四、光省錢不花錢也是錯誤的

在美國，隻有4.9%的家庭有100萬美元以上的淨資產。許多人的收入應該使他們步入百萬富翁的行列，但是他們住在豪宅中，缺乏基本的理財技巧。他們有巨大的收入、巨大的房子和巨大的負債，但幾乎沒有淨資產。他們擅長於準備貸款申請書，而大多數申請書又都不要求填寫淨資產的真實情況。與他們形成鮮明對照的是那些有心計的富翁們，這些人時刻關注資產的增加。他們的資產遠遠超出他們的負債。他們幾乎沒有或根本就沒有還不清的債務。

迄今為止，包括美國在內的各國學校裏仍沒有真正開設有關“金錢”的基礎課程。學校教育隻專注於學術知識和專業技能的教育和培養，卻忽視了理財技能的培訓。這也解釋了為何眾多精明的銀行家、醫生和會計師們在學校時成績優異，可一輩子還是要為財務問題傷神；國家岌岌可危的債務問題在很大程度上也應歸因於那些做出財務決策的政治家和政府官員們，他們中有些人雖然受過高等教育，但卻很少甚至幾乎沒有接受過財務方麵的必要培訓。

由於學生們沒有獲得財務技能就離開了學校，成千上萬受過教育的人追求到了職業上的成功，卻最終發現他們仍在財務問題中掙紮。他們努力工作，但並無進展，他們所受的教育不是如何掙錢，而是如何花錢，這產生了所謂的理財態度——掙了錢後該怎麽辦?怎樣防止別人從你手中拿走錢?你能多長時間擁有這些錢?你如何讓錢為你工作?大多數人不明白為什麽他們會身處財務困境，因為他們不明白如何支配金錢。一個人可能受過高等教育而且事業成功，但也可能是財務上的文盲。這種人往往比需要的更為努力地工作，因為他們知道應該如何努力工作，但卻不知道如何讓錢為他們工作。

此外，一夜致富往往更容易使人驚慌失措，難於適應。彩券的大贏家怎樣調適心理?和震驚、狂喜、自由等感覺同來的，往往不是那麽快樂的感受和經驗。正如一位英國作家所說：“實現了願望的人，要比未實現的人流更多的淚。”

聽聽買彩券中了60萬美元大獎的羅絲是怎麽說的吧："人性本惡，一點都不錯!以前我不知道人可以這麽卑鄙。我完全沒想到，生命會變得這麽悲慘。我的厄運開始於報紙把我的住址登出來那天。大街上到處是心懷不軌的壞蛋，我想做個虔誠的教徒，也希望恢複以前的生活秩序。我對這筆天降之財感到恐懼和不安。包括工作、鄰居和家人。除了離開，我沒有第二條路可走。”

一位百萬美元彩金得主說："我換了兩次電話號碼，總有莫名其妙的電話打進來，或有人敲我的門。有一天居然在淩晨4點電鈴大作，而我知道門外肯定不是我的朋友。我也接到過各種千奇百怪的信，有人要我捐款支持飛碟研究，有人要求代繳保釋金，甚至有人從獄中來信，信上高呼‘我是冤枉的’。我被一個密密的大網罩住，這樣過了8個月，最後我下定決心要掙脫出來。”

中了大獎以後的調適期充滿壓力，而新的生活方式又是如此陌生。英國一項對191位彩券大獎得主進行的抽樣調查發現70%的“幸運者”在辭掉工作、搬家後，覺得比以前寂寞——這一切都是因為他們中了巨額獎金。

當然，一夜致富並不必然帶來煩惱。一項通過對22位彩券中獎人進行的調查發現，他們的快樂程度與一般人無異。

一位因寫一本書賺了77萬美元的作家說："我買了一幢別墅，有紫檀木牆壁和桃木地板，這是我一直夢想的美麗家園。此外，我把那部65年的老福特扔了，換了一部全新的奔馳。我原先以為，有了很多很多錢以後，自己就會成天躺著不做事，隻管理財和花錢。可是，我的工作習慣已經根深蒂固。上次我到夏威夷度蜜月，原計劃停留兩個星期，結果一個禮拜以後，我就寂寞難耐，想回到打字機前工作。”

娛樂界人士，特別是演員，錢財常常來得很快、去得也快。一位演員成名後表示：“我賺多少花多少。星海浮沉，沒有人能夠永遠走紅，所以我選擇及時行樂。”

"小時候，我曾經是富家少爺；但天有不測風雲，後來我和哥哥們都淪為街上的擦鞋童。因此我早就看透人生，繁華不過是過眼雲煙，靠不住的，不如及時行樂。”

阿泰利公司董事長、電動玩具的發明人對賺得財富與個人滿足間的關係看法如下：“成功，是那種一旦你得到了，就開始覺得無趣的東西。它對我生活造成的主要改變，是讓我變得比較沒有時間自娛。在發明出電動玩具和建立這家公司以前，我是個月薪1000美元的工程師，最大的希望是有一天擁有25萬美元，當做投資老本，然後就什麽事都不做，雲遊四海以度餘生。我現在的財產已經遠超過當初的目標，可以隨心所欲做想做的事，照理說，應該是實現夙願的時候了。但我卻打消了這些念頭，因為工作實在有太多的樂趣。我每天在辦公室呆12個小時或14個小時，樂此不疲。迎接新的挑戰，跟一群有趣的人，做許多有趣的事，思考、判斷和下決心，讓事情按自己的想法完成。喔，我愛我的工作!最讓我驚訝的，是可以花錢的地方那麽有限。我買了一輛摩托車、一艘船和一套高保真音響。如果說還有什麽特別的，就是收集遊樂器材了。我有許多古董棋盤、棋子和古董彈球機，我專門有一個房間放這些數量不斷增加的遊樂器材。"

因此，理財的宗旨不隻是純粹的賺錢，手段當然也不僅限於各種開辟財源的方式。會賺錢之餘，懂得如何花錢更是重要的一環。怎麽才能做到“會花錢”呢?

1.編製預算

編製預算應視為個人日常生活計劃的一環，比如年內大型休閑旅遊計劃或一周內購物金額，花費多少都與你的生活計劃和質量有關。

預算的編製也應注重實際可行性和彈性。比方說，如果每天三餐中固定一餐必須在外頭吃，買一盒七八元的盒飯或上一趟小館子，或吃一頓西式快餐，就有很大差別。但是也不宜把預算定得死死的，萬一同事、朋友起哄要你請客，或者是碰到好朋友生日，你臨時想起，超支也是不可避免的。因此，預算應有某種程度的彈性。

其次，預算的編製也要注意意外的開銷。例如醫藥費，或好朋友臨時資金，雖然金額大小難定，但應在能力範圍內列入意外開銷，以免到了月底捉襟見肘。

除了個人的預算之外，如果你是一家之主，整個家庭的預算也應有所計劃。通常整個家庭的預算以年、月為單位編製比較合適，不必太細碎繁瑣。

預算雖然不一定百分之百地被執行，畢竟預算不是用來綁死你錢包的工具；但是預算訂了，並不表示已經達到節流。計劃性消費的目的，如果你每個月花費超過或低於預算的20%~30%,就應該仔細評估一下你的預算是否編製得太寬鬆或太緊湊，逐步修正。

當然，修正預算不能成為你恣意消費的借口，否則就達不到預算的節流功能了。

2.準確記賬

每日記賬才能落實預算的編製。不論平時家居或出門旅遊，都不能忽略記賬的重要性。有賬目可查，預算才可能有效控製。

編製預算隻是"節流"的構想，執行是否徹底應從每日、每月的記賬本上自我檢查。編了預算，勢必要按實情記賬，否則預算就失去了意義。記賬的方式毋庸贅言，市麵上記賬簿的樣式有很多種類，主要內容不外乎收入、支出、項目、金額和總計等五項。

另外一種簡便的記賬方式是保存購物的收據、發票以及一些其他的購物憑證。除了搭車、上小飯館等，大部分商店都會把收據、發票給顧客。許多人習慣隨手丟棄或隻是用來對獎，其實發票計賬最為省事方便。隻是發票上通常隻有金額，而沒有項目，如果你要詳細記賬，分類標明支出，就必須另外整理。

3.把錢花到“刀刃”上

誰都願意少花錢多辦事。花費同樣多的錢，如果設計得當，就可以獲得額外收益。額外收益越多，錢當然花得越值。

把錢花到點子上，就要注意幾個效益：

(1)邊際效益

人們消費每一單位商品時，所帶來的效用或滿足感是不同的。比如，一個人吃蛋

糕，吃第一塊時感覺到香甜可口，心裏特別滿足；吃第二塊時也感到不錯；但吃第三塊時可能就飽了，不想再吃了。因此，在進行消費決策時，應把幾塊蛋糕的開支分散到其他需求上去。比如，吃兩塊蛋糕，再看一場電影或買一本雜誌等。花錢差不多，但效用大大提高。

(2)感情效益

同樣是添置衣物，倘若做父母的能在孩子上學前或生日時，帶著孩子一同去選購，那麽買回來的就不單是一兩樣實用的東西，同時也增加了親子之間的感情。同樣的，夫妻在添置家用設備時，若能考慮對方的要求，將對雙方感情有極大促進作用。比如，買煙灰缸，女主人就不能以自己的喜好去買，要考慮丈夫用起來是不是方便，丈夫是不是喜歡。夫妻一方外出時，若能惦記著對方的愛好，給對方買回來一些需要或喜歡的紀念品，就會把一次普通的花錢過程變成一次愛的體驗，使對方每次接觸這件物品時，就會睹物恩情，引起美好回憶。同理，如果夫妻雙方都主動承擔贍養老人的義務，那麽，不僅使雙方老人老有所養，同時也能在夫妻愛的天平上放上一顆重重的砝碼。否則，互不關心對方老人，甚至抱怨、提防對方為父母多寄了錢，結果花了錢還愜氣。

(3)時間效益

在生活中，有時你會碰到這樣的情況，為了學外語，你想買一台某某牌的收錄機，可是一時買不到，等過了很久好不容易買到時，已經耽誤了相當長一段學習的時間。或者，一位親友病重想吃某種新上市的水果，你為了省錢，想再過幾天再買。不料，病人競在你等待水果降價期間，與世長辭了。這樣的事，可能會給你帶來終生的遺憾。雖然想省點錢，結果卻帶來了無可挽回的損失，所以，該花的錢別猶豫，這也是把錢花在點子上的內容之一。

4.用花錢的辦法省錢

用花錢的辦法省錢，這聽起來可笑，不是嗎?但這卻是千真萬確的。以道路不好和交通堵塞為例，不知道有沒有人曾經計算過，由於道路不好和交通堵塞，多消耗的油料費用、多付的車輛維修費用、浪費的時間的價值和神經緊張的代價，把這些加在一起共值多少錢?這都是非常真實的開銷，加在一起一定是個很大的數目。現在用於改善道路和建設立交橋等設施的錢，甚至不出一兩年就能收回來。

(1)最便宜的往往是花費最大的。購置昂貴的鍛造壓力機，比起購置鍛錘來，初始費用可能高得多，但如果考慮到它能大大提高生產能力，提高最終產品的質量，你會發現，從長遠看，最初的巨大花費反而使最終產品更便宜了。

為什麽自動設備的製造業成了世界上最大的工業之一?並不是因為人們的特別喜愛，而是因為自動設備意味著更大的生產能力、更低的成本和更好的質量。

降低成本並不意味著不管三七二十一地削減開銷。以計算機為例，它的價格很高，在使用的最初幾年是很難回收成本的，但通過它所帶來的良好的服務、更好地協調和效率提高等實際價值，不費力地就能收回成本。

(2)優質能得益。人們發現好的條件(如清潔、整齊、安排得當的車間和辦公室)能提高工作效率。創造這些條件的額外開銷會帶來許多倍於原來開銷的收益。

人們往往受到買便宜東西的強烈**，但對所購買的東西是否作過全麵考慮呢?是否會發生因機器損壞而引起的嚴重生產損失?所買設備是否合乎標準化的要求?是否會因缺少必需的備件而導致費時費錢的拖延?總之，最經濟的並不總是最便宜的，應該考慮到情況的方方麵麵。

明智的經理們力圖找出用花錢來省錢的方法，具體說就是增加一些額外的開銷來取得未來更大的收益。增加的開銷可能引起產品質量的提高，這意味著銷售額提高；增加的開銷可能有助於減少機器的損壞，這樣可以節省維護費用，還可提高產量；增加的開銷還可能提高員工的工作速度，減少失誤和神經的緊張程度。後兩者是不能用金錢衡量的重要因素。