第14章 Money 保險篇 (1)

有限保費，創造無限保障：

保險

●小家庭投保，有buy有保障。聰明的你，要依據自己的需求，用“有限”的錢，去購買“最大”與“最久”的保障金額！

搞定三種保單，終身沒煩惱

曾經聽過一個笑話，一位病人向他的知心朋友說：“醫生說他用一個月的時間就可以使我下床。“

“那麽厲害，那他做到了沒有？”朋友問。

“嗯，非常厲害，而且他提早在第五天的時間就讓我下床了。”

“這麽厲害，他到底做了什麽？”

“他給我看了住院費用的單據，嚇得我趕緊辦出院，嗬嗬！”

雖然這是笑話一則，但也道盡了很多事實，家中如不幸有任何人生重病或出意外，若沒有足夠的保障或是家庭儲備金，很容易就拖垮一家人的經濟。

這幾年，每次在演講的會場，或是在錄像的時候，我都會提醒大家，是否買足了醫療保險。就算家庭的收入不夠，也要有基本單位的醫療險，如果家庭的任何一位成員出了事情，也才不至於“坐吃山空”，千萬別拿自己的生命來賭運氣。我所住的小區的一位爸爸，因為每天工時很長，特別辛苦。而且他們家原本已經有了兩個小孩，但突然太太又懷了第三胎，隻能在家照顧小孩，不能出去工作，家裏生活十分拮據。

物價高，多子的家庭很是辛苦，為了省錢提供家用，夫妻倆於是把買保險的錢省了下來。沒想到，爸爸積勞成疾，跑業務衝業績沒有好好休息，最後患了肝癌。可他不但沒有買醫療險，就連壽險規劃都沒有，所以最後他走得很不安心，因為太太一個人要養三個小孩，家中還有房貸。最後是小孩就讀的幼兒園伸出援手，讓兩個小孩免費念完幼兒園，並且發動捐款，才解決了這一家人的燃眉之急，但後麵的財務問題還是存在。

事實上，保險的種類非常多，依每個人生命周期時間點的不同，而有不一樣的需求。而經濟狀況不同，也有不同的商品組合來因應，但一般來說，以下三種保單是大多數人的需求：

1．壽險

很多人常說，愛自己的人，請買有意外醫療的“意外險”與“醫療險”；如果是愛家人的人，請多準備一份“壽險”。當然，保險的種類非常多，要看個人需求來搭配，不過，如果考慮到家人，壽險絕對是主要搭配之一。壽險一般分定期與終身，定期壽險保費低，但有一定的期限；終身壽險保費較貴，通常隻要繳費20年就能保障終身。

2．醫療險

醫療成本越來越高，包括住院的床位費、藥費、護理費、治療費等。若希望住院質量更舒適，醫保又不能報銷，就必須加保醫療險。在有收入的時候就要未雨綢繆，規劃完善的醫療保障，才不至於讓自己或家人因為疾病需要醫療費用而拖垮整個家庭。

3．意外險

一份好的意外險，不會隻把重點放在最高的理賠金額上，因為如果如此規劃，是指特定的事故發生死亡或殘廢才理賠。這當然對受益人是份保障，但如果發生意外沒有死亡或殘廢，保險能為你分擔多少手術與及住院醫療費用，就必須事先約定好。投保意外險，你應該把一些非因疾病引發的外來事故，小至擦傷、扭傷看中醫，大至傷殘身故都會理賠的因素考慮進去，避免因為意外沒有死亡或殘廢，而拖垮辛苦累積的退休金。

你的“壽險保障”足夠嗎？

曾經有保險公司統計過，大陸的夾心層白領已經購買及想購買壽險的指數出奇低。哪些是夾心層白領呢？一般是隻指40歲以下、年收入大約在4~25萬元的企業員工，這些夾心族白領都是上有老、下有小的人。而根據報告顯示，大多數的夾心層白領反而都熱衷為自己的孩子買保險，卻忽略了為作為家庭經濟支柱的自己作保障。

在台灣地區也一樣，很多人手上有好幾張保單，卻可能不清楚自己的壽險保障到底要買多高；或是把錢都拿去買子女的保單，自己的保障卻買不齊全。尤其是家中的收入又要應付不同的支出，如果買的不對，很怕沒有讓有限的錢發揮最大的效用。以下的方法可供您參考：

1．買的順序要對

如果預算有限，家庭主要創收者，應該先享有最大的保障，否則，萬一身為經濟支柱的父母出事，生活費就出了問題，同時，也沒人可以出錢來繳其他保單的保費。所以，家庭的主要創收者，應先享有最大的保障，所以，購買保障的順序一定要有所考慮。

2．保額要足夠，壽險保額最好不低於房貸

保額要多大，每個人的需求都不同，一般來說，保額大約以至少5年的生活費用，加上各項負債為主。如果你現在有150萬（台幣）貸款；未來需要支付5年的子女教育開支與生活費150萬台幣，扣除掉你現在擁有的100萬台幣淨資產，那麽，你就約要買到200萬保額的保險，這樣，一旦家庭收入來源突然中斷，至少還有5年的生活費可以緩衝。當然，如果你有足夠的錢，你可以將保額買得更為充裕。但現在物價昂貴，很多人的薪資收入不夠開支，如果資金真的很有限，你也可以用“定期壽險”來補強，價位約為終身壽險的1/10。而所謂的“定期壽險”，是指在保險合同約定的期間內（5~30年期都有），如果被保險人死亡或全殘，保險公司則依契約內容給付保險金，但如果你保的是10年期的合約，過期後發生身故或全殘，也就沒有辦法向保險公司請求理賠了。

購買定期的人壽保險，通常隻會保障投保人到65~70多歲，與終身壽險不同。還有，記得購買定期壽險要選擇有信譽的保險公司，同時最好要選擇能“保證續保”的公司，而且必須看清楚保單上麵的文字條款。

總之，購買壽險保單最大的前提，就是盡量要依據自己的需求，用“有限”的金錢，去購買“最大”與“最久”的保障金額！

出國充電，“旅遊平安險”怎麽買？

每次的飛機事故總是讓人心驚膽戰。記得2009年我應邀要到湖南衛視錄像，還好後來行程有所更改，如果按原計劃出發，當天就會碰到上海浦東機場的貨機失事事件，那麽整個行程可能都會因此大亂，也趕不上錄像的時間。而上海旅遊團在美國發生的特大交通事故，也讓很多想要出境旅遊的人心感憂慮。

台灣的“華航”在日本那霸機場發生的火燒飛機事件，更是令人驚恐不已。當駕駛員在千鈞一發的時刻，從即將燃燒的飛機座艙上滑下時，所有的目擊者幾乎都尖叫了起來。雖然此次飛機失事沒有造成任何人員傷亡，但也真令人捏了一把冷汗，雖然“華航”最後決定不論行李大小，每件理賠2萬元台幣，但畢竟心理的損失是無法彌補的。尤其，出門旅遊是一件開心的事，大家都希望旅途是平平安安的。

有趣的是，在事件發生之後的幾天，機場櫃台買意外險的人總是會突然就多了起來，主要就是受到事件的影響。事實上，為了要讓自己的旅遊更安心，不管是跟團還是自助旅行，都應該確認自己是否有投保，才能獲得足額的理賠。

不過，很多人都以為團費就是用信用卡支付，就包含“旅平險”了。事實上，信用卡所付的旅平險通常都很局限，很多都隻限於“搭乘飛機、遊覽車、船”等大眾運輸工具期間的保障。而航空公司的加班機、包機，因為與產險公司簽約的條件不同，有些並沒有提供保障，而且要注意，信用卡刷卡要支付“公共運輸工具全部票款”或“8成以上旅行團費”，才能夠享有保障。

旅平險到底有哪些呢？以下資料憶如已經給您整理出來，依保單的來源不同可分為：

1．壽險公司

主要提供從出發到回家這幾天的“旅行平安險”保障，如果因為意外而發生不幸，保險公司將發給理賠金。保險人也可以附加購買傷害醫療險，萬一旅遊途中發生意外需要在國外緊急就醫時，傷害醫療險就可以提供補助；而如果在旅途中生病，像是盲腸炎發作、發高燒、拉肚子等，這部分也屬於“海外突發疾病住院醫療險”保障範圍。

2．產險公司

產險公司賣的叫做“旅行綜合險”，內容包括了“旅行平安險”、“旅行不便險”、“第三人責任險”等三大險種。其中，“旅行不便險”就是指行李延誤、行李遺失、行程縮短、活動取消、班機延誤、護照遺失等等，保險公司會依實際狀況補償旅客的損失，但是，各家產險公司提供的保障內容不盡相同。

3．旅行社必保的契約責任險

通常在旅行團費內由旅行社代為購買，旅行社的責任險是強製規定的，所有旅行社必須購買的強製險種。旅責險每人的最低保額將從9萬元提高到20萬元台幣，最高賠償額達80萬元台幣。旅行社可自由選擇20~80萬元台幣4檔限額進行投保。旅責險將旅遊交通事故、食物中毒等以往界定困難的責任明確列入保障範圍，精神賠償也被正式納入。國內旅遊發生的1000元人民幣以下（含1000元）賠償，國外遊發生的500美元以下（含500美元）賠償，旅客可直接從導遊或領隊處獲取，旅客也可以隨時查詢最新的國家法令規定。

總之，無論是壽險公司的旅平險，還是產險公司的旅行綜合險，最重要的是在出國前記得投保，另外也千萬要記得保留購物收據及診斷證明正本；保單也最好在出國前交由家人保管，或告知家人。有了旅平險的保障，才真正可以開開心心地出門，平平安安地回家。

善用“終身醫療險”保你一生

這幾年，在一些演講活動的場合，我常常告訴許許多多的讀者或年輕朋友，一定要先作好保障的準備，再來想投資的功課。尤其，我經常提醒大家在無理賠上限醫療險停賣之前，一定要盡量買足基本的需求。很多重大疾病多發生在60歲之後，這就好像是人生中的一種考驗，如果你在年輕的時候，好好地對待你的家人、朋友、健康以及金錢，那麽，你就不用過於擔憂年老以後的生活；反之，如果你恣意地虛擲自己的青春，那麽，後麵的人生就有很多試煉在等待著你。

尤其，現在的年代，通貨膨脹越來越重，物價越來越貴，醫藥費當然也會水漲船高。對保險公司而言，因為無法精算出損失率，可能會造成保險公司財務上的重大負擔；可對保戶而言，買份醫療險，隻要能符合雙方合約條款的要求，理賠居然可以無上限，當然劃算！

以往傳統的健康險多為一年期產品，保戶需要每年續保，一旦發生理賠，再要續保就比較困難；而且，這類產品往往最高續保到65歲，超過65歲則保障就將終止。而終身醫療險卻是保障到100歲，無需每年續保。年年續保的保障是所謂的定期險，雖然比較便宜，但代價是有可能身體狀況不好時就不能再續保，但是，人一生中80%的醫療費用通常都發生在晚年，沒有人希望到年紀大時，會被“嫌老”的保單所拋棄。

而根據衛生部的統計，2003年中國慢性病人數為1.6億，相當於每10人中有1.3人患有慢性病，且年齡每增加10歲，患病率就增加50%以上。而2003年~2011年，中國平均每年門診的費用增長了13%，住院費用增長了11%，人們60歲以後發生的醫療費用就占到人一生醫療費用的80%。