不妨直接去購買股票、共同基金、結構債券等。

目前，不少保險公司都把投資型保單當主打商品銷售，因此消費者不論是到銀行，還是遇到自己認識的壽險業務員，可能都會聽到投資型保單的推介。在投保的時候，要注意以下的問題：

1．別因為人情或一時衝動而購買保單

一般來說，保險金是長期的負擔。買保單之前，應該先檢視自己目前的保險保障需求與收入狀況，看看自己是否還需要再購買投資型保險商品。買投資型保單不能用“聽”的，千萬別為了人情而購買根本不需要或不適合的商品，同時也要確定自己在短期內無資金需求，以避免保單中途解約造成不必要的損失。

2．了解保障與儲蓄的比例

投資型保單可以用較少的保費成本，買到較高的壽險保障。因為投資型保險中，壽險保費的收取采用的是自然保費[1]的方式，應該清楚：

a.第一保單年度的目標保費費用率是否過高？

b.目標與超額保費的配置比例是否合理？

c.所繳的保費被扣除的費用是否過高？

d.購買時，應要了解保障與投資的比例。

投資型保單所繳的保費並非完全拿來投資，有部分是作為保障，另外還有部分被保險公司扣掉手續費、傭金。所以，最好請業務員提供建議書，並試算給保戶看可能的結果。

3．別隨意終止原有的保單

保單也有其時間價值投資，因此，勿隨意聽信業務人員勸誘而任意終止原保單來轉保新的保單，要確認了解轉換前後的保障內容與保費負擔的差別。投資型保單必須自負盈虧，必須先問自己在投資虧損時是否可以承擔，再來選擇合適的保險商品。

4．先了解解約能拿回多少錢

投資人買一張保單若想中途解約，可以領回多少錢，是很重要的信息。一般來說，投資型保單持有越長，可投資金額會越大，如果回報一直保持在不錯的正值，獲利穩定，未來可以領回的金額也會比較高。若以投資型保險商品作為投資理財規劃，應著重長期績效及保障，若投保的是前收型投資型保單，費用收取集中在前幾年，如果剛好處於行情低檔，投資淨值縮水，貿然解約隻能拿回為數不多的保單賬戶價值，很不劃算。

因此，購買投資型保單，建議視為“長期資產”來規劃，不要任意解約，這是投資人必須了解的信息。千萬要記得，投資型保單絕非保證“穩賺不賠”，購買投資型保單也必須考慮“風險”，才能讓您“保障”與“理財”兼顧！

“豁免保費”的運用技巧

Linda是一位很盡職的單親媽媽。她的前夫離棄她，而且沒有提供任何生活費用。她一個人又要上班賺錢，又要帶小孩，即便是這樣，她靠自己的努力，還是受到老板的重用。現在Linda的女兒開始上小學了，為了多賺點錢，Linda下班後還兼職翻譯。一方麵可以多賺錢理財，另一方麵又可以陪著自己的小孩，還可以準備晚餐給孩子吃。

每個月多了些錢，Linda馬上為自己跟孩子買了20年期的終身壽險主險，並附加醫療險及防癌險等。Linda的主險、附加險年繳保費合計為5萬元。沒想到的是，後來Linda患了乳癌，需要經常住院治療而被迫辭去工作，雖然原先投保的防癌險及醫療險還能適時發揮保障的功能，翻譯工作的收入也能暫時提供家中的夥食費，但還有其他的家庭開銷和房貸要繳。更重要的是，每個月她還要繳自己及為小孩投保的保費。

說真的，如果她出了什麽意外，自己的壽險保單還能提供給女兒一段時間的保障。但問題是，在她還活著的時候，她就已經開始繳不出保費，如果再這樣下去，她自己的保單非常有可能停效，女兒的保單可能要中斷或打折扣。保費變成了沉重的負擔，Linda真是傷透了腦筋。

其實，Linda當時在購買保單的時候，忘了幫自己的保單附加繳費20年期的“豁免保費附約”。其實，當時的她隻要每年再支付1800多塊台幣的保費，萬一發生符合保費豁免的條件時，無需再繳保費，就可以享有完整的保障。而所謂的“豁免保費”，就是指在被保險人發生失能、全殘期間，或經醫生判定“生命末期”期間，即可免繳續期的保險費。如果，Linda當時記得多附加一個“豁免保費附約”，她就可以比較安心地養病了。一位朋友的哥哥，買了20年期的還本儲蓄險，但繳了3年的保費後，就發現患有甲狀腺癌，之後就未再繳保費，卻領了10年的儲蓄險還本金。