第六節 財富達人的理財之道
財富故事秀
小張從事廣告策劃工作，是理財實踐上的佼佼者。她認為環境對於人的影響極大，通過身邊朋友的理財故事以及報紙、雜誌上"你不理財，財不理你”的理財之道，小張明白所謂理財，就是通過各種手段、利用各種資源和渠道來增加自己的財富。
當初在股票牛市最火熱的時候，小張和絕大多數的股民一樣有著好的盈利收益，然而，她卻太過貪心，朋友的勸說她也從未理會，致使被完全套牢。對於這樣的結果，小張很心疼，也算是一次慘痛的代價。後來淘寶網紅火，引出了小張多年前的夢想——創業。於是她很快進行注冊、開網店，並從義烏進了一些首飾，一邊工作一邊與客戶溝通、發貨，賺了一點錢之後，又覺得太耽誤工作，也就慢慢地放棄了。
通過這幾次的波折，小張逐漸明白了理財失敗的原因，那就是沒有明確的理財目標，執行力不強。小張認為，投資最好的選擇是股票型基金，不必考慮市場的漲跌，在5~6年的時間內，股市可能會經曆一輪至兩輪牛熊轉換，將錢投入股票型基金有一天會讓人看著心動的，然後再把基金贖回來。除了堅持基金定投以外，還可以適當配置一些壽險產品及投資連接險產品。在增加自身保障的同時，也拓寬了投資渠道。
一、沒有最好的理財觀，隻有最適合自己的理財觀
80後想要積累更多的財富、獲得更大的收益，就要在保持原有財富的基礎上，使它不斷地增值，這就需要我們找到適合自己的理財觀。從儲蓄到投資，要做合理的規劃，才能不斷地積累財富，並使財富不斷地增值。在投資之前，我們必須詳細地分析所要投資產品的利弊，進行綜合評估，盡量把投資的風險降到最低，使自己的收益最大化。
有些人雖然投資的意識很強烈，但是沒有投資的經驗，對一些基本的理財產品不太了解。這些人常常會很迷信專業理財師的意見，沒有自己的看法。
其實，專業理財師隻是對現今的市場進行綜合分析後做出購買建議，最終的決定權還是在自己手中。如果投資者不會自己分析，即便是選擇了最好的理財產品，也不會給自己帶來良好的收益。因此，80後在投資理財的時候，一定要學會獨立地分析和操作，不能一味地聽從別人的建議，一定要抓住時機，選擇適合自己的理財觀。
二、"月光族"的理財計劃
80後的年輕人，對各種各樣的消費**沒有什麽抵抗力。出去唱個歌、買件衣服，就可能要花費幾百甚至上千元，別說是到月底了，有的甚至可能連月中都熬不到。歸根結底，造成“月光"的最根本原因還是自我意識的問題。如果在明知沒有充足資金的情況下，依然瀟灑地消費，任誰都會成為一個“月光族"。所以要解決“月光"問題，先要製訂自己的理財計劃。
1.計劃經濟
我們應該要把每個月的薪水計劃好，該支出和節約的地方也要考慮到。每個月把工資的1/3存入銀行裏麵，最好辦理零存整取的儲蓄業務。
2.嚐試投資
80後在消費的時候需要養成良好的投資意識，合理的投資會使財富增值。我們可以根據個人的實際情況，合理地進行投資。這樣可以使資金分散開去，有利於克製亂花錢的不良習慣。當然，在最初開始投資的時候，由於經驗不足，還是以小額投資為主比較好，這樣可以降低投資風險。
3.擇友而交
80後的消費在很大程度上是受到了交際圈的影響，因此，平時應該多交一些不亂花錢、有良好消費習慣的朋友，盡量不要隻交追逐名牌商品、好麵子的朋友。不根據自身的消費情況，盲目攀比，最終隻能導致成為"月光族"。80後應該根據自己的消費情況，進行合理的規劃。
4.自我克製
80後的人大多喜歡出去逛街購物，而在逛街的時候又難以控製自己的欲望。其實，在每次購物之前，就應該想好想要購買的商品和大致的花費情況，帶的現金不要過多，也不要隨意地刷卡消費。不要盲目購物，買一些不實用的東西，造成物品閑置的情況。
三、適合“上班族”的理財法則
絕大多數的80後上班族是工薪階層，每個月把固定的薪水分配在買房、買車、成家、育兒、養老上麵，是非常辛苦的，那麽該如何理財呢?其實，最關鍵的就是合理地計劃、分配資金，逐步累積資金。
1.準備3～6個月的急用金
把每月生活中所需費用的3~6倍的金額作為意外或者突**況的應急資金。一旦失業，在你沒有收入的那段時間，必須要有一定的應急資金用來保障生活，否則將難以維持生活。
2.減少負債，提升淨值
在金融危機的不利環境下，財務應變的實力變得極其重要。提升淨值(資產減負債)最快的方式便是減少負債。一般情況下，個人或者家庭可以承受的負債，是扣除每個月的固定儲蓄及必要支出以後的剩餘資金。在有負債的情況下，應該先償還利息較高的貸款，償還了這些高利息的貸款，無形中便減少了一大筆支出。
3.把錢花得更聰明
80後必須要進行有計劃的消費，要從“節流”這方麵做起，做到花錢花得聰明。其實要做到這一點並不難，購物的時候選擇節假日、買東西盡量貨比三家、克製想要購物的欲望以及避免隨意刷卡消費等。同時，還可以製訂一份消費計劃，根據自身的收入情況，合理進行消費分配，避免毫無克製的消費。此外，還要養成記賬的習慣，定期檢查自己的消費及支出情況，並做出適當的調整。
4.養成強迫儲畜的習慣
一般來說，理財的第一步便是儲蓄，先存下一部分錢作為日後投資的本金，然後逐漸地積累財富。要把薪水中的20%存入到銀行，可以選擇零存整取或定活兩便的儲蓄方式，長期積累下來，也會是一筆可觀的數目。
5.加強保值性投資
在股市、匯市表現不良的時候，往往銀行的存款利率也會下調。我們在理財的時候除了用閑置的錢進行投資以外，資產的保值也是非常重要的。
我們可以通過銀行的定期存款、債券基金和債券等方式來達到投資的目的。債券基金的投資金額比較低，有專業的經理人進行管理及節稅等優點，相對於債券投資，它的門檻放低了很多。債券基金的種類也比較多，我們在選擇的時候要對其進行了解分析，根據自已的實際情況來決定。
6.不景氣時的行動力
在經濟不景氣的時候，我們要及時調整好理財計劃，增加自身防禦風險的能力；在擁有穩定的工作環境的時候，要考慮在恰當的時機投資，贏得更多的財富。從長期發展的角度來看，經濟景氣的好壞是會循環、有規律的。不景氣會持續幾年，到最後還是會好轉的。
我們要趁不景氣的時候投資，這樣投資成本比較低，等下一次景氣的高峰來臨時，便會成為投資贏家。
四、白領家庭的理財規劃
白領家庭的收入一般都比較穩定，但未來的資金需求量將會逐漸增大，對於家庭保障、子女教育等問題應該要提前籌劃，盡早規劃盡早收益。
1.應急備用金
對於已經組建家庭的80後來說，應該預留出6個月的日常支出資金作為應對家庭意外情況的較大數額的應急備用金。這部分應急備用金不能作為日常支出所用的資金，它需要兼顧到流動性、安全性方麵。若想高於銀行存款收益，可以把應急備用金投放在貨幣市場基金之中。
2.家庭保障資金
如果你的家庭保障依靠的僅僅是社會保障和醫療保障，那是不夠的。在麵對突發事件或意外情況下，家庭抗風險的能力不強。我們可以嚐試購買保費是年收入10%的、保額是年收入10倍的保險，用來增強家庭的抗風險能力。
3.子女教育資金
目前，不少的80後都已經組建家庭。對於有孩子的家庭來說，可以用基金定投的方式進行投資，長期累積下來便可以積少成多，在複利的作用下，有效地起到“開源”的作用。若家庭中還沒有孩子，也可以采用基金定投的方式，在有結餘的情況下適當增加基金定投的金額。
4.長期理財資金
80後的白領家庭，遇到突**況的風險承受能力是比較強的。如果每年都固定有結餘的資金，那麽可以按照固定的比例進行投資分配，分別投入高風險、中等風險、低風險等理財產品，來增加投資的總體收益。
案例1:80後都市白領巧用基金理財
小琳今年28歲，是一個標準的80後都市白領，擁有一份穩定的工作，月收入達到8000元，社保齊全，擁有20萬元左右的銀行存款。為了更好地管理自己的財產，她向工行理財師谘詢應該如何使用基金來進行穩健的理財。經過一係列的風險測評，工行理財師得出結論：小琳屬於穩健型客戶。為此，工行理財師建議小琳可以采用基金組合的方式來進行理財。同時，理財師提供了兩項建議供小琳選擇。
(1)新基金+老基金
新基金擁有不超過3個月的封閉期，能夠很好地規避股市的時段性調整。而搭配上老基金，能夠讓我們在股市好轉的時候迅速獲利。例如，工行發行的易方達滬深300指數基金，就是收益很高的易方達滬深證100基金經理管理。至於老基金，則可以選擇廣發核心、嘉實服務增值等產品。
(2)指數基金+債券基金
指數型基金可以使得投資者的收益隨著指數的變化而上漲，而債券型基金能夠很好地分散投資風險。另外，參與打新股的債券基金更是能夠在牛市中分享到新股上市所帶來的超額收益。如泰信雙息雙利、國投瑞銀融華債券、工銀瑞信滬深300等產品，小琳也可以考慮。
五、投資自己，最值的賺錢方法
80後未來的生活品質和社會地位，是由現在的投資規劃所決定的。若是你無法做到開源節流的話，還可以投資自己，提高自身的學識、修養和工作能力等方麵。自身價值提高了，在工作方麵建立了不可替代的地位，便能賺取更多的物質財富。
如果現在的你年薪隻有3萬元，但是經過自己不斷地刻苦鑽研，提高自己的工作能力和效率，得到老板的賞識，沒過幾年便可能把年薪提高到6萬元，這個回報率是相當大的。作為80後，可以選擇那些具有發展潛力的公司，把自己的眼光放遠，經過自身的努力，刻苦鑽研業務，提高工作能力，在公司中建立不可取代的地位，這樣才能獲得更大的收益。
對於80後來說，提升自我的能力和工作效率，把自身的工作做得有聲有色，也是一種最值的賺錢方法，更是一種很好的理財方式。如果你不擅長用投資理財產品的方式使自己的財富增值，那麽就可以嚐試投資自己。其實，自己才是最大的財富，投資自己，也是一種很不錯的投資方式。
案例2:沈女士的外匯理財產品4年沒見收益
2007年，沈女士在某銀行業務人員的推薦下購買了一款6年期的外匯理財產品。轉眼間4年快過去了，沈女士的理財產品並沒有產生任何收益，於是她向銀行提出贖回產品，卻被告知銀行隻能支付給她本金額的80%,沈女士須承擔20%的損失。
沈女士覺得無法接受銀行的行為，她說當初銀行的業務人員向她推銷這款理財產品時，隻跟她說該產品收益高於存款，而且6年期產品收益率高於3年期收益率，卻沒有強調風險因素。沈女士憤怒之餘認為這是銀行對個人用戶的欺詐行為，表示要進行投訴。
相關專業人士提醒投資者，要分清銀行在宣傳產品時提到的預期收益與購買人最後能拿到的實際收益，這是兩個不同的概念。一般而言，預期收益是該理財產品可能獲得的最高收益，但有前提，就是必須滿足產品說明書中規定的相應條件才可獲得，倘若達不到相應的條件，收益率就會大大降低，甚至可能無收益。
由此可見，投資者在選擇外匯理財之前，一定要仔細看清產品的各項規定，要根據自己的風險承受能力量力而行。一般來說，高收益的產品同時意味著高風險。另外，還要關注外匯理財產品的期限，一些理財產品的期限很長，往往越長的期限代表著越不確定的風險。
沈女士的理財選擇是很多80後常見的，其理財失敗的主要原因就是理財知識的缺乏，以及沒有選擇適合自己的理財產品。因此，80後在理財時，一定要謹記一句話：隻選對的，適合自己的才是最好的!
如何選購基金
基金投資的起點低、方式簡單，因此也被稱為“小額投資計劃”,是一種十分適合80後的投資方式。市場上的基金種類很多，不同的基金種類有著其各自的特點。
1.了解基金管理公司
對基金管理公司的考查主要可以通過以下幾個方麵。
基金管理公司信賴度是否高。
其擁有的基金產品是否豐富，能否提供給投資者做備選。
其運作經驗是否相當，管理能力是否良好。
2.了解基金經理
因為很多時候基金經理的投資理念、投資風格等因素都會與基金的業績掛鉤，為此，投資者應盡可能詳細地了解基金經理的投資經曆、過往業績水平和投資思想等多方麵的信息。
3.了解自己的風險承受度
分析自己的投資屬性，看自己的風險承受能力有多強。
如果風險承受能力較強，並且願意承受較大的短期波動風險，則可以考慮投資股票基金。
如果風險承受能力適中，則可以考慮投資高收益債券基金、保本基金等。
如果風險承受能力較弱，則可以考慮投資債券基金、目標基金等。
4.清楚自己的需求
清楚地知道自己的需求，據此來決定基金的投資目標、投資對象及風險水平等。
案例1:一般家庭如何選擇基金理財產品一般家庭選擇基金理財產品可以從這樣幾個角度出發。
1.單身型
單身型基金組合方案，以積極投資為主。股票或者期貨等金融衍生品工具型基金是這種投資組合的主要構成，追求的是高風險、高收益。因為單身族一般沒有家庭負擔，沒有經濟壓力，以追求資產快速升值為目的，並且願意承擔一定風險。
2.白領型
白領型投資基金組合以股票型基金和資產配置型基金為主，債券基金為輔，追求的是較高的收益。對於那些收入穩定，但短期內沒有大額消費支出，平時由於工作繁忙沒有時間打理基金的白領族可以選擇這種投資組合。
3.家庭形成型
家庭型基金投資組合以配置型基金作為投資的核心，股票型基金的投資隻占少數。對於那些資金實力不是很強，剛剛成立的青年家庭而言，適用這種投資組合，有利於資金的穩定增值。
4.家庭成長型
這種投資組合類型資金分配主要以配置型基金為主，債券型基金為輔。當家庭建立之後，投資者可能積累了一定資金，由於投入的資金比較大，投資者開始考慮以資金的保值為目的進行基金投資，就可以選擇這種投資組合。
5.退休養老型
退休養老型基金的投向以債券基金和貨幣市場基金為主，少量配合一定低風險的配置型基金。對於中老年投資者而言，更注重的是自己基金的安全性，他們投資是為了更好地達到資產保值或抵禦通貨膨脹帶來的資產貶值，並不追求高額收益。這類投資者就要選擇此類投資組合，將投資風險限製到最低。