§銀行是什麽

我曾在《雜文選刊》上讀到一篇文章，題目是“誰是狼”。文章大意是說入世以後，狼就來了，這狼是善良的狼，不像狼。而中國的電信、電力、金融、汽車等行業才是真正的狼。文章稱：“電信、電力、銀行、汽車行業等等，差不多罷，像是狼、既是狼，卻又為何懼怕那些別的溫和的狼的到來？原來，這樣的狼隻能在圈子裏的羊群牛群中撒野，一到保護圈外，就會手足無措，活活餓死。它們對內是狼，對外是羊，這就是它們的兩重性。”

讀了這篇文章，在下別有一番滋味湧在心頭。拋開別的行業不說，單說銀行，我很難同意作者的觀點。也許我身在銀行“不識廬山真麵目，隻緣身在此山中”。但有道是，兼聽則明，偏聽則暗，大家見仁見智，興許把問題看得更全麵、更深入、更客觀些。

銀行給人們的印象是財大氣粗，硬氣排場，風光無限、優勢多多。有人說：“上有天堂，下有銀行”，把銀行看成是金窩銀窩，誰要說自己在銀行工作，總會有人稱讚兩句：你看人家那單位，才叫有保障呢！有道是盛名之下其實難副，人們的以上印象實際上隻是表麵。事實上，銀行在社會生活中，扮演的角色決不是強硬派，不是強者，更不是狼，而是實實在在的弱者。

銀行處在資金風險的風口浪尖。如今社會處於轉型期，在我國，很多地區不同程度存在執法不力、道德滑坡、信用失落、腐敗加劇、經濟失衡等問題。那麽這些由於法律、道德、經營、管理等諸方麵缺陷造成的風險是誰承擔了呢？是企業嗎？當然不是，現在辦企業，大多數企業都沒有或隻有很少的自有資金，那麽辦企業的錢從何來，無非就是向銀行借貸款。事實上，我國大多數企業是拿銀行的錢做買賣，賺了算自己的，賠了算銀行的。在中國，企業具有無比的“優越性”，那就是，它表麵承擔市場風險，實際上它根本沒有真正承擔風險，真正承擔風險的是銀行。因而，在我國很多企業都是缺乏可行性研究匆匆上馬的，有的是某些領導們的政績工程，根本不考慮風險。何以致此，其實這裏的道理很簡單：反正自己不花錢，賠錢賠銀行的，銀行的錢不花白不花，花了也白花。實事求是地講，現在很多企業的經理、老板看上去瀟灑倜儻，風度翩翩，讓人羨慕，可他們卻是最不講信用的人，作家流沙河在《煙火記趣》一文中寫道：“一個提經理皮包的家夥來辦公室接洽商務，談妥之後，笑嘻嘻地走了。詢問此人是否講信用，太太回答：我認識這家夥，皮包裏信用卡厚厚一摞，可惜不講信用。”作家敏銳地抓住了社會問題的要害，耐人尋味。

在我國，銀行貸款到期償付率是較低的，企業逃債現象司空見慣，逃債企業多如恒河沙數，數不勝數。據《金融時報》報道，某年底，在工、農、中、建、交五家商業銀行開戶改製的企業為62656戶，涉及貸款本息5792億元，經過金融債權管理機構認定的逃債企業32140戶，占改製企業的51.29%，逃廢貸款本息1851億元，占改製企業貸款本息的31.96%。由於眾所周知的原因，認定數往往並不全麵，實際上，逃債企業及涉及的數額還要大於這個數字。由於大量企業逃債，銀行不良資產大幅度上升，銀行的風險加大。現在銀行大多經營困難，有很多的分支機構嚴重虧損，被迫撤並機構和裁員。事實上，企業侵害銀行權益、欺騙銀行、作踐銀行、坑害銀行已到了明目張膽、無所顧及、十分猖獗的地步，銀行表麵上風光氣派，其實苦處自己知道。常常是這樣，明明借出去的是完整的十元錢，可到後來，求爺爺、告奶奶地討債，最後連五元都收不回。有時貸款是肉包子打狗有去無回。有些銀行就成了“風險承包公司”，其工作之難，管理之難，發展之難就可想而知了。

平心而論，銀行也想保護自己的權益，我明明借出十元錢，你憑什麽隻還我一半或一點都不還，這不是天理不容嗎？問題是我們的社會法製對逃債者的處罰製裁太軟弱了，而行政對銀行幹預卻有增無減，甚至愈演愈烈。銀行常常不得不為了維護安定團結發放貸款，可結果往往是錢到企業死。對於違約企業，我們的法律常常處在無奈或根本不起作用的狀態，銀行有時采取依法收貸辦法，但成功率極低，許多時候，收回的貸款不及訴訟費用多，因而銀行不敢輕易找法院打官司，雖說有《銀行法》、《合同法》，可這法是如何執行的呢？到企業收貸，你拿出《銀行法》念一遍，不叫企業領導笑掉大牙才怪呢！現在農村流行一句順口溜：“農村工作有兩難，計劃生育和收貸款”可見，收貸難已成為公認之難。

眾所周知，銀行的錢大多來自客戶存款。客戶存款實際是銀行借客戶的錢，這種錢必須保證百分之百的償還率，銀行不敢有半點含糊。儲戶存的錢，人家來支取，你銀行敢說我沒錢，以後再說吧，或者就說我沒錢，這錢不給了。倘如此，豈不成了天下奇聞。同樣借的錢，貸款那是企業借銀行的錢，企業說，我沒錢，銀行便沒辦法了，即使采取一些措施，往往無濟於事，收效甚微。很多貸款卻收不回來了。

了解了這些，你也許會說，這銀行哪是狼呀，分明是羊嘛。事實就是如此，銀行是貨真價實被欺負的羊，銀行是名副其實的弱者，說銀行是狼，大概是隻見其表麵，沒見其本質吧。