五、重視理財

古人雲："大富由天，小富由儉"。長輩也總是教導我們要勤儉持家，因為致富不外乎開源節流。然而，在此我們要傳達一個重要的觀念：開源節流固然重要，理財更重要。

設想一下，假如你要掙到1億元(隻是設想),那麽在I億元的財富之中，究竟有多少錢是由勤儉、開源節流而來?假設從你的工資中一年存1.4萬元，那麽40年共存人56萬，約占1億元的5%,而95%的財富都經由投資理財而來，也就是用錢賺錢的方式而來的，每年20%的報酬率，經過40年利滾利賺來的。因此，一生能積累多少錢，不是取決於你賺了多少錢，麵是你如何理財。

如果一位上班族到年老時，發現自己的財富，大多是自己一生吃苦耐勞、省吃儉用所賺來省來的，那麽幾乎可以肯定，他一定不會很有錢。利用理財積累財富之道，不在於“開源節流”的能力，而在於是否能充分發揮“以錢賺錢的複利力”。對多數人而言，要改善財務狀況的當務之急，不是加強開源節流，而是應加強投資理財。可是，大家是否認真想過，單靠開源節流不靠理財的話，一年即使儲蓄100萬元，也必須在100年後才能積累到1億元。可見，靠儲蓄要成為富翁，是很難成功的。對於善於理財者而言，一生的財富主要是靠“以錢賺錢”積累起來的，而不是省來的。因此，你除了勤儉之外，更要學習如何投資理財。

理財，簡言之就是“處理錢財”,隻要有錢，不管多少，能夠合理運用和處理，就稱之為理財。

人與人不同，每一個人的理財方式也各不相同，從而便導致了不同的境遇。有的人理財較好，有的人理財糊裏糊塗，甚至很盲目。

許多孜孜不倦工作，每日為錢辛苦、為錢奔忙的上班族，都曾有過共同的經驗，眼看著富人穿高級服飾、住豪華別墅、開名貴轎車，威風八麵，令人羨慕不已。然而在欣羨之餘，你可曾想過：“是什麽因素使得他們能夠富有，而我卻沒有?”

不少人將這些富人致富的原因，直接歸於他們生來富有、創業成功、比別人聰明、比別人努力或是比別人幸運。但是，家世、創業、聰明、努力與運氣，並無法解釋所有致富的原因。但不少有錢人家，也不是什麽大生意人，他們不見得很聰明，並沒有受過什麽高等教育，也沒有比我們勤儉，甚至不少暴發戶整天遊手好閑，他們惟一比你強的，似乎隻是他很有錢。

一份研究報告指出，近幾年社會大眾認為國內貧富差距的問題非常嚴重，有兩極分化的趨勢。有47%以上的被采訪者認為“炒作股票或房地產”是貧富差距拉大的主因；其次是“個人工作能力與努力”(14%);第三是“家庭庇蔭”(39%)。

的確造成貧富差距擴大的主因是"股票與房地產",至於“個人工作能力與努力”與上一代“家庭庇蔭”影響並不大。一般人習慣將自己受害的原因歸咎於外在的因素，例如：製度、運氣、機會等，或者用負麵的說詞“炒作”,來解釋自己沒有作為的原因。有錢的人大多是因為投資房地產或股票而致富，而造成財富增加的主因是因為“擁有適當的投資標的”(如投資房地產或股票),並非“炒作”而來。

到底那些富人擁有什麽特殊技能，是那些天天省吃儉用、日日勤奮工作的上班族所欠缺的呢?他們何以能在一生中積累如此巨大的財富呢?這正是許多人極欲探尋的問題。用家世、創業、職業、學曆、智商及努力程度等因素來解釋他們致富的原因，似乎都是失敗的。最後發現一個眾人所忽略但卻極為重要的原因，那就是：投資理財的能力。

1.理財的範疇

理財的範疇，包括以下四個方麵：

(1)確定合理支出

所謂合理支出，指的是：

●固定的開支

包括：每月的房屋租金或物業管理費、水電費(按每月基本用量計)、煤氣費(按每月基本用量計)、電話費(按每月基本用量計)、取暖費(平均每月用量)、貸款償還(每月平均數)等。

●非固定開支

包括：食物(每月平均)、家庭生活用品(每月平均)、家庭傭工(每月平均)、個人開銷(每月平均衛生清潔費用)、衣物被褥(每月平均)、交通費用支出(每月平均)、家具、設備等(每月平均)、醫療費用(每月平均)、娛樂消遣(每月平均)、交際費用(每月平均)、書報費(每月平均)、儲蓄(每月平均)和其他支出(每月平均)。

在這裏，我們使用了固定支出這一專用名詞，但即使是"固定"的，也仍然有可能是變化的。固定支出包括一些基本的決定，在這個意義上說，這些基本決定為其他的財務計劃打下了基礎，而且，這也是實行財務控製所必需的步驟。

一個人大部分固定支出，在回答下麵三個問題之後，都可以被確定下來：

①你應該購買還是應該租賃一套住宅?

②你應該擁有多少人壽保險?

③在什麽情況下，你應該借或是買某件東西?

對許多家庭來說，有時租借住宅，有時則自行購買。無論租借還是購買，兩者各有利弊。這要根據你的具體情況靈活決定。

(2)把錢花在事業上

一個滿懷雄心壯誌的人，應該為增加自己的成功機會而慷慨地花錢。在獲得一定程度的成功之前，他在滿足個人享樂方麵的開銷，應該像個守財奴似的小氣。

這就意味著，他應該盡可能優先考慮擺在他麵前的這類開支，例如：參加一個自我提高課程的學習，加入一個有利於自己事業發展的俱樂部，等等。而對另一類花費，如夜生活、賽車、快艇等等，則應該十分吝嗇。如果他首先考慮滿足事業上的需要，那麽，其他方麵的生活內容也將逐漸豐富起來。

這個有關花錢的忠告，不僅對那些在企業中剛剛準備起步的人，而且對那些事業已經很順利的人都有指導意義。一個真正希望成功的人，如果他把自己的時間和精力耗費在對他的事業毫無助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已經成功的人之所以成功，是因為他們把事業擺在首位。

(3)有一筆應急儲蓄

隨著一個人年齡的增長，他對家庭所負的責任也逐漸加重。家庭日益增加的吃用、醫療、娛樂、交通和接受教育等各方麵的開支，都要靠他的收入來滿足。他所擬定的最合適的家庭收支計劃，可能被一次未曾預料到的突發事故所損害，甚至被永久地毀滅掉。即使他為了防止意外事故給自己作了部分保險，也會因為對飛來的橫禍毫無準備而摔倒。因此，對任何一個人來說，都需要應急儲蓄，就像一個企業公司，為意外開銷或負債而保持一定的儲蓄一樣。

(4)為未來投資

一位成功的企業家曾對資金做過生動的比喻："資金對於企業如同血液與人體，血液循環欠佳導致人體機理失調，資金運用不靈造成經營不善。如何保持充分的資金並靈活運用，是經營者不能不注意的事。”這話既顯示出這位企業家的高財商，又說明了資金運動加速創富的深刻道理。

有的私營公司老板，初涉商場比較順利地賺到一筆錢，就想打退堂鼓，或把這一收益趕緊投資到家庭建設之中，或把錢存到銀行吃利息，或一味地等靠穩妥生意，避免競爭帶來的風險；而不想把已贏得的利潤投資做生意再去賺錢，更不想投資到帶有很大風險性的房地產、股票生意之中，從而造成把本來可以活起來的資金封死了，不能發揮更大的作用。

其實，經營者最初不管賺到多少錢，都應該明白俗話中所講的"家有資財萬貫，不如經商開店”、“死水怕用勺子舀”這個道理。生活中人們都有這樣的感覺，錢再多也不夠花。為什麽?因為"坐吃"必然帶來"山空"。試想，一個雪球，放在雪地上不動，隻能是越來越小；相反，如果把它滾起來，就會越來越大。錢財亦是如此，隻有流通起來才能賺取更多的利潤。正所謂“錢財滾進門”。

有這樣一個故事：從前，有一個愛錢的人，他把自己所有的財產變賣以後，換成一大塊金子，埋在牆根下，每天晚上，他都要把金子挖出來，愛撫一番。後來有個鄰居發現了他的秘密，偷偷地把金子挖走了。當那人晚上再掘開地皮的時候，金子已經不見了，他傷心地哭了起來。有人見他如此悲傷，問清原因以後勸道："你有什麽可傷心的呢?把金子埋起來，它也成了無用的廢物，你找一塊石頭放在那，就把它當成金塊，不也是一樣嗎?”

現在，大家若從經濟學的角度看，這人所勸說的話，是頗有一番道理的。那個藏金塊的人是一個愛錢的人，他把金塊當做富有的標誌，忘記了作為“錢”的黃金隻有在進行商品交換時才產生價值，隻有在周轉中才產生價值。失去了周轉，不僅不能增值，而且還失去了存在的價值。那麽和埋藏一塊石頭，確實沒有什麽區別。如果那個人能夠把黃金作為資本，合理加以利用，一定會賺取更多的錢。即便一個公司老板手中有一定數額的資金，但他從思想上已不再願意把錢用來賺錢，不願意把錢用來周轉，那麽對於他未來的事業來說，就像是人體有了充分的血液，但心髒已壞死，不再能夠促進血液循環一樣，他的事業也會靜止不動而死亡。

資金隻有在不斷反複運動中才能發揮其增值的作用。經營者把錢拿到手中，或存起來，或納人流通領域，情況則大不相同。經營者完全可以把錢用來辦工廠、開商店、買債券和買股票等等，把“死錢”變成“活錢”,讓它在流通中為你增利。其實，看過一點資本論的人都知道，流通增利的奧妙在於錢財能夠創造剩餘價值。一個簡單的道理，用貨幣去購買商品，然後再把商品銷售出去，這時所得到的貨幣已經含有了剩餘價值，也就是說，原來的貨幣已經增值了。假若經營者能夠出色地管理著自己的工廠，辦好自己的公司，看準炒股的時機，讓它健康地運作，時間越長久，錢財的雪球便越來越大，經營者手中的錢財也會變做一棵搖錢樹。

也許有許多人會反對上述的闡述，他們還是認為儲蓄能夠使自己的錢財四平八穩地增值。是的，儲蓄不是不好，但世上有哪個百萬富翁是靠儲蓄起家的?在創造財富的過程中，儲蓄也扮演了重要角色，這並不是說儲蓄的錢重要，而是那份決心，自知才重要，人們千萬不要指望你的儲蓄會使你致富。

你在投資時，應注意以下問題：

(1)明確地選擇為什麽而下種

這等於到園藝店去選種子。你若到過園藝店，就知道選種子有多重要。

你不能隻說“我想這邊種些蔬菜，那邊種幾種花”。園藝店的人要知道你想的是哪種蔬菜，至於花，不但涉及哪種花，還要看什麽顏色。人生亦然，我們有一大堆選擇。但是，追根究底，下什麽種，就會得到什麽植物。

這麽做，你會有信心，因為你是依據你自己的體驗在播種。

你的理想體重如果是70公斤，而你目前重85公斤，那就為80公斤“下種”。達到80公斤這個目標，再為75公斤而“下種”。

這種漸進過程可以適用於任何目標。

(2)播種要保密

你播種以求什麽——以及你播種的所有細節——完全是你和你的對手力量之間的事，別告訴別人。播種要守密，播種是神聖的。

播種有了結果——亦即你的目標清清楚楚達到之後——可以呼朋引伴到府上吃自栽自煮的一餐，以示慶祝。然後，你可以拿這本書給你所有朋友，說：“都寫在上麵，不過，先把這頁以前的都讀一讀。”

(3)照料你的園地

別打擾種子，任它們生長，以肯定與行動來澆灌它們，但也不必3分鍾就檢查它們的進展。

偶爾，你可能心生疑慮。這時候，加強一下工夫。把目標當成一項肯定來陳述，對自己說個幾百遍。或者，也可以為那個目標製作一幅寶藏圖。也許該進入你的聖所，穿上與那個目標有關的能力裝，或者為你的錄像機下些工夫。此外，和你的大師閑聊，也許能解除疑慮。

(4)做必要的工作

一如土壤需要耕耘，你的種苗成長之際可能需要——實際上，會需要——你來一點身體上的工作。那工作無論是什麽，隻要它出現，做就是了。

(5)把你的進展記下來

一個目標實現了，在你的單子上做個驗收的記號，不過，要在同一張單子上繼續記最新的播種。時間過去，你會有一頁又一頁的種子。請記住，下種的作用可能有以下兩者之一：其一是，我們得到我們播種之物——或更好的東西；其二是，我們對我的播種之物的欲望可能消失殆盡。如果有一天我們檢視我們所播種子的名單，說我不要這一項了，那就把它劃掉。

2.理財的秘訣

理財需要一定技巧。掌握了以下的秘訣，你理財的本領會大大增加。

(1)控製自己的費用

在花每一分錢之前都要仔細考慮一下這一分錢是否該花，不要讓支出超過收入。如果支出超過收入的話，你就應該提高警惕了。

人們常為自己不能得到滿足的欲望所困擾。總以為金錢可以解決一切，獲得一切，這種思想是不正確的。一個人的時間有限，精力有限，能到達的路程也有限。而欲望是無窮盡的，能滿足的卻十分少。

我們中很多人已經形成了一種浪費的生活習慣，事實上其中的許多支出是不必要的。我們可以盡力地把支出減少。要把這句話當做格言：花一塊錢，就要發揮一塊錢百分之一百的功效。

把一切必須的開支做個預算，合理的預算能幫你保住已經賺得的金錢。

(2)以錢賺錢

投資一定要注意安全可靠，必須能收回成本，同時還可獲得一定的利潤，這樣才叫以錢賺錢。要向有經驗的人請教，聽從有發財經驗的人的勸告。記住：本金有保障

的投資才是第一流的投資，為求高利而損失本金的投資，絕不是聰明的投資，冒險的結果極可能就是損失。所以投資前一定要先仔細研究分析，當確信絕無冒險成分的時候，才可以拿出部分金錢來做資金。不要受急於發財的心理蒙蔽，做毫無所獲的投資。

(3)培養理財能力

人須先有欲望然後才能成功。希望必須堅定不移，而且必須具體可行。不堅決的欲望，就會變成沒有結果的欲望，因為意誌不堅的人向來不會有多大的希望獲得成功。一個人如果有賺5塊錢的欲望並努力實現這一願望，當他實現以後又會有賺10塊錢的欲望……最終他賺錢的能力就能不斷增強。因為賺小錢使他得到賺大錢的發財經驗，而且財富是日積月累逐漸形成的。首先儲蓄少量金錢，再過一段時間就會變成較大數目的金錢。等到你賺錢的本領增大的時候，你的財富也就隨之增大了。

一個人沒有錢不重要，收入高低也不重要，影響一個人未來財富之多寡，重要的是有沒有開始理財。盡管這項工作並不輕鬆，但絕對值得你去做!