第五節 財富達人的理財之道
財富故事秀
張小姐家境貧寒，由於家裏有8萬元的負債，其中還有3萬元是高利貸(利息3分),因此她中專畢業就出來工作了。在工作中，張小姐認識了現在的丈夫，他負債2.5萬元，這樣加起來共有10.5萬元的債務。之後的4年裏他們辛苦工作，省吃儉用終於還清了債務，還剩下結餘存款6萬元。手頭有錢了，丈夫就辭職創業，可結果卻虧損了1萬元，無奈又將存款中的3萬元作為兩年租金租了一家店鋪，然後又將店鋪轉租。張小姐在工作後深刻認識到自己仍需“充電”,所以報了自考，成功獲得了大專文憑後又繼續自考本科。這時張小姐跳槽了，月薪達到3000元，半年薪水加獎金共有存款2萬元。半年後二人首付13.5萬元買房，公積金貸款23萬元，15年本金還貸，月供2100元，每月遞減5元。經過兩年打拚，由於工作出色，張小姐的收入猛增，除了按月償還貸款，還有定期存款6萬元、活期存款3萬元。更可喜的是，貸款買的房子明顯增值，原來的店鋪也是，如果將店鋪轉讓，可贏利5萬元。
一、你的財務是否陷入"亞健康"
現代社會，人的身體會出現亞健康狀態，但是，很多人不知道，我們的財務也會由於各種原因陷入“亞健康”。財務亞健康是指財務處於健康與疾病之間的一種不良的狀態。具體來說，就是雖然你沒有出現財務危機或者入不敷出的情況，但是你的財務已經在理財方式方法上有了危險因素存在。這些危險因素可能會隨著環境因素的影響導致你的財務出現危機，從而形成了財務亞健康的狀態。現在的80後財富“亞健康”有如下表現：賺了錢之後卻沒有時間理財；把賺來的錢全部存到銀行，認為存錢是最好的理財方式，理財觀念不積極；每個月的工資都用完，卻沒有絲毫的理財意識；理財知識匱乏，獲得理財知識的渠道狹窄，又不信任專業的理財師；把理財和投資混為一談，隻追求高回報，不理會其中的高風險。這五種具有代表性財富亞健康的狀況，又表現出了80後收入來源單一、家庭保障力不足等現狀。
二、財富“亞健康”成常態
現今社會中，80後財富“亞健康”已經成為了普遍存在的現象。其中的六大症狀表現，更是暴露了80後已經處於財富“亞健康”的狀態。
1.家庭保障不足
80後的家庭保障不足主要表現為：家庭保障資金所占的比例低於家庭資產的10%。而一般的高收入人群，家庭保障資金超過家庭資產的15%,家庭保障充裕。較強的風險防範意識或者出於做好退休後生活的合理規劃等考慮，會使得人們增加家
庭保障資金的比重。
2.收入來源形式單一，財務自由度過低
收入單一的人群“亞健康”狀態是隱性的，這些群體在工作相對穩定的時候是不會有所影響的，但是如果發生意外狀況，收入減少或者沒有，其個人和家庭都很可能會因為沒有收入來源而陷入窘迫的境地。
3.盈餘狀況不佳
80後的財富“亞健康”狀態還表現為：盈餘比例低於10%,消費比例高於60%。調查數據顯示，盈餘狀況不佳的以年輕人群(20～30歲)居多，其他年齡層次則出現較少。
4.淨投資資產與淨資產比值不合理，投資目標不明確
淨投資資產與淨資產比值處於合適值域的人群不是很多，甚至有的人該比例不足10%。淨投資資產與淨資產比值在50%左右為比較合適和理想的指標，過低很難達到資產增加的目的，而比例過高會帶來很大的風險和意外。
5.負債比率過高
有些80後由於工資待遇低等原因會出現負債的情況，而高負債比率會使人們的生活質量下降，甚至在遭受到金融危機衝擊下，有可能會使家庭收入變少而直接影響到還債，導致被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。
案例1:負債讓小文的生活陷入困境
小文結婚時買了一套市郊的二手房，二室一廳，70多平方米。買房時，除了雙方家長在經濟上援助了一部分外，還向親戚借了7萬元，這7萬元每個月有100多元的利息，加上20年的貸款，一共20萬元，加起來每月還款大約1400元。
小文夫妻倆每月的收入是7000多元，他們都有三險，老公有住房公積金，但是年底沒有獎金。扣除每個月的開銷和必須還銀行房貸1400多元，一個月能存2000多元。
小文計劃用結餘的錢，在3年內還清親戚帶利息的賬款，每年的還債總數大約是21000元。每個月的生活標準不變，隻要每月能結餘2000多塊，其餘的花費都不必計較，遇到喜歡的東西，就掏腰包。出人意料的事情發生了，小文懷孕了，但是他們事先並沒有計劃和安排，兩人也不想去墮胎，想把孩子生下來。小夫妻一籌莫展，後悔當初理財時想得不周到，讓家庭財政陷入了困境。
小文的問題出現在兩個方麵：第一，沒有儲備未來的可用資金，光想著早日還清貸款；第二，他們不了解負債會帶來什麽樣的影響。
如果小文明白問題出在哪裏就不會麵臨今天的窘境，他們每年的餘錢隻夠還清每年計劃要還的賬款，而沒有留意情況外的資金，比如說懷孕這件事。
其實，小文夫妻的生活是可以過得很充裕的，他們每月的淨收入7000多元，如果分配合理，是能夠應對懷孕這樣的意外事件的。比如，他們每月節省1000元出來，一年半的時間，至少可以存15000元，應對一些小的意外事件可以說綽綽有餘。
三、財富“亞健康”五大人群
1.傳統存錢族：還是存銀行最安全
存錢族是指把賺來的錢存入銀行的人群，他們認為存錢就是最安全的理財方式，因而沒有積極的理財觀念。存錢族已經具備了延遲消費的基本理財理念，他們僅僅是簡單地存錢，忽視了存錢的目的，沒有考慮到通貨膨脹等因素的限製，而是盲目地存錢。80後不能僅僅通過存錢一種方式來理財，還應該多了解其他投資品種來擴展自己的投資範圍和渠道，通過豐富的投資品種來靈活積攢財富。當然也可采用不同形式的存錢方法，讓存錢變得更加靈活和機動。
2."瘋狂"好高族：理財就是賺錢
好高族把理財和投資混為一談，隻追求高回報，不理會其中的高風險。這類人群投機心理比較重，容易為追求高回報，沒有計劃地盲目投資。好高族有一定的理財觀念，但還是需要加強自己的理財意識和理財知識，學會用科學的方法進行投資。隨著基金的分紅喜人，股市的行情高漲，不少人蜂擁而至，投資熱情越來越高。這類人群不僅僅局限於把錢存進銀行，或者購買國債等低投資低收益的理財產品，也開始把目光投向了股市、黃金等高收益的理財產品。
好高族缺少的是對投資產品的詳細了解，在不了解的情況下盲目投資違背了"知已知彼百戰百勝"原則，其結果隻能是投資失敗、資金損失。如果對某一投資領域做深入的研究或者有專業的理財師的指點，就可以有效地避免投資失敗。投資理財方式是因人而異的，理財的品種也是各有千秋，關鍵是要學會獨立思考，尋找適合自己的理財方法和理財品種。
3.固執抵觸族：我們不理財有什麽錯
抵觸族是指理財知識匱乏，獲得理財知識的渠道狹窄，又不信任專業理財師的人群。抵觸族手中持有閑置的資金，卻對投資知識了解不多，在銀行裏麵存入了每月的結餘，手中有很多的準備金，最終導致手中有過多的資金閑置，這可能是投資能力不高所造成的。抵觸族要改變理財觀念，合理搭配投資和消費，做好二者的平衡，要多學習一些理財成功的例子，避免盲目投資。抵觸族不必在身邊放置過多的準備金，留存3~6個月的現金便可，剩餘的資金可以充分利用，用於購買保險、基金、股票等理財產品，也可以通過組合投資的方式，產生更多的投資收益。
良好的投資能力是實現理財目標的基礎。80後一定要根據個人和家庭的具體經濟情況，確立理財目標，不要以賭博的心態投資，以免造成巨大的損失，得不償失。
4.“大手”月光族：我們沒錢咋理財
"月光族"是指每個月的工資都用完，卻沒有絲毫理財意識的人群。這類人群通常沒有長遠的打算，隻圖一時的消費痛快。
“月光”的原因有兩種：一種是收入比較低，另一種是消費比較高。"月光族"中以80後的年輕人居多，從調查數據來看，如果他們的消費比例控製在40%～60%,節餘達到20%～40%,這樣賺錢和消費會融合得很好。
"月光族"理財，首先是要養成定期儲蓄的習慣，將每月工資按照一定的計劃進行定期儲蓄、購買股票等分配，同時消費要有節製，可以將每個月的資金分為基本生活開銷、必要生活費用和額外生活費用3個項目，並且要養成記賬的習慣，隻有這樣才能減少不必要的開銷，做到開源節流。
5.“可憐”窮忙族：我們沒空理財
窮忙族是指工作繁忙，賺了錢之後卻沒有時間理財的人群。這類人群的收入方式是十分單一的。
窮忙族每天辛勤地工作，無暇關注其他事情。朝九晚五不停地工作，他們所有的目的隻為賺錢，卻忽略了理財和其他事情。
時間的管理和理財的原理其實是相通的，我們在學會“節流”的同時，還要學會“開源”。每天24小時對於每個人都是公平的，而學會對時間的管理，將分分秒秒都花在刀刃上，就可以提高效率，達到多贏的目的。
另外，投資理財不在於時機的好壞，而是越早越好；投資理財不在於金額的多少，而是願不願意。一寸光陰一寸金，及早做出投資理財的規劃，就能夠尋求到合理的回報率。
從理財的角度來說，窮忙族的收入過於單一，如果這單一的收入中斷，生活就會變得十分窘迫。因此，80後的窮忙族應嚐試通過各種途徑獲得多種收入來源，以增加應對風險的抵抗能力。
四、如何使你的財富保持健康
製定合理的財務規劃，實現個人或家庭安全、富足的財富目標，使你的財富保持健康。
1.風險管理
80後想要保持健康的財富首先就要做好風險管理。我們要對家庭目前的生活情況進行風險評估，找出對家庭生活、財務方麵有隱患的地方，用風險管理工具進行有效的預防，使財富保持健康。
2.子女教育
作為80後，首先要明確孩子的教育目標——以後是否要出國進修、在哪裏念大學等，然後根據這些具體的目標實行理財確保教育資金專款專用。
3.退休管理
現在的準備工作決定了退休以後的生活品質。其中社保是最基礎的，但是，僅僅靠社會保障係統來維持生活、提高生活品質是不夠的。按目前的養老金提取比例，領到的退休金僅僅是你現在的1/3,是很難維持現有的生活水平的。
同時，對退休金的規劃還應該包括健康理財。我們要以多種方式化解今後的養老壓力。比如，作為一種強製性儲蓄手段的商業養老保險，可作為社會養老保險的有力補充。
案例：丁克夫婦理財：養老金計劃先行
小周和小徐夫婦今年都28歲，兩人不準備要孩子，是典型的丁克一族。小夫妻都在國有企業上班，小周每月收入6000元，小徐每月收入4000元。每月家庭支出主要包括2500元基本生活支出、1200元娛樂支出和1000元交通支出。他們剛剛購置好一套80平方米(60萬元)的住房，其中貸款40萬元，分20年還清。除了住房首付款後，夫妻倆還有存款10萬元。可是，小周和小徐是否能在退休後依然能保持現有的生活水平?
家庭財務分析：夫婦倆在收入較高的同時開支也很大。若加上房貸，每月也隻有2000元的儲蓄。儲蓄能力不強就不能實現小周夫婦資產的迅速積累。此外，夫妻倆沒有打算要孩子，那麽25年後，當他們進入晚年的時候卻沒有兒女的照顧與幫助，從某種程度上會大大降低生活保障。如2008年的金融危機、通貨膨脹等各種因素小周夫婦日後資產縮水也是相當有可能的。
參照資產負債情況，小周夫妻倆的收支比相對較差。最突出的表現就是支出高、儲蓄率低。假如夫妻倆的財富積累到一定程度，在投資中謀求到較多的收益回報的話，支出是可以維持在現有水平的。但從目前情況看，小周夫婦正處於存款初期階段，身上還背負著一些債務。如果今後繼續保持現有消費水平的話，未來是否能享受到現有的生活水平可以說是個未知數。
小周家庭每月需要償還貸款3000元左右。每年儲蓄不足3萬元(不計存款利息),而一年的支出卻達6萬元之多(不計貸款本息)。如果兩人按照60歲退休，也就是還可以再工作32年(不計失業風險、通貨膨脹和投資收入)計算，夫妻倆每兩年的儲蓄收入隻能供他們自己使用一年。如此推算，退休16年後，小周夫婦將身無分文。
不容小覷的通貨膨脹
假設現在有1000元存款，如果按照最為溫和的通脹率2%來計算，那麽10年後就相當於打了8折，30年後隻為原來的一半。倘若通脹率高達4%,那麽30年後僅相當於42.4元的購買力。
財富故事秀
小李是一個剛畢業的大學生，在某事業單位工作6個月了，每個月的收入是3000元。他每月的開支包括房租(含水、電、燃氣費)500元，生活費500元，交通通信費100元，其他費用300～500元，沒有任何積蓄，也沒有車和房。他的目標是打算在5年內買車。
為了早日實現自己的奮鬥目標，小李製定了一些規劃，具體如下：
(1)每個月固定購買貨幣基金1000元，一年可積累12000元，把其餘的錢存入銀行裏，以備不時之需。
(2)每年將貨幣基金中的1000元投資於股票型基金中，剩餘的錢繼續投放在貨幣基金中。
(3)股票型基金年收益率在15%左右，貨幣市場年基金收益率在5%左右，經過5年的積累，可積累10萬元左右，實現他的理財目標。
80後的年輕人正是風華正茂的年齡，遇到風險的承受能力很強，具有發展潛力。剛參加工作的年輕人，工作壓力大，辛苦，社會保障也少。在他們的儲蓄達到一定程度的時候，一些高風險的理財產品也是可以嚐試的，可以購買一些高風險的基金、股票，相對的收益也會大一些，這樣可以比較快速地致富。
一、理財，早規劃早受益
有些80後抱著做一天和尚撞一天鍾的態度，雖然年齡在逐漸增長，但是財富累積卻非常慢，當別人的財富已經逐步增多的時候，自己才終於認識到理財的重要性，但這個時候已經晚了!
越早規劃理財，就會越早成功，越早達到致富的目的。年輕就是投資致富的本錢，越是年輕的人，越有資格做以小錢賺大錢的夢!如果等到中年以後才開始投資理財，所需要投入的資金，不是一般人可以負擔得起的。
投資理財是年輕時的工作，退休以後的生活便是如何合理利用財富。如果年輕的時候隻是一味地享受生活，那麽年老的時候隻會過著貧窮的生活，到了老年以後再想理財，為時已晚。
二、設定理財目標
很多80後都習慣了隨心所欲地花錢，直到囊中羞澀，然後伸長脖子等待發工資的那一天。雖然偶爾也會考慮將來，但他們卻從來沒有認真地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活，必須為自己設定一個理財目標。
1.分析自己的財務狀況
"知己知彼，百戰不殆",80後在進行理財前需要對自己的能力、財力以及理財市場的現狀和發展趨勢有一個全麵的了解。
首先需要對自己的財務狀況列個明細表，包括自己的資產和負債。資產主要包括儲蓄、股票、債券以及房產等，對這些資產的回報
率需要有充分的了解。負債主要包括未還的各類房屋貸款、汽車貸款以及信用卡透支等，要了解每月需要償還的這些負債費用。
另外需要養成經常進行財務分析的習慣，可以每月或者每季度抽出一定的時間，結合市場上的現狀和趨勢調整自己的理財項目。
2.設定合理的理財目標
美國皮京頓兄弟公司總裁阿拉斯塔·皮京頓提出過一條皮京頓定理："人們如果無法明白地了解到工作的準則和目標，他必然無法對自己的工作產生信心，也無法全神貫注。"一般而言，一個合理的理財目標應該包括以下特征：
明確目標實現的時間，根據不同的階段，設置不同的理財目標，循序漸進。
正確估量自己的能力，選擇符合自己能力和市場環境的投資理財項目。
3.評估自己的風險承擔能力
任何投資都存在風險，一般而言，投資回報率高的產品其風險往往也越高，80後在選擇理財投資產品的時候首先需要了解自己的風險承擔能力。
風險承擔能力一般表現為兩個方麵：一方麵是心理承受能力，即投資者心理上能承受的風險或損失；另外一方麵是個人或家庭的財務狀況，即考慮到家庭的收入和支出情況後，用來承擔投資理財所帶來的風險的能力。
80後在評估風險承擔能力的時候需要對以上兩個方麵進行綜合考慮，選擇投資理財產品的時候必須同時符合這兩個方麵的需求，否則對家庭和個人都將造成傷害。
三、人生各個階段的理財目標
理財是每個人一生都要經曆的必修課，在不同的人生階段，個人或家庭的理財需求不同，理財的側重點也不同，理財應根據不同的人生階段進行不同的規劃，滿足不同時期的需求，同時保障個人或家庭的正常生活。
如果將人生從學校畢業後開始劃分，可以分事業起步、新婚人群、為人父母、事業有成、準備退休等五個階段。
1.事業起步階段(20～25歲)
事業起步階段的人群一般收入不高，但是花銷較大，很大一部分屬於80後的“月光族”。這個年齡一般屬於剛離開學校，沒有財務和家庭壓力，可以承受較大風險，但是由於理財經驗的缺乏，如果盲目投資容易造成損失。
這類人群需要理性消費，養成定期儲蓄的習慣，避免成為“月光族"。同時，有一定閑置資金之後可以著重選擇投入不高、回報較高的短期保障型理財方式。投資的目的不在於獲利，而在於積累資金和投資經驗。
理財優先順序：節財計劃—資產增值計劃一應急基金一購置住房。
2.新婚人群階段(25～30歲)
剛組建家庭的人，他們的理財目標因條件和需求不同分為兩種：如果是雙薪無小孩的新婚族，具有較大的投資能力，可以嚐試著從事高收益率及低風險的組合投資，或者買房、購車以及自主創業
爭取貸款；而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出的費用，理財建議采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。
理財優先順序：購置住房—購置硬件一節財計劃一應急基金。
3.為人父母階段(30～40歲)
30～40歲的人，收入漸趨穩定，開支依然逐漸上漲，在經濟上以育兒和孩子的教育費用為主，如果有房貸還需要每月償還貸款。
這個階段正是消費的高峰時期，麵對上有老下有小的生活，應該控製消費，早日為子女建立教育基金，為自己及子女購買繳費少的意外保險、定期壽險以及健康醫療保險等。另外，可以教導子女科學理財，灌輸理財意識。
理財優先順序：子女教育理財規劃一資產增值管理一應急基金一特殊目標規劃。
4.事業有成階段(40～50歲)
進入40歲之後，人們的工資收入穩中有升，儲蓄投資方麵的收入也穩步上升，此時麵臨的主要問題是子女成家立業及父母退休養老的費用。
由於此時人們的投資和儲蓄的收益在逐步增加，因此，在準備子女成家立業的開支和父母的養老開支外，還需要積極規劃好自己的退休生活，做好保險計劃，尤其是養老和健康方麵的計劃。
理財優先順序：資產增值管理—養老規劃一特殊目標規劃一應急基金。
5.準備退休階段(50～65歲)
退休後最為重要是身體和精神健康，投資和消費都比較保守，建議以穩健、安全、保值為理財目的，不宜進行風險較高的投資。
此時，投資的方向應該轉向以保值、穩定為主的低風險投資，醫療、保險項目的退休基金為主要目標，此外還應計劃好退休生活。
在製定投資計劃時，可以將投資資本的10%用於股票或股票型基金，50%用於定期儲蓄或債券，40%進行活期儲蓄。若個人資產較多，還可采用合法的節稅手段，盡可能將財產傳給下一代。
理財優先順序：養老規劃一遺產規劃—應急基金一特殊目標規劃。
案例：怎樣規劃屬於自己的"夕陽紅”
張先生是一名軍隊退休技術幹部，退休後還在民營高科技企業工作。除了有3000元左右的退休金外，他每月還有收入5000元。妻子是公務員，也已經退休，她的退休金足夠支付全家的基本生活開支。兒子剛結婚，自己買了房子和父母分開過。老兩口每年能積攢下10萬元左右，約30萬元的資產都存在銀行。他們按自己的身體情況，估計還能工作四五年，可以攢到70萬至80萬元。於是，張先生想到了用這30萬元存款進行投資，可是卻不知道該如何投資。
其實，退休人士主要麵臨的經濟問題是在養老、醫療和護理等方麵所需要的費用。張先生一家收入頗為穩定，有完善的單位醫療保障，所以不用擔心醫療問題，他的理財目標主要應該是資產增值。
四、將目光定位在未來
人生的不同階段有不同的理財目標。根據時間的長短，大致可以分為短期(5年以內)、中期(5～20年)和長期(20年或以上)三個投資理財目標。
1.短期目標分析
短期目標的期限是小於或者等於5年，製定這個目標的目的是為了提高生活質量和個人的增值。而實現這個目標需要做很多的努力，比如：償還債務(私人借款和信用卡的欠款)、完成學習課程(知識進修或者提升技術的費用)、旅遊(存錢)、購買奢侈品(名車、首飾等)……個人增值和提高生活質量隻是一個夢想，當然我們為它製定了詳細的計劃表，為了能更好地實現這一目標，又會相應地製定一套量身定做的理財計劃，我們不能說效果很顯著，但是操作起來肯定是輕車熟路。
2.中期目標分析
中期目標的期限是5～20年，製定這個目標主要是為了擴大自己的目標範圍，同時把生活由個人向家庭的中心轉移。而這一時期格外重要，因為這個階段能否處理好，直接關係著你的轉移是否成功。成家立業應該說是這一階段的主要內容，結婚和婚宴需要大量的金錢，創業也同樣需要金錢，而且還存在著一定的風險，所以這一階段付諸實踐要經過深思熟慮。
3.長期目標分析
長期目標的期限是20年以上，這個目標是以家庭為中心而策劃的長遠人生計劃，實現家庭生活的長治久安。這一過程包括購房買車、子女教育經費和退休後的生活保障。對於80後來說，為了"錢途",一定要好好學習理財知識，可以請教理財方麵的顧問，提高這方麵的知識水平，在腦海裏有一個完整的構架，方便更好地進行家庭理財。
不同理財階段的生活重心和所重視的層麵不同，理財的目標也會有所差異，了解自己處於人生何種理財階段，設定與需求相配合的理財目標才能更好地進行投資理財。
案例：年收入8萬元打造低風險家庭理財計劃
目前姚女士夫婦年總收入共計8萬元，雙方均有社保、醫保，應該是衣食無憂，他們的孩子今年剛剛讀小學。目前在市區有一套父母留下的住房，90平方米，存款約10萬元。二人幾年前進入股市，手頭現有股票市值約10萬元。家庭日常消費每月2000元；孩子每年學習生活費約6000元；姚女士夫婦均已辦理社會養老保險和一般醫療保險；由於他們炒股一直沒能賺錢，因此準備從股市中退出。他們對於投資風險還是具有一定的承受能力，接下來想製訂低風險較高收益的理財計劃，應該如何理財?
姚女士原先理財計劃的不足之處在於：投資比重失調，投資股票的權重過大；保險投資的力度相對較弱；對於穩定性理財收益保障不夠。
理財項目1:保險
綜合來看，作為一家之主，丈夫的收入是家庭的主要經濟來源。由於公司定期有健康檢查，考慮到投入保險的回報，他可以選擇購買一種“兩全保險”。作為30歲的職業女性，姚女士不僅應該提防一些重大疾病保險給予保障的重大疾病，還有必要考慮到在醫療費用上同樣支出不菲的所謂“二類重大疾病”。孩子屬於比較容易患病的人群和意外傷害事故的高發人群。
保險設計：姚女士的先生購買兩全保險分紅型，選擇30年期，一次性購買20份，投入2萬元；姚女士購買終身女性重大疾病保險，選擇交至60歲，保額10萬元，年交保費2920元；孩子購買少兒重大疾病保險，選擇年交至18周歲，保額5萬元，每年交保費3435元。
保險支出：每年固定支出保費為6355元，這不需要占用目前能夠進行理財的25萬元資金。不過，需要一次性拿出其中2萬元為姚女士的先生購買保險。
理財項目2:人民幣理財產品
建議將25萬元可以投資10萬元購買銀行三年期的人民幣理財產品，其預期綜合收益率為3%左右。
理財項目3:股票型基金
建議用25萬元中的12萬元投資股票型基金。股票型基金可能出現5%的損失，也可能獲得超過10%的收益。預期年收益率能達到10%,年收益：12萬元×10%=12000元。預期最大損失5%,年虧損：12萬元×5%=6000元。
理財項目4:銀行存款 上述投資比例可根據當時市場情況進行相應調節，但必須保留1萬元的現金持有，作為家庭的緊急備用金。
同時，股票型基金的變現較為方便，因此也能夠為家庭的臨時需要提供較為充足的準備。當然，這1萬元不計算收益。