學點兒理財知識

河不疏不通，財不理不順。

設想一下，假如你能掙到1億元錢，那麽在這1億元的財富之中，究竟有多少錢是由勤儉而來？假設你一年存款4萬元，那麽40年可存入56萬元，約占1億元的5%，而其餘95%的財富便需通過投資理財而來。也就是用以錢賺錢的方式，按每年20%的報酬率，經過40年累積賺來的，因此，一生能積累多少財富，不僅取決於你賺了多少錢，而是你如何理財。

理財，簡言之就是“處理錢財”，隻要有錢，不管多少，能夠合理運用和處理，就稱之為理財。

人與人不同，每一個人的理財方式也各不相同，這也導致了人們的不同的境遇。有的人理財較好，有的人理財糊裏糊塗，甚至很盲目。

許多孜孜不倦地工作，每日為錢辛苦、為錢奔忙的上班族，都曾有過共同的經驗。他們眼看著富人穿高級服飾、住豪華別墅、開名貴轎車，威風八麵，令人羨慕不已。然而在欣羨之餘，你可曾想過：“是什麽因素使得他們能夠富有，而我卻沒有？”

不少人將這些富人致富的原因，直接歸於他們生來富有、創業成功、比別人聰明、比別人努力或是比別人幸運。但是，家世、創業、聰明、努力與運氣，並不能解釋所有致富的原因。其實，其中的還有一個重要的原因是會理財。

☆不同人生階段的理財目標

家庭理財計劃並沒有固定的模式，但基本內容離不開運用金錢這個話題。家庭計劃同企業計劃相比雖然是個小計劃，但從總體看，它也是個係統工程。

由於每個家庭的背景不相同，所以訂立的目標也不一樣，但因理財是生活的一部分，而且是一輩子的事情，所以你可以根據不同的生命階段，設定不同的理財目標。

第一階段是獨身期。通常指走出校門，走向社會到成家立室前這段時間。這個階段，近期目標是從依靠家庭供養轉向自食其力，並為成家立室做準備。遠期目標應是規劃未來，把事業放在重要位置上。為了實現這個階段的目標，一是要埋頭工作增加收入。由於獨身期間是人生最快樂、最沒有後顧之憂，而精神和體力也是最充沛的時期，所以應該珍惜追求高薪的機會，或者兼職副業，以求增加收入。二是以儲蓄作為實現目標的理想手段。獨身期間除了個人消費支出外，沒有別的負擔，因而是儲蓄的重要時刻，若每個月都在銀行存入薪金的一半，經過3~5年的積累，就是一筆很可觀的“餘錢”，不僅可為近期目標的實現提供財務上的支持，而且為遠期目標的實現也開了一個好頭。三是可嚐試參與高風險投資。俗話說“初生牛犢不怕虎”，年輕人一般都具備參與高風險投資的勇氣，由於擁有年齡優勢，即使失敗，還可重新再來。

讓我們看看理財高手洛克菲勒在他獨身時是如何理財的。

1855年9月開始上班時，16歲的洛克菲勒花1毛錢買了個紅色小本子，稱其為賬本甲，他在上麵詳細地記下自己的每一筆收入和開支。當時有不少年輕人手裏都有這樣的賬本，但很少有人記得這樣精確。洛克菲勒一生都把賬本甲視為自己最珍貴的紀念物，50多年後，當他拿出它來一頁一頁地翻看時，幾乎是老淚縱橫、渾身顫抖，可見他的確是睹物生情了。

賬本甲表明，洛克菲勒已經能夠自食其力，他隻用工資的一半就足以付伍定太太的食宿費和洗衣婦的錢，完全不用依靠他的父親了。他為自己這段捉襟見肘的青年時期感到自豪。“我買不起時髦的衣服。我記得那時總是從一位要價便宜的裁縫那兒買衣服穿。他把我能買得起的便宜衣服賣給我，這比買那些我買不起的衣服要強多了。”他曾經為自己精打細算中的一個小小的失誤而鬱悶了很長時間。原因隻是他花了2.5元買了一副裘皮手套，換下他過去戴的那副毛線手套，可他到了90歲還為那次令人震驚的奢侈之舉喋喋不休。“時至今日我仍然弄不明白，當時怎麽會浪費2.5元錢去買那副平平常常的手套。”

第二階段是成家立室期。成家立室生兒育女，自己已建成一個獨立的家庭。此階段的近期目標是築好自己的窩，承擔家庭日常生活開支，包括兒女的撫育與培養以及迎來送往的開支。遠期目標是追求富裕、健康而幸福的生活。為了實現這些目標的做法是：其一，精打細算。麵對成家立室後開支多、應酬多的情況，花錢要算了用，而不能用了算，該花則花，應省則省。例如住房的裝修，家具的添置，不能一味地追求高檔，要視自己的財力而定。將各種需要要排排隊，首選的應是生存需要，然後再考慮享受和發展的需要。購買生活用品要力求價廉物美，例如，一件東西有標價300元，也有標價1000元，如果質量大同小異，價錢較便宜的商品應是首選對象。其二，夫婦同心治家。如今，男主外女主內的年代已經過去了，現代婦女外出工作已經十分普遍，男女雙方都有收入，在這樣的情況下，夫婦之間要避免各行其是，要講家庭民主，收入可以捆在一起，誰會理財交誰掌管，並製定預算方案。錢財用途或投資或購物要事前商量，統一思想。對家庭錢財運行情況，主理家庭財務者要定期通報，對理財方麵出現的問題，夫婦雙方應同心協力尋找補救措施並付諸行動。其三，適度考慮投資，發展壯大財力。成家立室之後，中年的威脅迫在眉睫，要充分利用這個階段積累財力，發展自己的事業。在生活開支用度已經解決，並留有一定儲備作為急需之用外，對剩餘的錢，不能讓它白白閑置，要及時投入股票、債券等投資項目，為安度後半生做積累。

第三階段是中年期。人到中年，古有所謂“四十而不惑”之說，就是說中年是成熟期；又有所謂“人到中年萬事忙”的說法，就是說中年期間是事業的高峰期，然而中年期過後就是老年了。這個階段的近期目標是利用自己充沛的精力和豐富的經驗，創下一份可觀的家業；長期目標是為自己能安享晚年打下經濟基礎。為了實現這些目標：其一，重視投資的流動性。所謂投資的流動性是指較易脫手變成現錢的投資，要充分利用自己的經驗和財力，快速地從於己不利的投資中解脫出來，另選投資效益頗佳的，從而加快以錢生錢的速度。其二，投資安全取向。俗話說，歲月不饒人，人到中年不能過於冒險，一旦賠掉，就沒有多少回轉的餘地。因此，投資的方式需要以安全性為主要考慮。例如，銀行存款、短期票據、長期債券、房地產投資等，都是安全性高的投資項目，都可以穩健地為自己帶來固定的收入。其三，尋找新機會和新事業，中年人的目標是發展自己的事業。積極尋找機會，開闊自己的眼界，重新訂立今後若幹年的發展方向，對於自己的未來會有一定的幫助。

第四個階段是退休期。時下我國仍奉行男60歲、女55歲的退休年齡，一些特殊行業的退休年齡還要低5～10年。這個階段的目標主要為安度晚年與發揮餘熱。為了實現這個目標：其一，要保持收支平衡。退休後除有特長者可重新就業外，一般人沒有工作，其固定收入主要靠退休金和家庭資產帶來的利息。例如，租金收入、股息收入、存款利息等。由於這筆錢有限，加之年老，身體健康狀況有所下降，醫療費用開支是一個不可忽視的數目，故在個人消費上要力求節省，以達到收支平衡。其二，注意享受人生。辛苦了一輩子，晚年才是真正享受人生的時間。此時，可在財力許可的範圍內，把錢用在不同的享受之上。比如，從事健身活動、社會交往、上老年大學、養寵物以及外出旅遊等。其三，發揮餘熱。老年人的知識和經驗是一生中最豐富的時期，而知識和經驗就是財富。隨著市場經濟的發展，中介機構的增多，一些有某方麵專長的老年人可充任顧問之類的角色，既為社會做貢獻，又充實了自己的晚年。其四，正確對待遺產安排。任何人都會為自己撒手人世做準備，將自己的財產留給自己的家人。提早考慮遺產分配的問題，做好計劃，自己才能心安理得。

☆理財計劃如何製訂

在英國作家狄更斯的著名小說《大衛·科波菲爾》裏，有一位密可白先生曾經製定了一個家庭憂樂的公式：進款20英鎊，支出19鎊19先令6便士，結果快樂；進款20英鎊，支出20鎊6便土，結果憂愁。的確，家庭收支平衡並略有節餘，日子過得踏實，生活沒有憂慮，心中自然快樂；如果家庭入不敷出，捉襟見肘，為著虧空和負債擔憂，日子總是不太愉快。

有些人不顧自己的經濟收入，圖虛榮，愛麵子，講排場，追求超前消費，結果債台高築。有個青年女工，每月的工資隻有800多元，但她卻擺出一副“闊小姐”的派頭，為了博得男朋友的歡心，外出遊山玩水，來回乘飛機，出入坐轎車，吃住大賓館，經常彈指間花掉5000多元。結婚時，購買貴重家具、高級音響、大屏幕彩電……把家庭布置得富麗堂皇，還在酒店中大擺酒席，宴請賓客。他們似乎為自己築起了一座幸福的殿堂。誰料結婚後，負債累累，債主紛紛上門討債，苦不堪言。為圖虛榮，到頭來空歡喜一場，夫妻倆的感情也隨之亮起紅燈。可見，在債台上建築起的家庭現代化，並不能給你的家庭帶來真正的幸福。

家庭理財是一種使家庭財富保值增值的手段，是通過對家庭收入的科學管理、合理有效支配，實現經濟價值最大化的過程，這一過程的成功實現離不開係統的家庭理財計劃。

完善的家庭理財計劃可以使家庭“財政”處於一個比較寬鬆的環境之下，確保理財重點，避免家庭財政隱患，從而使家庭處於一種積極向上、穩步發展的狀態中。同時，係統的理財計劃還能促使家庭成員養成良好的消費和思維習慣。

遵循以下的步驟，便可以“量身定製”出一份適合自己的理財計劃：

（1）估量收支狀況。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現的收支狀況，形成判斷並分析收支實現的條件。

（2）確定家庭理財目標。這是製訂理財計劃的第一步，是在估量收支狀況的基礎上，為家庭確定理財工作的目標，並確定重點。

（3）確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預期環境。對具體條件了解得愈細愈透，理財計劃就會做得愈細。

（4）擬定多種可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免隻訂一個方案，隻有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。

（5）製訂派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎，總計劃要由分計劃來保證。對於人口少的小家庭則無須這一步。

（6）通過家庭預算，量化理財計劃。這是最後一步。為了讓計劃切實可行，還要編製詳細的預算，使計劃進一步得以量化。在編製家庭理財計劃時，要不斷地對照現實，同時要遵循以下幾個原則。

①木桶原理。木桶能盛多少水，取決於最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的了解，隻有這樣才能有針對性地製定有效的行動方案。

②目標細化。任何一項計劃其預期實現的時間越長，完成的可能性越小，因此，長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去實現，否則效果不一定好。

③保持靈活性。在製定計劃時一定要留有餘地，否則完成的可能性會減小。

④及時修訂。理財計劃的實質是為了更好地實現家庭財產管理的目標，但計劃隻是手段，而不應成為枷鎖。當客觀現實與計劃出現重大不符時，要及時修訂，重新編製切實可行的家庭理財計劃。

☆如何做好家庭預算

家庭理財活動看起來比較簡單，但要理好財卻並非易事。理財者必須

協調好家庭的收入與支出、消費與投資、現期需要的滿足與未來需要的滿足等多方麵的關係，詳細編製好可行的預算，並且堅持下去。編製預算的目的在於強迫自己做到每月的開支比收入少。許多人認為“預算”就是過度節省，放棄享受，犧牲當前的美好時光。事實上，如果你堅持預算，其結果正好相反，預算是實現家庭理財投資目標的保證。

編製預算必須遵守以下的原則。

（1）多入少出的原則。充分滿足家庭消費需要，保證每月有一定數量的儲蓄，二者的比例大體上可確定為9∶1，即消費90%，儲蓄10%。要用90%的支出達到100%支出的同樣效果，就必須動腦筋精打細算。

（2）合理投資的原則。在有限的收入中，用於投資的多了，則用於消費的就少；反之，投資少了，用於消費的就多了。進一步講，現行的投資將化為將來更多的收入，是為了滿足將來的需要。現期的消費多了，就會影響將來需要的滿足。因此，必須適當控製現期消費。

（3）保證重點原則。在預算過程中，如果沒把錢花在重要目標的實現上，那麽盡管這時可能達到了收支平衡，並滿足合理的投資比例，但這種預算方案是不符合要求的。有限的錢不能花在刀刃上，實際上是一種浪費。因而必須保證重要目標的實現。

（4）確實可行原則。維持每個月的開銷在預算範圍內。預算符合當前的情況，才具有實用性。為應緊急事故之需，應該以現金保留一筆金額，至少要相當於6個月薪水的緊急支用基金。

（5）堅持執行的原則。預算務必形諸書麵，置於明顯的地方，並持續追蹤執行的情況。如果僅將編好的預算擺在抽屜裏，則一點兒也起不了作用。

堅持執行預算，你必然可以存下更多錢。缺乏經濟概念的人或家庭主婦可以使用“家計簿”，使每個月的收支都一目了然，真正實現預算目標。

俗話說，“算了再用猶有餘，用了再算悔已遲”。家庭經濟要做到收支平衡和有節餘，就必須精打細算，做好預算，製訂計劃，合理安排。有的人花錢心中無底，花到哪裏算哪裏，“上半月雞鴨魚肉，下半月蘿卜青菜”。家庭經濟一旦出現赤字，夫妻間就互相指責：“錢花到哪裏去了？怎麽這麽快就花光了？”由於不善持家，以致造成夫妻矛盾，在生活中是常有的事。據調查，家庭經濟矛盾是導致婚姻破裂的三大原因之一，對此，不能不引起高度重視。因此，對家庭經濟做好預算和決算，是很有必要的。就連大哲學家黑格爾，在他主持家政時，也專門立了一本賬，把所有的開支都記在上麵，盡量做到每月收支平衡。當然這樣做是煩瑣一些，但黑格爾並不感到煩惱，反而十分愉快。因為這樣做，既可以作為勞動的調節，又在家政管理中增進了夫妻感情。

當前，大多數的家庭其收入還不是十分富裕，還必須講究科學持家，合理花錢。經濟消費學告訴我們，任何商品都有它的生命周期，都會受到價值規律的支配，都要經曆問世、成長、飽和、衰落的過程。一般來說，購物的最佳時期是產品的成熟期，最差時期是產品的問世期和衰落期。道理很簡單，任何一種商品，剛開始生產的時候，數量少，價格貴，質量不穩定，在這種情況下，如果不是非買不可，就不必花費高價去搶購“時鮮貨”。等到該產品大批量生產，價格降低了，質量提高了，再買也來得及。而到了衰落期，產品要更新換代，很快會被人們淘汰掉，錢花得便沒有價值。

當然，每個家庭的消費結構會有所不同。對家庭經濟富裕的人來說，則應該適當提高消費水平的層次，增加家庭的文化設施。有的家庭富裕了，花些錢到名勝古跡去旅遊觀光，增長見識；有的花上一兩萬元，買一架鋼琴供子女學習音樂；有的訂閱大批報紙雜誌，購置大量書籍，搞智力投資，這就是健康的消費。

家庭的經濟管理，與家庭和睦、婚姻幸福、生活快樂密切相關。為了我們自己和家庭的幸福，應該學點兒家庭理財知識。