第四節 財富達人的致富之道
黃金分割線理論源自於古希臘畢達哥拉斯，他認為，如果一條線段的某一部分與另一部分之比，正好等於另一部分與整個線段的比即0.618,那麽就會在視覺上給人一種美感。之後，這一理論被命名為"黃金分割理論",它在攝影、藝術、繪畫以及人體美學等領域都有著極大的作用。不但如此，黃金分割線在家庭理財中也有著神奇的效果，利用黃金分割線可以使資產安全地保值和增值，這也是“80後”理財需要掌握的一個技巧之一。
1.投資負債保持黃金比例分割
適當的負債可以利用投資杠杆來創造更多的投資機會，但是個人或家庭的經濟狀況不同，其所能承受的負債限度也是有著較大的差別的，負債的大小也是財務風險之一。一般而言，家庭資產和負債無論怎樣變動，投資與淨資產的比率(投資資產/淨資產)和償付比率(淨資產/總資產)總是約等於0.618,財務狀況就會相對穩定。
信用卡消費也是促使很多“80後”存不到錢的關鍵因素，因此，要減少負債壓力還必須從源頭上控製過度消費，如可以取消多餘的信用卡，控製信用卡的透支額度，減少信用卡購物的使用頻率等，都能增加財富的積累速度，將資產與負債比例保持在安全的範圍內。
這裏建議“80後”理財可以根據自己的收入水平和收入增長潛力，在不同年齡段給自己製定一個較為合理的負債比例指標。
2.找到適合自己的黃金分割線
下麵，我們就來看一個實例。
陳先生是一家公司的部門經理，以下為他的家庭資產狀況：
家庭總資產：105.5萬元住房欠款：28萬元
淨資產：78.4萬元投資資產(銀行儲蓄除外):39萬元
2010年6月，陳先生看中了一套麵積為120平方米的房產，這套房屋的價格為90萬元。但是以當時陳先生的經濟狀況，去掉首付30萬元，要購買這套房屋還需要進行貸款。如果對陳先生的資產狀況做進一步的分析，其實陳先生購買這套房屋並不劃算。
假設陳先生購買了這套房屋，那麽他的資產狀況就有了以下變化：
家庭總資產：105.5+90=195.5萬元
淨資產：78.4+30=108.4萬元
投資資產(銀行儲蓄除外):39+30=69萬元投資資產與淨資產的比例為69÷108.4=0.636,這一數值超過了黃金分割比例0.618,陳先生的家庭資產狀況維持在合理的範圍之內。但是，如果計算陳先生家庭的償付比率，即108.4÷195.5=0.554,可以發現這一比率遠遠低於黃金分割線0.618。這就意味著一旦樓市不景氣，就容易發生資不抵債的情況。因此，從這一角度來說，陳先生購買這套房屋還是存在一定的風險的。
案例：“80後"白領“懶人”理財法
蘇小姐是一家傳媒公司的文員，工作已經有兩年多了，雖然對於理財並不是很懂，但她也有自己的一套“懶人”理財法。
2008年蘇小姐大學畢業，那時正值炒股最火的時期，她把自已上大學幾年存下的1000元零花錢投入到股市中。她以5元、4.7元分別買入了中科合臣與眾和機電兩隻股票，期待在牛市中也能賺上一筆。但是沒想到，在買入後，這兩隻股票的起伏很大。一看到股票下跌，她又急忙追加資金。不過還算幸運，股票沒有大幅度地下跌，雖然收益不是很樂觀，但也算小賺了一把。在嚐到股市的風險後，蘇小姐覺得這種風險較高的投資品不太適合自己，於是決定退出股市。
現在，工作已經兩年多，蘇小姐也存下了一定的積蓄，但是把錢存在銀行裏每年隻能拿到幾十塊錢的利息，她還是想把錢拿出來做一些投資，讓錢生錢。但是蘇小姐思前想後不知道該把錢投在什麽地方。做股票風險大，而且不好掌握；購買銀行理財產品又相當於把資金“凍結”,不能靈活使用，一旦浮動過大，保投資本都很難。
經過一番比較後，蘇小姐選擇了基金定投。因為這種投資方式門檻低，風險小，即使虧了也不會太心疼，而且操作起來也非常方便，很符合像蘇小姐這樣的白領人士的投資需求。
蘇小姐現在就給自己的投資做了一個規劃，把工資大頭存人銀行，除去每月的開銷零用外，另一部分就用來做投資。蘇小姐說，做基金定投很方便，隻要看看每月的基金走勢，如果高，就打電話通知銀行少買進一些，走勢低，就多買進一些，比較自由。從開始投資到現在，蘇小姐已經淨賺了近500多元，這顯然比一年的儲蓄利息高得多。
蘇小姐建議大家，投資要根據自己的財務狀況來選擇，如果自己的經濟實力無法承受那些具有高風險的投資，就可以選擇一些相對保守的穩健型小投資，這樣不至於讓自己提心吊膽。
投資的最終目的是獲得一定的回報，因此，投資回報率就是對投資效益的一種衡量。在一項投資中，投資者所付出的其實不僅僅是資金上的投入，還包括在這項投資中所花費的時間、精力以及為了該項投資而放棄其他可以創造價值的機會成本。
投資者要求的投資回報一般主要取決於投資風險的大小，通常高風險往往意味著高回報，投資回報率越大，投資風險也越高。因此，在進行一項投資時也不要隻被它的高額回報所**，這背後所要承擔的風險不是每個投資者所能承受的。尤其對於現在很多沒有太多的經濟實力，隻憑一股牛勁在投資領域中打拚的“80後"來說，投資回報率在決定是否要進行該項投資中是不具備很強的說服力的，還必須要結合它所要承擔的風險概率來定奪。