儲蓄不如投資

理財的範疇，包括以下4個方麵。

1.確定合理支出

所謂合理支出，指的是：

(1)固定的開支。包括：每月的房屋租金或物業管理費、水電費、煤氣費、電話費、取暖費、貸款償還等。

(2)非固定開支。包括：食物、家庭生活用品、家庭傭工、個人開銷、衣物被褥、交通費用支出、家具、設備等、醫療費用、娛樂消遣、交際費用、書報費、儲蓄和其他支出。

在這裏，我們使用了固定支出這一專用名詞，但即使是“固定”的，也仍然有可能是變化的。固定支出包括一些基本的決定，在這個意義上說，這些基本決定為其他的財務計劃打下了基礎，而且，這也是實行財務控製所必需的步驟。

一個人的大部分固定支出，在回答下麵三個問題之後，都可以被確定下來：

(1)你應該購買還是應該租賃一套住宅?

(2)你應該擁有多少人壽保險?

(3)在什麽情況下，你應該借或是買某件東西?

對許多家庭來說，有時租借住宅，有時則自行購買。無論租借還是購買，兩者各有利弊。這要根據你的具體情況靈活決定。

2.把錢花在事業上

一個滿懷雄心壯誌的人，應該為增加自己的成功機會而慷慨地花錢。在獲得一定程度的成功之前，他在滿足個人享樂方麵的開銷，應該像個守財奴似的小氣。

這就意味著，他應該盡可能優先考慮擺在他麵前的這類開支，例如，參加一個自我提高課程的學習，加入一個有利於自己事業發展的俱樂部，等等。而對另一類花費，如夜生活、賽車、聚餐，等等，則應該十分吝嗇。如果他首先考慮滿足事業上的需要，那麽，其他方麵的生活內容也將逐漸豐富起來。

這個有關花錢的忠告，不僅對那些在企業中剛剛準備起步的人，而且對那些事業已經很順利的人也有指導意義。一個真正希望成功的人，如果他把自己的時間和精力耗費在對他的事業毫無助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已經成功的人之所以成功，是因為他們把事業擺在首位。

3.有一筆應急儲蓄

隨著一個人年齡的增長，他對家庭所負的責任也逐漸加重。家庭日益增加的吃用、醫療、娛樂、交通和接受教育等各方麵的開支，都要靠他的收入來滿足。他所擬訂的最合適的家庭收支計劃，可能被一次未曾預料到的突發事故所損害，甚至被永久地毀滅掉。即使他為了防止意外事故給自己做了部分保險，也會因為對飛來的橫禍毫無準備而摔倒。因此，對任何一個人來說，都需要應急儲蓄，就像一個企業公司，為意外開銷或負債而保持一定的儲蓄一樣。

4.為未來投資

一位成功的企業家曾對資金做過生動的比喻：“資金對於企業如同血液與人體，血液循環欠佳導致人體機理失調，資金運用不靈造成經營不善。如何保持充分的資金並靈活運用，是經營者不能不注意的事。”這話既顯示出這位企業家的高財商，又說明了資金運動加速創富的深刻道理。

有的私營公司老板，初涉商場比較順利地賺到一筆錢，就想打退堂鼓，或把這一收益趕緊投資到家庭建設之中，或把錢存到銀行吃利息，或一味地等靠穩妥生意，避免競爭帶來的風險；而不想把已贏得的利潤投資做生意再去賺錢，更不想投資到帶有很大風險性的房地產、股票生意之中，從而造成把本來可以活起來的資金封死了，不能發揮更大的作用。

其實，經營者最初不管賺到多少錢，都應該明白俗話中所講的“家有資財萬貫，不如經商開店”“死水怕用勺子舀”這個道理。生活中人們都有這樣的感覺，錢再多也不夠花。為什麽?因為“坐吃”必然帶來“山空”。試想，一個雪球，放在雪地上不動，隻能是越來越小；相反，如果把它滾起來，就會越來越大。錢財亦是如此，隻有流通起來才能賺取更多的利潤。正所謂“錢財滾進門”。

有這樣一個故事：從前，有一個愛錢的人，他把自己所有的財產變賣以後，換成一大塊金子，埋在牆根下，每天晚上，他都要把金子挖出來，愛撫一番。後來有個鄰居發現了他的秘密，偷偷地把金子挖走了。當那人晚上再掘開地皮的時候，金子已經不見了，他傷心地哭了起來。有人見他如此悲傷，問清原因以後勸道：“你有什麽可傷心的呢?把金子埋起來，它也成了無用的廢物。你找一塊石頭放在那兒，就把它當成金塊，不也是一樣嗎?"

現在，大家若從經濟學的角度看，這人所勸說的話，是頗有一番道理的。那個藏金塊的人是一個愛錢的人，他把金塊當作富有的標誌，忘記了作為“錢”的黃金隻有在進行商品交換時才產生價值，隻有在周轉中才產生價值。失去了周轉，不僅不能增值，而且還失去了存在的價值，這和埋藏一塊石頭確實沒有什麽區別。如果那個人能夠把黃金作為資本，合理加以利用，一定會賺取更多的錢。即便一個公司老板手中有一定數額的資金，但他從思想上已不再願意把錢用來賺錢，不願意把錢用來周轉，那麽對於他未來的事業來說，就像是人體有了充分的血液，但心髒已壞死，不再能夠促進血液循環一樣，他的事業也會靜止不動而死亡。

資金隻有在不斷反複運動中才能發揮其增值的作用。經營者把錢拿到手中，或存起來，或納入流通領域，情況則大不相同。經營者完全可以把錢用來辦工廠、開商店、買債券和買股票，等等，把“死錢”變成“活錢”,讓它在流通中為你增利。其實，懂得一點兒資本理論的人都知道，流通增利的奧妙在於錢財能夠創造剩餘價值。一個簡單的道理，用貨幣去購買商品，然後再加價把商品銷售出去，這時所得到的貨幣已經含有了剩餘價值，也就是說，原來的貨幣已經增值了。假若經營者能夠出色地管理著自己的工廠，辦好自己的公司，看準炒股的時機，讓它健康地運作，時間越長久，錢財的雪球便越來越大，經營者手中的錢財也會變作一棵搖錢樹。

也許有許多人會反對上述的闡述，他們還是認為儲蓄能夠使自己的錢財四平八穩地增值。是的，儲蓄不是不好，正如本章前述，儲蓄其實更是一種機會，儲蓄的重要應該體現在投資中。