美國人為什麽那麽容易破產

從小看電視就發現美國人經常提破產這事，這也是困擾我很多年的一個問題，後來到海外出差，發現電視上原來沒亂說。

奧巴馬在2009年的國情谘文中指出，每30秒就有一個因為醫療費用破產的美國人，一年超過100萬人破產。

這幾年幾乎每次跟美國熟人聊天，都會談起這個問題，後來又上了不少網站，整體而言對這個問題有了一些理解。有些不明白的地方專門找人谘詢了下，大概清楚了美國人破產是什麽回事。

人們很容易產生一個誤解，比如我們經常看到有人說“我朋友到美國住了倆月，他應該很懂美國”，這個想法是存在問題的。你想想，你在中國生活了幾十年，你到底懂我們這個國家多少呢？你懂你所在的地方嗎？至於醫療、保險、信用卡之類的問題，你又懂多少？同理可以推導到美國人身上。我這些年問了很多美籍華人，發現大部分人是糊塗的，連醫保和養老保險怎麽算都沒太弄明白，後來一想中國的很多東西我也沒太弄明白，也就坦然了。

一、醫療破產

美國社會公認的兩大毒瘤是醫療和華爾街。華爾街主要是因為他們搞金融衍生品，自己賺到了錢，可是把別人坑害了。

美國的醫療又是另一種爛，又貴又低效，這一點在美國生活過的人應該都有感受。美國醫療的開銷占到美國GDP的20%。如果把美國的醫療產業當作一個經濟體的話，那這個經濟體就是世界上第五大經濟體，跟德國的GDP不相上下。

奧巴馬當初上台的時候就承諾改變華爾街和醫療，所以當時的口號就叫“改變”。

奧巴馬上台後推出了他的醫改方案。奧巴馬也算是部分改變了美國，不過美國人不大買賬，恨透了他的那個醫保方案。後來川普上台後又給改回去了。現在美國坊間有句話，說特朗普除了沒法改變奧巴馬當過總統這個事實外，其他的都給改回去了。

很早大家就發現，美國是保險公司和醫療體係合起夥來打劫老百姓。套路倒也不複雜，美國的醫療費用是美國政府負擔一半，老百姓自己需要買保險，承擔剩下的一半。在這個背景下，保險公司和醫療體係合起夥來搞事，把醫療費推高，這樣你如果不買保險，隨便一個病都能讓你破產。

在美國，如果一個人半夜高燒，叫了一輛救護車去急診，過了幾天會給你郵寄一張天價賬單過來，比如10000美元——美國急診巨貴，救護車出動一次3000多美元，加上別的費用，給出一個上萬的賬單是常見的事情。

在美國一個論壇上有個熱門的帖子，說一個女的暈過去了，周圍的人打電話給她叫救護車，然後把她嚇醒了。看到這麽大的金額，她嚇了一跳，覺得人生掉進了坑裏。後來看到賬單，長籲了一口氣，她自己隻需要支付10美元，剩下的由保險公司支付，心情經曆了一次過山車。

這10000美元中，保險公司付了多少呢？你可能以為是9990美元，不，保險公司可能隻需要付999美元。醫院給保險公司打了個一折——這個折扣非常複雜，不同種類的項目往往不太一樣，是保險公司和醫院製定出來的規則。

很多人感覺保險公司交這麽少不可思議——這就是“議價能力”，保險公司和醫院有單獨協議，有點像辦了個“超級會員卡”，折扣就是這麽低，就是這麽優惠。

可能說到這裏，人們也坦然了，醫保公司和醫院想怎麽弄就怎麽弄去吧，反正又沒花我的錢。但是陷阱就在這裏，相當於說醫院和保險公司一起把醫療費推到了天價。在美國，一個人如果沒有買保險，會遇到想不到的各種難題。但是買了保險，也一樣會遇到想不到的問題。

有時候你買了保險，到用的時候保險公司卻說已經失效，這種情況比較少見，但是確實存在。

最常見的情形是，一個人得病了，才發現自己買的保險沒覆蓋這種病。事實上直到保險公司告訴你得的病沒被覆蓋之前，你幾乎不大可能知道保險到底沒有覆蓋哪些病。全世界保險公司都有這個問題——我們知道有種保險叫“重疾險”，就是為了保障普通保險覆蓋不了的那些病，但是我們需要了解的是重疾險也排除了一部分“重疾”。可能一個人得了重疾險裏不包含的病，就算有重疾險，保險公司也不會賠。

如果保險有問題，醫院可不給你個人打折，人家對著賬單收費；如果你交不出來，弄不好就破產了。

你可能要問了，既然保險這麽重要，美國人會蠢到不買保險？

美國很多人不買保險的問題看似奇怪，不過也沒什麽奇怪的。在美國，政府讓窮人和退休人員出一部分錢，政府再補貼一部分，但是依舊有15%左右的人不願意買，後來經過奧巴馬的不懈努力，降到了10%左右，而剩下的這些人怎麽都不肯買，寧可交罰款都不買。

不過我們討論的還真不是不買保險的人，美國破產的人絕大部分是買了保險的(1)。美國是先治病，然後再發賬單，這些買了保險的人去看病，賬單出來後保險公司兩手一攤，說這個病沒有被覆蓋到，這個得病的人還不上錢，之後就破產了。在美國，這種情況非常常見。

《美國公共衛生雜誌》上提供過一個數據，所有破產中有66.5%與醫療問題有關。美國每年估計有53萬個家庭因醫療問題而破產。

歐洲看病看到破產的事相對少很多，歐洲政府支出巨大，一般都是政府幫忙墊付了，好處是人民很歡樂，不用破產了；難題是歐洲政府都要破產了。大家經常能聽到“工黨誤國”的說法，說的就是很多人認為英國現在缺少競爭力，就是因為工黨執政後各種搞福利，活生生把個大英帝國給搞沒落了。

不過英國人快樂的日子應該要到頭了，他們的政府正在商量，可能要把英國的醫療體係（NHS）私有化後賣給美國人。

二、破產是一種什麽體驗

如果一個美國人還不上錢，醫院可能把他的賬單賣給第三方催貸公司，催貸公司天天騷擾這個人，美劇《基本演繹法》裏出現過這種情景。

當一個人天天接到各種電話恐嚇，實在是不堪其擾，又還不上時，就可以去法院申訴破產。破產有兩種，一種是“第七章破產”，也就是根據破產法第七章，除了助學貸款和贍養子女不給你免除外，其他的直接免掉，但是有個前提，你的收入比當地的中位數低才行，比如當地整體的中位數在五萬美元左右，你一年的收入低於這個數，才能給你免。

當然了，不是說無條件的，你申請破產的時候借錢給你的人也會到現場。如果人家不同意你破產，你也不能破產，就得按照“第十三章破產”走破產程序。也就是說你收入並不低，所以不能直接免除債務，申請了這個破產後，借錢給你的人不能再騷擾你了，但是你得承諾在幾年內還錢。

美國現在申請破產的，70%是“第七章破產”，也就是說，大部分都是低收入者。

破產後，這個人名下所有資產都要被清算，除了他的哈士奇給他留下，存款用來還債，其他房子、車等，都可能要被拍賣（當然也可能根據當地州法律給你留下房子），拍賣的錢還給債務人。

大家去美國，經常能在街邊看到那些無家可歸者支一個帳篷，把整條街都搞得很亂。無家可歸者不一定是破產者，但是破產者確實很容易變成無家可歸者，全世界都一樣，人一旦進入了下降通道，很容易變得窮困。

破產申請成功後，接下來的七年時間，會遇到這些麻煩：限製高消費，隻維持一些基本的生活需求，每年賺的錢多出來那部分都還債了。幾乎告別信用生活，不能貸款，不能辦信用卡，這一點在中國體驗不深，畢竟很多人本來就不會用任何貸款、信用卡，但是在美國這種事痛苦至極。名聲被毀了一大半，破產這件爛事不屬於個人隱私，在網上可以查到，後續找工作和租房都會受到影響。

你可能納悶了，欠錢不還七年後又過上了正常生活，考慮過被欠錢的人的感受嗎？我也有這種困惑，後來找了一個專業人士問了下，說是美國人有兩方麵考慮：首先，欠錢還不上，不應該一棍子打死，確認還不上繼續逼他也沒什麽意義，索性不如放一條生路。而且因為有這個製度存在，大家會考慮借錢出去的風險。美國講究的是“自我負責”，你把錢借給可能還不上的人，就要反思自己的問題。美國人確實很少互相借錢，一般是刷信用卡。

其次，最關鍵的，破產這事對於普通老百姓操作空間很小，你去申請破產，往往是真混不下去了。

對於那些富豪來說，破產就是另一碼事了——美國富人們會把財產搞成一塊一塊的，作用類似於郵輪的隔離倉，其中一塊爆了，不會影響到其他的。破產製度對於一些人來說就是個工具，用來保護財產，破產製度本身就是資本家們給推動通過的。比如我們熟知的特朗普，已知玩過五次破產，對他們來說，破產製度幾乎就是個法律漏洞。

破產製度加上基金會製度，簡直是人類法律史上的一個奇觀——你把你名下所有的錢都“捐了”，捐給一個不屬於你的基金會，然後哪天你破產了，還可以繼續用基金會的錢混下去，基金就是你的儲蓄罐。

三、消費破產

我第一次接觸到美國的生活方式，還是十多年前一個美籍華人在飛機上跟我講的，那時候我都驚呆了。不過現在看來，也沒什麽了，無非是兩件事。

美國幾乎所有家庭每個月都透支，不僅每個月透支，還超前消費，每月工資一發下來幾乎全部還了各種賬單，這個月再通過信用卡來過日子。

2016年，林達寫了一篇名為《川普上台，那頭大象終於跑出來了》的文章，提到美國社會的一個基本事實：近三分之二的美國人拿不出一千美元應急。

後來大家為這事吵來吵去，有人舉例說美國家庭收入中位數為五萬美元，怎麽可能這麽慘？

其實我們亂猜是沒什麽意義的，去問問美國人就知道他們的真實情況了。我真的問了美國人，幾個人告訴我他們沒有一千美元，他們身邊的人也沒有——絕大部分家庭也沒有一千美元，跟收入高低沒關係。當然了，我不能直接問，我先拐幾個彎，他們說著說著就攔不住了。

我還問過他們為什麽會保持這麽獨特的消費觀。我後來才明白，他們是對未來的樂觀，覺得美國一直會繁榮下去，工作總能找到，將來的日子不會跟現在有什麽不同，要跟自己妥協，要接納自己，想買什麽就買什麽。

一個美籍華人說，美國人太平日久，沒怎麽經曆過苦日子，自然對未來是很樂觀的。

當然了，使用信用卡本來不是問題，問題在於分期。

有個美國教授在某視頻網站上說，美國人陷入經濟痛苦的本源就是數學差，算不清楚信用卡分期的貸款利率。他還表揚了中國人，說中國人數學好，能算清楚，所以中國人不愛用信用卡分期。其實這是對我們這邊情況的誤解，首先中國年輕人確實對信用卡興趣一般，但是年輕人用花唄等非常多；其次我還真沒見過幾個人能算明白那個分期利率，那個算法非常複雜。不過Excel上有個公式，叫XIRR，如果大家有興趣，可以用這個公式來算。

有個讀者算了後，把利率發布出來，我選取了部分有代表性的銀行（如圖1所示）。

圖1 銀行利率表

我們通過這個圖表，就能了解到真實利率一般是接近每月分期利率的兩倍，辦分期就是借高利貸，很多人可能自己都沒意識到。這一點不分東西方，全世界都差不多。

美國人更意識不到了，美國的東西都不大貴，所以廣大美國人民一言不合就刷卡。刷完之後想起來下月可能還不上這月賬單了，於是就分期，準備慢慢還。一筆分期可能不明顯，這玩意兒多了效果可就不一樣了，慢慢就入不敷出，反正每月工資都還給銀行，生活隻能靠信用卡，買大件就得分期，分期後就更沒錢了，越陷越深。

如果一個人用了信用卡不失業，每月緊張點一般也不會出什麽問題，但是一旦失業，麻煩就大了；如果失業後找不到工作，那麻煩就更大了。2008年美國經濟危機的時候，一夜之間百萬美國家庭申請破產，往往都是借信用卡還不起造成的——很多人信用卡欠了大量的款項，現金流斷裂，很快就扛不住了。

我們上麵講了申請破產的時候一般債權人都會到場，如果他們不同意，你就不能免除債務。但是信用卡公司一般都會同意，因為他們發卡的時候已經把這部分違約率算進去了，那麽高的利息，本身就是預留了違約空間的。

很多人可能會有疑問，因為美國的立國思想是清教徒的，他們對生活的基本要求就是生活隻能有工作，完全不能有任何娛樂。這樣一群人，是怎麽過渡到現在這種狀態的呢？

在1952年的時候，美國家庭欠債規模還不到收入的40%，之後一直在百分之六七十徘徊，但是到了1990年之後，開始瘋狂攀升，2000年左右突破了100%，賺的錢還沒有債務多。巨大的債務把美國拖下了泥潭，發生了2008年經濟危機。

為什麽在1990年之後美國人的債務突然高歌猛進了呢？因為那時候蘇聯解體了，美國成了世界上唯一的超級大國——美國人的實力和信心都達到了巔峰，對未來的樂觀預判，讓他們變得無所顧忌，整個社會急劇地變得過度消費。

除了醫療和信用卡導致美國人破產，房貸和助學貸款也是導致美國人破產的重要原因。房貸導致美國人破產容易理解，那是因為貸款貸太多還不上了。而助學貸款導致美國人破產，我們似乎理解不了——接觸過美國人後就能發現，他們的助學貸款比咱們的金額大得多，經常一對夫妻還貸款要還到35歲。我們要知道中國的教育應該是世界上最便宜的。

(1)不買保險的人出了問題大概率會破產，但是買了保險的人數和不買保險的人數相比，顯然是買了保險的人數更多。不管買不買保險，人們得病的概率相差不會太大，但是買了保險的人得的重大疾病往往沒有覆蓋在保險裏，買了保險得重大疾病依然會破產，所以買了保險的人的占比更高。