讓資產負債表幫你盤點財富

“資產負債表”是企業財務上的一種必備工具，運用到家庭資產的管理，會有什麽美妙的事情出現呢？

盤點財富，首先應當從做好負債管理人手。所謂負債的生活就是：每個月背負數千到數萬元以上的房屋貸款債務、每月的房租租金、借錢買來的豪華轎車等每月必須還的貸款壓力，以及每月信用卡的消費賬單、簽立IOU（我欠你）的餐廳簽賬賬單，甚至借錢、融資買股票，生活中實在有著太多負債的可能。而且，信用卡“先消費後付款”的消費方式正快速被國人接受。同時，由於現在大部分人的薪水均以銀行戶頭進賬，每個月信用卡消費後也直接由薪水戶頭扣款，這樣的方便性當然有鼓勵大家多用信用卡消費的誘因，然而不免有信用過度膨脹的可能，換句話說也就是消費過度。尤其是中國的消費不同於西方國家，在西方國家都有退款( Refund)的消費者權益保護作法，消費者隨時可以把購買的商品拿回店家退款，對所有衝動性購買的消費者來說是一大福音。但在目前，消費者在衝動消費後把商品退回店家時，極大多數的店家會告訴你：“商品售出概不退換。”頂多你很幸運，有些店家允許你在短期內有更換的權利。但是，幾乎所有消費後到店家更換商品的人會花費更多，因為既然不能退錢，除非你換價格完全相同的商品，否則，隻有加錢換些別的更有用的東西。因此，利用信用卡消費尤其該控製自己的購買衝動，免得越換負債越高。

究竟，負債好不好？你又能承受多少債務，以保生活品質不致惡化？房貸以外的消費性貸款占收入比例10%、15%還是20%才妥當呢？而以信用卡代替現金的生活性負債又該如何控製呢？

另一方麵，在傳統的中國，“有土斯有財”的安全感需求依然左右著絕大多數人的思想，房貸壓力幾乎是每個有屋階級的夢魘。因此，從小就誌願長大後不但要買房子自己住，還要買房子給兒子、女兒一人一棟。此外，如果有餘力還要買房子置產，這才算有錢階級。結果有的人在環境小康的情形下就開始以屋養屋。

小趙是我的一位朋友，結婚後先住媽媽家，然後一方麵省吃儉用，恨不得一分錢掰成兩分錢花，另一方麵又拚命的做兼職，整天忙得像個陀螺似的，終於買了一間頂樓加蓋的公寓，兩層都出租，用房租付房款。而她先生是軍人，分配有住宅一套，結果兩人在房價不錯的時候轉手，將資金轉買了臨江的一幢小別墅，這回房子氣派不小也大了許多。表麵上看起來，他們似乎蠻有“成就”的，但是，讓一家節衣縮食的貸款壓力恐怕就隻有自己才了解了，因此他們也常常嘲笑自己住在華廈豪宅卻吃方便麵。結果在把房子賣掉後，他們才終於喘口大氣，覺得人生應該是自由的，不該被一個重殼拖得見不到天日。

由此可見，負債應該要在自己能力範圍內，一旦過度而造成生活的壓力，並不是正確的方式，在此提出兩點觀察建議：首先，應該用一些跡象來檢查自己是否已被債款壓得喘不過氣來了，其次是檢查自己的負債比例。

應該每年檢查一遍資產負債一覽表。也許你的儲蓄增加了，也許你的投資沒有跟上通貨膨脹率。現金、證券屬於速運資產，可派急用；房屋、汽車屬於緩動資產，無法救急，但對其市價心中仍要有數。你的目的是每年通過儲蓄和投資使淨資產增值。

我們不妨找出一張紙，然後坐下來思考：

(1)是否對儲蓄感到無能為力？

(2)每月支付賬單是否有捉襟見肘的現象？

(3)是不是對自己的負債數字感到擔憂？

(4)每月是否要靠寅吃卯糧生活，或者是借錢度日？

(5)支付信用卡時是否總是先付最低付款標準？

(6)是不是常收到發卡銀行或是房貸銀行的催款通知？

(7)是不是要依靠公司紅利或加班費維持生活？

(8)是不是利用儲蓄支付日常開銷？

(9)手中是不是有六七張甚至十張信用卡或者銀行存折？

(10)是不是對大部分的貸款支出均隻付利息並延緩本金支付？

(11)投資的融資貸款是否有高利貸融資買股票，這樣的融資是否讓你睡不安穩？

如果以上任何一個跡象是你生活的寫照，就表示你該重新計劃你的生活負債習慣。例如，時常有衝動性購買欲，尤其是目前不論大型家電、汽車甚至連購屋都可用信用卡刷卡下訂金，這更容易造成衝動性的高負債。