哈佛的第一堂經濟學課：區分消費和投資

在2008年次貸危機爆發後，有很多美國人一夜之間變得一無所有，但也有這樣一群美國人，他們生活無憂，幾乎沒有受到次貸危機的影響，他們就是恪守“哈佛理財教條”的哈佛畢業生。

為什麽哈佛畢業生能夠抵擋住次貸危機呢？因為他們出身名校、有穩定的工作或收入豐厚嗎？都不是，而是他們在踏入哈佛課堂的第一天，他們就會接觸並執行以下這三個理財概念：第一個概念是區分消費行為和投資行為；第二個概念是被人們稱為“哈佛教條”的“每月先儲蓄30%的工資，剩下才能進行消費”的理財軍規；第三個概念是“理財中最重要的兩句話”。

下麵我們來看看這三個改變哈佛學子命運的概念。

首先，區分消費行為與投資行為，這可以說是任何投資理財的前提，但是很多人在消費前，並沒有這樣的概念。那什麽是投資，什麽又是消費呢？舉個簡單的例子來說，比如兩個同學甲、乙，他們手上現在各有50萬美元，甲買了一套房子，而乙買了一輛名車，數年之後，甲的房子不斷增值，價值達到80萬美元，而乙的二手車，10萬美元也無人問津。

看過美國電影《購物狂的自白》的人都知道，電影裏有一個綠圍巾女孩令人記憶猶新，她不惜血本購買時尚名品，身陷債務危機。她在差點迷失自我的時候，忍痛將收藏的所有心愛名牌拋售出去，令人稱奇的是，她不僅還清了所有債務，而且還獲得了一筆收入。在購買和享受奢侈品的過程中，她遇到了富豪白馬王子，在事業上也發展迅速。

當然電影是為了提高觀影效果，有意誇大了奢侈品的投資保值作用，但是這也告訴我們如果在購物時，對自己的所購物品能夠做出理性的判斷，知道是消費行為還是投資行為，至少我們能像電影的主人公一樣，不僅沒有債務危機，而且還能賺一筆。

其次，我們再來看看“每月先儲蓄30%的工資，剩下才能進行消費”的哈佛理財軍規。無論是在美國，還是在中國，大家拿到工資，首先進行的是消費，消費剩餘的再進行儲蓄，但也有一些聰明的人，他們會先將一部分儲蓄起來，可能是工資的10%，也可能是20%，也有人會像一些哈佛學子一樣，儲蓄30%，但是大部分人在一個月後或幾個月後，又將儲蓄的錢取出來花了，這樣一年下來，還是儲蓄不了錢。

石油大王洛克菲勒16歲開始闖**商界。他最先是在一家商行當簿記員，雖然收入不多，月薪隻有40美元，但他仍然把大部分錢積蓄起來，為日後的投資做準備。兩年後，他開始做臘肉和豬油的投機生意，成了一個小有資本的商人，這時他仍然保持著儲蓄的習慣，他要為今後的大投資做準備。

機會來了，在1859年石油業掀起熱潮時，他憑借長期積蓄的資本，在一家煉油廠拍賣時，不惜重金，每次叫價都比對手高，最終獲得了這家煉油廠的產權。這就是他賴以起家，登上石油大王寶座的標準煉油廠。經過二十年的經營，洛克菲勒控製了美國90%的煉油業，成為億萬富翁。他成功的基礎，就是他16歲時開始養成的存款習慣。

投資理財的前提是儲蓄，如果不儲蓄就不可能理財。著名理財規劃師劉彥斌先生也說：“年輕人應該先從攢錢開始，收入像河流，財富像水庫，花出去的錢就是流出去的水，隻有剩下的才是你的財，如果你是月光族，那你有什麽財可理？所以說年輕人一定從攢錢開始。”

最後，我們來看看“理財中最重要的兩句話”，這兩句話分別是：“一定要投資，並且要求投資年綜合回報率要在10%以上”“持之以恒，不論是儲蓄還是投資，必須堅持十年以上”。

著名投資家羅伯特·清崎曾將這兩句話比喻為“減肥”：“如果你想減肥，保持完美的身材，那這一定是個漫長的過程。你得經常鍛煉，改變飲食習慣，並堅持一段時間，效果才會顯現，不可能一夜之間瘦下來——除非你做了吸脂手術。即使如此，你仍然需要調整你的生活方式，以保持減肥效果。”

投資是一個過程，隻要你肯堅持，沒有什麽其他秘訣可言。在投資的過程中所犯的錯誤、得到的經驗、樹立的信心，比最終的目標更為重要。自身能力得到發揮與提高，這才是投資的真正價值所在。