/ 第二章/財務管理：理財要從小開始學習
◎ 放手讓孩子試著自己管錢
每個人的成長都是從童年一路走來的，相信大部分人在童年時對金錢的印象都是被媽媽收繳的壓歲錢。
許多家長喜歡以“替你保管”為名剝奪孩子對財務的管理權，他們的心理很好理解：擔心孩子亂花錢。但是，剝奪了孩子對財務的管理權，真的能確保孩子不亂花錢嗎？事實往往是相反的。
孩子越少接觸金錢，越少有自主管理金錢的意識，他的財商發展就越遲緩，這對孩子來說並不是一件好事。有的孩子可能在被管理中漸漸喪失對金錢的感知和支配能力；有的孩子則可能變得叛逆，開始與父母抬杠，甚至養成偷竊的壞毛病。
任何管理中，“堵”永遠不如“疏”更有意義。
之前跟一個同行朋友大楊子交流的時候，她告訴我，在她孩子西西小時候，她就嚐試著“讓孩子自己管錢”——在西西上幼兒園的時候，她開始每個月定期給西西5 元零花錢，提前讓孩子認識錢，幫助孩子識數。
西西是大楊子的獨女，但她卻沒有過度嬌慣孩子，更絕不起初，西西看著其他小朋友的爸爸媽媽毫無節製給他們買禮物也會有點兒不開心。大楊子知道後，及時對西西進行疏導：“其他小朋友可沒有零花錢，如果你真的很想買，就把零花錢攢起來自己買，這樣才是獨立、聰明的小朋友。”
西西在大楊子的教育下，漸漸懂事了，開始養成攢零花錢的習慣。攢的時間越長，西西就越發懂得取舍，久而久之也就養成了良好的生活習慣：她要花錢的地方可“多”著呢——給好朋友買生日禮物，偶爾要買小零食，不能輕易亂花。
大楊子的這種教育方式，在許多家長中絕對算得上比較開明。從西西的成長來看，讓孩子從小自己把控金錢其實並不是一件壞事，家長在其中所扮演的角色就是調整者。
家長要負責調整孩子的權力範圍。例如，幼兒園的西西每月隻能有5 元的零花錢，年幼的孩子擁有過多的零花錢勢必造成濫用。等孩子再大一些，每月5 元的零花錢顯然不夠，家長就應該適當為孩子“漲”點兒。
我的一位鄰居曾很苦惱地告訴我，她下班回家後發現自己放在餐桌上準備存進孩子儲錢罐的50 元錢不見了。經過調查，才知道錢是被自己9 歲的兒子小白拿走了。
擅自拿錢幾近於偷，鄰居越想越氣，就把小白訓了一頓。
可是小白也很委屈：“明明這50 元錢準備存進我的儲錢罐，為什麽我花自己的錢卻被視為‘偷’呢？”兩方僵持不下，小白生氣地離家出走了。鄰居找了很久，才把孩子找回家。
氣頭上的父母勢必會覺得答案是肯定的，但是冷靜後發現，這完全是強盜邏輯，因為在孩子看來那就是他的錢，根本稱不上“偷”。
相信很多父母做過這樣的事情：明麵給孩子零花錢，實則強行霸占孩子對零花錢的使用權，這很容易讓孩子陷入認知混亂：為什麽用自己的錢也算“偷”呢？久而久之，他就會喪失“花錢”的能力，這可不是一件好事。
所以，在給孩子上財務管理課之前，請先收起你的控製欲。
1. 製訂詳細的零花錢發放計劃在孩子的每個成長階段，零花錢額度都要有所不同，這就是所謂的零花錢發放計劃。製訂零花錢計劃是必不可少的，最好讓孩子也參與進來。
擔心，這是你引導孩子認識金錢、正確使用金錢的好機會，也是親子溝通的絕佳時機。孩子也能感受到參與感，對這份零花錢發放計劃也更有認同感。
2. 孩子花零花錢的時候少插手在孩子花零花錢的時候，家長要盡量管住自己，最好不要過度幹涉，更不應該對孩子的支配指手畫腳。否則，零花錢就失去了本該有的意義。
不用擔心孩子亂花錢，因為提前規劃好了零花錢發放計劃，孩子的花費就在可控範圍內。一旦發生超支，將會影響他日後使用零花錢。
等孩子在零花錢超支上吃了苦頭，他也就漸漸學會量入為出了。當然，當孩子有困惑時，家長要以參謀的身份給孩子一些意見。
有些時候，家長對孩子亂花錢的擔心是多餘的。而且，過多管控更容易成為囚禁孩子的牢籠。如果你真的想讓孩子學會財務管理，不如先學會放手讓他自己管理。
◎ 孩子不攀比，從認識金錢的意義開始隨著生活條件的改善，不少孩子在小小年紀就開始追求各種名牌。他們追求名牌往往不是出於品質和實用性，而是為了滿足虛榮心，為了跟其他孩子一較高下。
近年來，孩子之間的攀比風氣越演越盛。
事實上，人類天生就有物質上的追求。這是天性，無可厚非，孩子也是一樣的。但是，如果父母不能及時教育、引導和調整孩子在物質追求上的態度與行為，而是一味放任孩子沉迷於攀比，耗費大量時間、金錢、精力用以滿足虛榮心，日積月累之下，孩子的成長和未來都會陷入一片陰霾。
有好幾個家裏條件很好的同學。這天，一個家庭富裕的同學過生日，邀請班上所有同學參加他的生日聚會。
彬彬第一次去那個同學家裏做客，看到家具陳設都很豪華，他羨慕不已。於是，他開始悶悶不樂，想方設法讓媽媽把家裏舊的家具陳設賣掉，還哭鬧著想要買名牌鞋子和衣服。
這讓經濟不夠寬裕的彬彬父母苦惱不已。
像彬彬這樣的情況不少見，因為虛榮心存在於每個人的身上，隻是有的人能夠很好地進行疏解，有的人則沉淪其中。對於“三觀”尚未完全成熟的孩子來說，自行疏解確實不容易，這就要求家長及時介入，幫助孩子樹立正確的金錢觀。
記得以前我去一位朋友的補習班當代課嘉賓時，見證了這樣一件事：六年級的小姑娘樂樂向同學炫耀新買的名牌鞋。當看到我穿著一雙普通的運動鞋時，她問我：“老師，你穿的鞋是什麽牌子的？”還沒等我答話，她就自顧自地說：“肯定不是名牌，你看我這雙鞋子就是名牌的，我爸爸花了很多錢買來送給我當禮物的！”
樂樂那自得又不屑的樣子，讓我不禁失笑。我察覺到，如果不對這些“三觀”還未成熟的孩子加以引導，讓他們盡早明白金錢真正的意義，最後他們勢必會在攀比和虛榮的世界裏沉淪。
那節課上，我特地抽出10 分鍾為孩子們講述了他們花的錢是從哪裏來的，並且告訴他們，世界上還有很多人家境貧為了加強互動，引導孩子深入理解，我又加入了“如果我有錢”的討論環節，讓孩子們暢所欲言，講講自己想怎樣花錢。其中，許多孩子滿帶善意地回答：“我要獻愛心！”“我要捐給大山裏上不起學的小朋友！”你看，同齡人的優秀品質往往比任何說教都更有影響力。
課後，我看見那個曾炫耀新鞋的樂樂悵然若失，就問她：“你怎麽了？”
樂樂回答我：“我覺得這雙鞋花了那麽多錢，明明可以用來做更多更有意義的事情，所以有點兒不開心了。”
當時我就知道，這10 分鍾的講解值了！
孩子之間會有攀比行為是在所難免的，這是一件很正常的事情，但不代表你能夠不重視。每個父母都應該在孩子出現攀比行為的時候，及時進行引導。
1. 不要打罵，正視孩子的攀比行為引導孩子之前，家長首先要擺正態度：孩子的虛榮心和攀比行為都是正常的，是出於人類追求物質的天性，家長切忌打罵孩子。
要知道，你的打罵並不能從根本上解決問題，也不能幫助孩子正視金錢問題，最多隻能從表麵上遏製孩子的虛榮心，卻無法真正幫助孩子學會財務管理。
孩子喜歡攀比，揮霍金錢來滿足虛榮心，卻未必知道這些金錢來之不易。在教育孩子切勿攀比的時候，家長應該嚐試將金錢的來之不易融入教育。
當孩子慢慢理解了父母掙錢的辛苦，花錢的時候，他就會在心裏擺一杆秤。等他慢慢長大，漸漸學會了珍惜金錢和懂得了財富的真諦後，就能夠很好地自我疏解了。
3. 不要怕跟孩子談錢
很多家長怕跟孩子談錢，這是很沒道理的。其實，你越怕跟孩子談錢，孩子就越難理解金錢的意義。這樣一來，攀比行為也會悄悄滲透進孩子的生活，最終從無意識攀比演變為處處攀比。
你大可以跟孩子談談零食、玩具、衣服等東西的價格，幫助他理解金錢有什麽意義，對他有什麽用，對家庭又有什麽用，亂花錢會給家庭帶來怎樣的危害。
家長學會引導孩子去理解金錢的意義，孩子自然就能自己戒掉攀比的壞習慣。
◎ 財商教育不是讓孩子變成“小財迷”
在日常生活中，存在這樣一群孩子，他們簡直就像一個個“小財迷”，小小年紀就攢了許多零花錢，口頭上也是時刻不離“錢”字。
這是許多家長在為孩子開展財商教育時最擔心的——孩子變成小財迷怎麽辦？
財務管理教育，絕不是為了讓孩子變成一個隻在意金錢的小財迷，而是讓孩子盡早樹立正確的金錢觀，學會合理分配財務。這是每個家長都應該明確的財務管理教育方向。
前段時間，有位網友私信告訴我，她的孩子明明今年11歲了，從小就是個頭腦靈活的孩子。以前她與老公總想提早對孩子進行財務管理教育，但是沒想到卻把孩子養成一個小財迷。老師不止一次給他們打電話，說明明在班裏“做生意”，如倒賣文具、玩具，以“代寫”作業賺傭金。
老師這麽一說，他們夫婦才恍然明白：家裏那些消失的玩具和文具，可不是因為明明粗心大意不小心弄丟的；明明平時寫作業到深夜，也不是因為學校課業太多。
還“有理有據”地進行反駁：“他們有錢，我有玩具和勞動力，雙方平等交易有什麽錯？”
這位網友很苦惱，她和老公的本意隻是希望孩子能夠早點兒學會財務管理，提高財商，而不是把孩子變成一個小財迷。
這位網友遇到的情況極具代表性。
孩子做生意究竟是不是一件壞事，一直都沒有定論。大多數外國父母認為，孩子自幼懂得經商是理財能力、獨立能力、社交能力和數學能力的重要體現，是一件好事。所以，他們一般會鼓勵孩子做一些力所能及的“小生意”。但是在國內，家長更希望孩子把更多的精力放在學習上。
在明明的問題上，其實不應該將其簡單歸於對或錯。明明的家長更應該在意的是，孩子的生意究竟能否做到“君子愛財，取之有道”，如果能，在不影響學習的情況下，可以鼓勵明明嚐試學習“做生意”，而不能簡單地定性為小財迷。
與明明這種喜歡做小生意的“財迷”不同，還有一種摳門型的小財迷。
8 歲的歡歡就屬於這種類型。爸爸媽媽在歡歡小時候就開始對她進行財務管理教育，漸漸地發現她似乎走“偏”了。例如，她開始把“錢”字放在嘴邊，買東西的時候也不肯輕易花零花錢，一定要想辦法從爸爸媽媽那裏拿到錢來買；有時候幫媽媽買醬油或者鹽，她都會盡量把找回來的零錢“克扣”下來，還美其名曰“跑腿費”。
但久而久之，他們開始反思自己的財商教育是不是出錯了。因為他們發現，歡歡買東西的時候常常隻考慮價格，隻選便宜的而不考慮質量問題，經常為了省錢買一些劣質文具。
看著越來越像小財迷的歡歡，爸爸媽媽開始笑不出來了。
那麽，怎樣的財商教育才不至於讓孩子變成人見人厭的“小財迷”呢？
1. 不要輕易認為孩子是個“財迷”，更不要因此責備他孩子認識到金錢的重要性和價值是一件好事，他開始嚐試賺錢、省錢也是一件好事，這代表著他的金錢觀的萌芽和成長，也是他摸索學習社會規則的過程。
家長無須過度擔心，更不要輕易將孩子定性為“財迷”，否則很容易讓單純的孩子陷入茫然：爸爸媽媽不是讓我學習財務管理嗎？為什麽要來幹涉我的自由支配呢？因此，在情節並財務管理的魅力。
2. 告訴孩子，“君子愛財，取之有道”
比起擔心孩子喜歡“做生意”，家長更應該關心孩子是否正當地“做生意”。尤其對於那些是非觀和價值觀尚未成熟的孩子，他們很有可能在不知不覺中犯下錯誤。
這時候，就需要家長對他進行引導。做生意賺錢沒有問題，但是不能賺“黑心錢”，這才是家長需要給孩子上的重要一課。就像明明的例子，售賣自己的文具和玩具沒有問題，但是代寫作業就有問題了。這是在幫助別的學生欺騙家長和老師，是不道德和違反學校紀律的行為，應該加以杜絕。
3. 不僅要會賺錢、省錢，而且要會花錢一些“財迷”孩子可能會在學習財務管理的過程中陷入誤區：隻顧著賺錢和省錢，卻不懂得花錢，慢慢變成一毛不拔的“鐵公雞”。
此時，家長要讓孩子懂得，他要把錢花在刀刃上，而不是隻顧著把錢“囤起來”，那麽你的財商教育就成功了。所以，在日常生活中，家長可以多帶孩子逛超市，並教他如何挑選物美價廉、性價比高的產品，幫助孩子學會花錢。
財商教育從來不是為了讓孩子“掉進錢眼裏”，或變成一個“小財迷”“守財奴”，它除了教育孩子珍惜金錢外，還要教會他更好地花錢。
◎ “賺錢教育”要適度
“洗一次碗獎勵10 元錢”“倒一次垃圾獎勵1 元錢”“掃一次地獎勵5 元錢”……這些話是不是很熟悉？
教育孩子的時候，很多家長選擇以這種“賺錢教育”作為誘餌。乍一聽，這樣的教育貌似一舉兩得，十分省心，既可以讓孩子自覺主動地承擔家務，又可以讓孩子從小懂得賺錢的不易。
事實上，這樣的教育方式有著極大的負麵作用，很容易影響孩子的健康成長。
賺錢教育本身是為了幫助孩子樹立正確的金錢觀，提高孩子對金錢的認知和動手實踐能力。但是，由於孩子年紀尚小，是非觀與認知能力有限，頻繁使用賺錢教育會給他帶來錯誤的價值導向，使他出現錯誤的行為動機，慢慢地就會變得“勢利”。如此一來，賺錢教育也就適得其反了。
小寶今年9 歲，卻是個“人小鬼大”的孩子。在小寶很小的時候，爸爸媽媽就開始對他實行賺錢教育培養計劃。他們與小寶做了這樣的約定：如果小寶周末能夠主動掃地，爸爸媽媽到100 元獎勵；如果能主動收拾垃圾，就會獎勵他1 元/ 次……起初，小寶幹勁十足，但後來這種賺錢教育卻漸漸變味了，因為小寶開始變得挑剔。例如，他不肯幫媽媽去樓下的商店買醬油，因為幫媽媽跑腿沒有獎勵；也慢慢地不願意丟垃圾了，因為丟垃圾隻有1 元，跑得路遠，又不如掃地價格高。
最過分的是，二年級以後，小寶還學會了討價還價。他說：“一年級的題目容易，考第一名能獲得100 元，但是二年級的題目變難了，如果獎勵還不漲價，我就虧了。”
爸爸媽媽自然不肯答應獎勵漲價。誰知道，小寶居然交了白卷以示抗議，這可把爸爸媽媽氣壞了。
其實，小寶的變化不難理解，爸爸媽媽對他進行賺錢教育的出發點，是為了讓他嚐試自己賺錢，但是過度使用該方式卻使得小寶的行為動機發生改變。
心理研究顯示，人類的行為動機分為內外兩種。其中，發自內心興趣和樂趣帶來從事某活動的動力就屬於內在動機，這種賺錢教育顯然是一種外部動機。長期使用外部動機，會讓孩子越來越依賴，而喪失內部動機，小寶的表現就是這樣的典型。
有關賺錢教育，我也見過執行得相對較好的家庭，李琳夫婦就很擅長用“賺錢”鼓勵孩子。但與小寶父母有所不同的是，李琳夫婦的賺錢教育並不是持續性的，而是間隔的。
在日常生活中，他們更頻繁使用的是“精神獎勵”——當型的表揚會。這樣一來，孩子就能因為取得好成績而獲得較大的滿足。
那麽，什麽時候進行賺錢教育比較合適呢？
李琳夫婦會選擇在孩子有較大突破的時候進行。例如，孩子第一次主動幫媽媽打掃衛生，孩子第一次取得第一名等。並且，他們會這麽說：“這一次爸爸媽媽決定給你金錢獎勵，這是對你積極主動幫助媽媽打掃衛生的肯定，你的行動讓媽媽很感動！”“這一次給你金錢獎勵，是因為你第一次取得了這麽大的突破，爸爸媽媽覺得有必要用比較大的獎勵來鼓勵你，希望你能再接再厲。”
任何事情都要講究適度。適當且間接性地使用賺錢教育能夠激發孩子的積極性，又不至於讓孩子變得勢利。此外，關於賺錢教育，撫養人還需要注意以下幾點。
我們的賺錢教育主要在於“教育”，而不在於“錢”。
因此，在對孩子進行賺錢教育的時候，不要一味提高金錢獎勵的額度。
不要以為出手闊綽就是好事，一旦把孩子的胃口養大了，很容易帶來反效果。尤其是孩子對價值的認知還比較模糊，因此很容易以金錢來衡量不同事情的價值——對於那些低價值的事情，他肯定會變得不屑一顧。所以，在賺錢教育的額度設置上宜少不宜多，不要讓“錢”成為主角。
2. 時刻記住賺錢教育的本質
在給孩子金錢獎勵的時候，要注意措辭和引導，不要告訴孩子：“是因為你做了什麽，我才等價交換給你報酬。”而要告訴孩子：“我們給你金錢獎勵，是因為你做對了，我們為你感到高興，表示讚賞。”
教育目的是讓孩子學會什麽，而不是讓賺錢教育抹殺學習和教育的本質，否則它就完全失敗了。
其實，賺錢教育是一把雙刃劍，如果你用好了，孩子的行動力和潛能以及對金錢的感知就會得到大幅度提升；如果你沒能妥善使用，那麽賺錢教育就會讓你的孩子變得貪婪和勢利起來。
◎ 適當讓孩子知道你的“不容易”
父愛、母愛都很偉大，這是不可否認的，對於孩子而言，父母就是他的“超級英雄”。但是，有些家長卻很容易被這種偉大和英雄情結誤導，可能會對孩子刻意隱瞞自己的辛苦，營造出一幅“爸爸媽媽生財有道，生活無憂，過得輕鬆悠閑”的畫麵。
誠然，這樣的行為是為了讓孩子無後顧之憂，但事實上並不利於孩子的財商成長。一個孩子如果不知道你的“不容易”，他就不會懂得珍惜金錢。
很多孩子揮霍金錢並不是主觀上的惡意，而是他們沒有感知到父母掙錢的辛苦。而且，讓孩子覺得掙錢輕而易舉並不是一件好事。相反，更容易導致孩子無法學好財務管理，甚至可能嚴重影響孩子的未來。
表妹夫婦都是陶瓷廠的普通工人，在夏天37℃的天氣裏，他們要在高溫炙熱的窯邊燒製陶器，其間辛苦自不必說。對於他們而言，每個月的工資都是一點一滴的血汗錢。
然而，這樣的血汗錢，他們花在女兒金金身上卻毫不吝兒添置；平時金金想要什麽，他們也是毫不猶豫地去買。
直到這天，家庭矛盾終於爆發了。金金想要買一雙名牌鞋，而那雙鞋的價格幾乎是表妹一周辛苦勞作的工資，這並非他們能夠輕易承受的。金金一怒之下，居然為了一雙鞋子離家出走。表妹哭得喘不上氣：“為什麽我會養出這樣一個不懂事的女兒？”
後來，金金被找到了，我負責跟她談心。談著談著，我才發現，其實從金金的角度來看並沒錯——在金金看來，爸爸媽媽的錢取之不盡、用之不竭，他們從來沒有拒絕過她的任何要求，以至於這次拒絕實在太傷她的心了，才有了離家出走事件。
“那你知不知道爸爸媽媽掙錢其實很辛苦的？”我問金金，隻見金金一臉茫然地搖了搖頭。於是，我讓表妹夫婦一定要找機會帶上金金體驗一下他們工作的辛苦。
體驗那天，金金熱得汗流浹背，回來後，她偷偷告訴我：“爸爸媽媽的工作實在太辛苦了，我以後可不能亂花錢了，等我長大了，要讓爸爸媽媽不再那麽辛苦。”
金金能說出這樣的話，讓我和表妹夫婦都很感動。
其實，每個孩子都是父母的小天使，他的“不懂事”往往並非來自惡意，而是“無知”。他一直在象牙塔中，並不知道成人世界的酸甜苦辣，也就無法體會父母掙錢的艱辛。在這樣的情況下，他又如何能夠很好地學會財務管理呢？
承“女孩要富養”的觀點來養育女兒，直到有一天發生了家庭矛盾。原來，女兒準備跟同學一起出國參加夏令營，這對經濟條件一般的家庭而言，實在是一筆不小的開銷。
為了滿足女兒參加夏令營的心願，小賈夫婦平日裏加班加點的同時，還開始了節衣縮食的生活。結果這天，他們因為買一個小物件吵了起來——女兒看中了一個昂貴又不實用的小擺件，便開始鬧著要買。
小賈想到夏令營的費用不少，就拒絕了女兒的要求。本以為女兒會理解，誰知她卻不依不饒：“你拿出手機掃一掃不就可以了嗎？真摳門！”最後，她甚至還鬧起了絕食。
小賈十分寒心，覺得自己養了一隻“小白眼狼”。其實，是她的女兒沒有金錢的概念，也不知道父母工作的辛苦。
為什麽有的孩子是貼心的“小棉襖”，而有的孩子卻是不知人間疾苦的“白眼狼”呢？要知道，這種不懂體諒家長的“白眼狼”，大多數恰恰是因為父母在教養的時候忘了告訴他——“父母也很辛苦”。
在對孩子進行財務管理教育時，很關鍵的一點就是要讓他知道父母掙錢的辛苦。隻有懂得賺錢的不容易，他才能學會珍惜，樹立正確的金錢觀。父母作為孩子的第一任老師，更應該讓他知道父母的辛苦和“不容易”。
當然，你還要注意以下幾點。
1. 避免營造焦慮感
在讓孩子懂得父母“不容易”的時候，千萬不要刻意營造焦慮感，不要把父母掙錢的壓力轉移到孩子身上。對於未成年的孩子來說，學習是他的第一要務，不要頻繁地在他麵前營造家庭條件不足、父母謀生艱難的焦慮感，否則很容易給他帶來過大壓力。
孩子對壓力的承受能力較弱，尤其是他尚未接觸社會，父母頻繁營造“生活不易”的壓迫感，可能會讓他對成長和社會生活產生恐懼感。
2. 不要“綁架”孩子
在告訴孩子“你不容易”的時候，切忌說類似這樣的話：“為了你，我才在工作上忍氣吞聲！”“我這也不舍得，那也不舍得，不就是為了養你！”“我拚命掙錢，就是為了給你好這些話早已偏離教育的軌道，更像“以愛為名”的精神綁架，很容易給孩子幼小的心靈造成傷害，讓他覺得自己更像是你的負擔。又或者長期被這樣的言論縈繞，他可能產生逆反心理。這些都無助於親子關係的良性發展。
我們讓孩子知道家長的“不容易”，是為了讓他懂得體貼，珍惜父母的付出，正確認知金錢並合理規劃財務，並不是為了“綁架”他。
適當讓孩子懂得你的不容易，讓他知道掙錢難，才能夠讓他樹立正確的金錢觀，然後主動學習財務管理，接受財務管理教育。