第9章 貸款過程真實揭秘
第九章 貸款過程真實揭秘
太炫生存經：要善於進行不同層次的溝通。
官網注:所謂溝通，是讓別人了解你的想法。但別人需要了解你的想法幹什麽？所以說，在同一類別或者沒有關係的人群中，不存在溝通的問題，隻有信息的傳遞。所謂誤解引起的悲劇隻有在肥皂劇裏麵才會出現。但溝通還是很必要的，比如說人和寵物之間、上下級之間、男導演和女主角之間.....
小周對老婆那是沒話說，絕對支持。雖然沒有全麵參與，這個掛名董事長對語嫣為公司做出的貢獻和努力還是全部看在眼裏的。並沒有管理經驗的語嫣把公司打理的井井有條，很多事情都做的超出了他的想象，隻不過意外的困難確實太多了一點。
老周也承認準兒媳是個人才。論聰明那是幾個他都抵不上的。不過老周這輩子都是在掙錢，房地產商生涯把他的的手腳養成非常大了，但看到這麽個花法還是很心疼的。而且通威集團的流動資金也不多了。還是就此收手比較好。
看不到語嫣的天賦技能，但想來比潛龍的溝通術等級為高。最後談判的結果是通威集團繼續支持在線設計公司的發展，但追加的資金有限，將允許在線公司對外融資，威通提供協助，但不能拿威通的資產進行抵押。
很自然的，作為金融界資深人士、項目發展始作蛹者的潛龍無法置身事外，隻好擔綱這一重任。按老伴的說法，可以好好回味一下自己失敗的人生了。
在老伴的眼裏，潛龍的人生是地地道道的性格決定命運的失敗典型。想當年，潛龍雖不像女兒那樣風光，這個狀元那個狀元的，有點偏科，理化單項那可是響當當的。考上的金融專科學校也是當年的熱門專業，接觸過的人沒人不說一句聰明的。工作分到銀行，很快還被安排到信貸的重要崗位。無論是收入還是地位，都足以令平民百姓們豔慕。
順風順水的日子一直到辦公室裏的同事們紛紛被提拔，成了自己的領導，這才發覺，原來自己是個地地道道的半瓶子醋。領導同事客戶的表揚讚美，不過是領導藝術、客套、討好。在領導眼裏是個沒眼力見的愣頭青；在同事眼裏是沒人情味的討厭鬼；在客戶眼裏是個養不熟的假正經。
已過而立之年好多，即沒有跟上那個領導；也沒有結交幾個大款；存款不如同事們炒房炒股；人情上欠下一大屁股債，淨是請人幫忙被請吃飯，自己的三親六眷都沒幫過什麽大忙。
工作成績也乏善可陳。做過的事情不少，不過都是換個人也能做的。那些整理材料匯報工作之類的事情鬼知道有什麽用；替銀行放貸款掙錢是個功勞，不過都是為領導跑腿，實在不敢貪天之功；仗著一點小聰明，提點小建議什麽的，都是那麽隨嘴一說，有些跑到別人的工作總結裏去了，有些助紂為虐不能再提，還不知不覺的得罪了一些人。
恍然大悟自己是入錯行了。銀行的基層員工對智商的要求實在是不很高的，情商低下的潛龍落在人後命中注定。
幡然悔悟卻無法改弦更張。扭曲自我需要強大的動力。單單嫉妒、失落和老婆的嘮叨還不足於潛龍每天都洗心革麵小心翼力壓翼鋒芒強顏歡笑奔走豪門。而且性格所限，難以做到行雲流水天衣無縫，還是要落於人後。
看破紅塵的後果隻能是自暴自棄，收拾掉一些棱角，混日子。
但這些話題沒法和親家說。老了老了，為了兒女勉強自己一時也比為了官位勉強自己一世容易接受。
從在線設計公司目前的情況來說，到銀行貸款始最簡單、最快捷的方法。這也是要倚重老潛龍的原因。
首先要說明一下的是，按照在線設計公司目前的情況，是不很容易獲得銀行貸款的。中國的銀行成分很複雜，有國有的、股份製的、地方性的、純民營的、外資的。但隻要掛上銀行的招牌，老百姓都認為國家會負責的，而國家也是怎麽認為的。
因此，所有直接開辦業務的銀行機構都有兩個半婆婆。兩個婆婆是上級行和監管部門，半個婆婆是當地政府。監管部門這個婆婆還有三個分身，央行、銀監會、證監會，潛龍年輕時還隻有兩個，央行和銀監會。
因為有這麽多的婆婆負責，因此基層銀行管理人員是不需要為銀行擠兌擔心的。沒了這個市場條件下銀行生存最大的問題，我們的銀行高管們扛著國家信用的牌子，拿著和國際接軌的高薪，算得上是一群最幸福的人了。
不過這麽多婆婆也不是吃幹飯的，製定政策都是行家裏手。防範風險的紅頭文件象雪片一樣，按照業內一位前輩的話，嚴格按照文件放貸款，一分錢的壞帳都不會有。不過這位前輩還有後半句，一筆貸款也沒法放出去。
但貸款還是要放的，上級行要利潤、監管部門也不是隻防範風險，促發展的紅頭文件也不少。還是那位前輩有話，操作得好，什麽貸款都是可以放的。恰好，潛龍雖然沒有完整的操作過一筆貸款，但對整個過程熟悉無比。
貸款第一步，選擇銀行。
潛龍不能選擇自己工作的銀行。一是操作成功的概率並不高，二是一旦出問題，個人風險太大。根據貸款金額，現階段準備貸個兩三千萬，理想的目標是市級分行審批權限較大、放款條件相對較鬆的股份製和地方性銀行。很快，具體目標確定，城商行的某支行行長和通威集團某人有親戚關係，和潛龍也有好幾麵之緣，最重要的是，這小子營銷能力很強，臉皮厚，肯去磨，對上級也一樣。
貸款第二步，請領導關心。
直接幹預貸款，很久不流行了。如果你的貸款條件實在好，時間要求也不急的話，確實也不需要領導關心。不過如在線設計公司這種情況，還是需要領導關心一下的。找領導也很有技巧，過大的領導表示太大的熱情容易把具體經辦人嚇著。當然，領導越大越不容易找。時機也很重要，從信貸員到最終審批人的公關工作最好同時進行，銀行家們最心儀的感覺是這筆貸款隻需要自己點頭順水推舟。
貸款第三步，做材料。
無論如何，貸款都是要準備一大套文件的。雖然在貸款過程中，這些文件無疑是最不重要的，因為作為聰明的中國人，業內的精英，很少有人會被這些紙上麵的言辭迷惑的，雖然，大家都指著這些文件說事。但對有點瑕疵的貸款來說，最不重要卻也是最具技術性的活。
第一步最輕鬆，請客吃飯給存款。老周挺擅長這個，公司裏還有專門的人手，潛龍需要的是做做陪客。孫支行長的工作基本做通。小條件是上級行能同意放長期貸款，好讓自己暫時不用提心吊膽。當然，具體經辦人也打點妥當，關鍵時刻他們不能添亂。
第二步難度大點。光老周和潛龍的麵子，分行領導都搞不定，隻好曲線救國，請老周相熟的兩位局長幫忙敲敲邊鼓。幾個回合下來，幾位領導滿口的支持，但主要人物還在抵押啦、現金流啦、審貸會難過啦的打馬虎眼。到了他這個層次上，光吃飯和送點小禮物已無濟於事，直接送錢也並不明智。顯然，還需要請動更高一級的領導關心一下。要給他一個說服自己的理由。
恰好有個機會。語嫣在做網站後台的時候，其中找了她一個老師的團隊，就是教授帶幾個研究生幹不公不私的活的那種。嚴教授作為業內的學術泰鬥，對這個項目還是比較看好的，對項目實施的難度也是了解的。因為語嫣付出的項目費比較合理，而教授本人在這個難度不大的項目裏顯然沒多少需要親自動手的地方。於是，熱心的老教授額外附送了許多有益的建議。
最重要的是，老教授介紹了一個在部裏任職的學生給語嫣認識，憑這位學兄的麵子，公司的許多審批手續順利了許多。而這位學兄，有一個同學恰好在本地任副市長。雖然關係繞的有點遠，在線設計公司還是很順利的成了副市長從中國最高學府招商引資過來的高新科技項目。
有了領導打招呼，所有人的心理障礙就都不存在了。沒辦法呀，這筆貸款是領導壓下來的，不是因為我吃了人家的飯啊。
中國的名牌大學，在二十世紀中葉失去了大師以後，在技術和思想方麵都失去了領導力。但仍然集中了全國最優秀的學生和高幹子弟，僅僅作為一個社交場合，也是很有吸引力的。
第三步無關緊要，但做不好也麻煩。因為還要應付很多的檢查，有些銀行還要軟件評分，萬一還不了了，材料做的好，還是推卸責任的擋箭牌，做不好，就是催命符了。而要做的好，通常情況下需要造假。
造假的關鍵是膽大心細。
中國中小企業的通病，財務數據是不能相信的。政府默認這一現實，銀監會授權信貸員可以編製小企業報表。當然，沒幾個信貸員會去編企業報表，瞎耽誤功夫還拿個屎盆子扣自己腦袋上。他們最多會指點一下，表示認可幾個關鍵的數據。
通常第一次貸款的時候，會計們往往會犯膽不夠大或者謊撒不圓的毛病。而材料和老板忽悠領導的東西脫節的事情也是經常發生。而有潛龍這個老手在，這些毛病都不會發生。
在將亂七八糟的銀行往來都歸並到收入，將費用變成無形資產，再稍稍虛構點利潤以後，給所有的不正常現象準備一個合乎情理的解釋；加上現成的蠱惑人心的宣傳材料。一個朝氣蓬勃實力雄厚前途無量的高新技術企業出現在我們麵前。
三千萬元貸款，順利的到帳了。